每月万元以上的家庭结余

  文 本刊实习生 刘昕   女儿刚上大学,没有了车贷房贷的烦恼,人到中年的马先生原有的生活压力骤减。每月万元以上的家庭结余,马先生该如何打好家庭理财的长期和短期算盘,以便能提高家庭生活质量。   马先生今年50岁,有一个刚上大学的独生女儿。和所有望子成龙的中国父母一样,培养女儿曾经是他的家庭生活重心。等到女儿考上了大学,马先生如释重负,是时候该为自己的生活做些规划了。   压力骤减 月余万元   马先生和太太都是普通白领,先生月收入1.1万元,太太月收入1.3万元,两人都是供职于私营企业,公司福利一般,但年末两人通常总计会领到10万元左右的年终奖。   早前女儿高中、初中时期每月补课费用近2000元;马先生家庭贷款购买了一套三室一厅的房子,商业贷款月供3500元;为了接送女儿补课和方便马先生上下班,夫妻俩又在几年前贷款购买了一辆15万元的代步车。那几年是马先生家庭的消费高峰期,现在车贷和房贷都还清了,女儿也进入了大学,家庭收支情况明显改善。   为此,马先生粗略计算,扣除家庭基本开销3500元、娱乐购物5000元、女儿大学生活费用1400元以及马先生的养车费用2000元,他们家庭每月有1万元以上的结余。他和太太正商量着该如何让这笔钱能“钱生钱”。   规划理财“三步曲”   生活压力骤减,面对每月1万元以上的结余,马先生有自己的几个理财目标。他告诉笔者,首先,他希望通过理财能提高生活质量;其次,他为理财制订了一套由短至长的理财“三步曲”计划。   第一步是个短期理财计划。马先生是一位股民,陆续在股市里投资了40万元,几年的股海沉浮,马先生的证券市值缩水了25%。尽管赔钱,但谈起股市他依然兴致颇浓。侃侃而谈间他向笔者透露,他并不看好近期的股市,只留了部分基础仓位用来购买2014年1月上市的新股。为了规避证券市场风险,马先生坚持持币过年。也正因此,他希望在过年期间,为他闲置的30万元证券资金寻找合适的短期理财渠道,既能令资金保值升值,又能满足他对流动性的要求。   第二步,马先生为女儿准备了40万元的嫁妆,考虑到女儿现在才上大学一年级,这笔钱可以做一份5~10年的规划。马先生的初衷是希望量力而为,为女儿备一份嫁妆,所以这笔资金马先生只愿意进行稳健投资,本金安全性最为重要。   第三步,马先生考虑为自己和太太做养老规划。尽管最终退休年龄还未确定,但以目前传出的延迟退休计划来看,他和太太都可能面临延迟退休。因而,马先生有宽裕的时间可以做一份10年期的退休养老计划。扣除女儿的嫁妆和投资股市的资金,他们夫妻俩还有80万元的存款,另外算上每月他们夫妻俩还有超过1万元的可支配存款,马先生家庭有充足的资金可以在养老理财方面施展拳脚。   按照不同的需求,马先生把他的家庭资产理财目标分成了短期和中长期,他寄希望于理财“三步曲”计划能实现家庭资产增值,帮助他和家人过上更好的生活。   自身养老优先于女儿嫁妆   文/本刊金融工作室 国家理财规划师 邢 力   女儿顺利上大学、房贷车贷已还清、月余万元无压力。刚刚年过半百的马先生已基本度过了人生奋斗和支出的高峰期,进入了享受生活的家庭成熟期,真是可喜可贺!今后从50岁走向60岁的这10年,可以说是马先生夫妇俩好好享受生活的黄金时期。一是因为这个年龄段,人的阅历、精力和资产实力这三个“力(历)”达到了最佳的平衡点,通俗地说就是有闲有钱也还有力气玩得动。而且60岁退休后(即使考虑延迟退休,以马先生目前的年龄最多也只是多工作1、2年),马先生的职场收入也会大幅锐减,这10年也是尽可能多地积攒退休金的黄金期。   短期理财选择颇多   作为老股民,面对“熊”霸全球的A股市场,股票市值缩水也完全可以理解。但考虑到马先生夫妇目前没有太大的消费压力,这笔深度套牢在股市里的30万元资金可暂不去操作。一是在市场走势不明朗的环境下,尽量减少不必要的买卖成本。二是任何股市都逃不出牛熊转换的铁律,只是没人能准确预测到牛熊更迭的时间点。但从宏观上看,此轮大熊市已连绵持续6年多,上证指数和沪深300指数的市盈率和市净率都早已刺穿998点和1664点这两个历史大底,尽管没人知道今年股市是不是会绝地反转,但股市上升空间显然比下降空间大得多,现在割肉离场肯定不明智。对于普通个人投资者,我们一般建议通过购买股票型基金投资股市,由专业人士代为操盘,往往能取得比散户直接投资更好的收益,如果对基金经理也不够信任,不妨直接投资指数基金,这样至少在股市上涨时,不会因为自己选股失误而出现只赚指数不赚钱的被动局面,供马先生参考。   另外,此次IPO重新开闸后,新股投资规则较以往有了较大改变,打新股收益率会变得更高还是更低,风险更大还是更小,目前还很难准确判断。不过理论上说,改革后新股发行市盈率会有所下降,留给二级市场的溢价空间更大,马先生也可尝试一下。如果亲自打新股,则务必把主力资金集中投资新股,以提高中签概率,或选择购买专门打新股的理财产品或可投资新股的债券基金,因为改革后机构投资者打新的中签概率有所上升,通过购买理财产品“团购打新”的收益率可能比自己打新更高。   过年期间股市休市的情况下,建议马先生可提前购买货币基金,虽然年末资金紧张局面有所缓解,但货币基金整体收益率依然不错。另外为避免节前大量资金涌入以摊薄原基金持有者的收益,许多货币基金都会在春节前几天提前关闭申购通道,马先生一定要留意。万一错过机会,也可以通过买卖7日/14日国债逆回购的方式获得一定收益。   目前马先生持有的8万元活期储蓄也可买入货币基金以提高收益,目前华夏、易方达、汇添富等多家基金公司的货币基金已支持7X24小时实时赎回到账,使货币基金的流动性与活期储蓄基本无异。   长期投资两手准备   长期理财计划方面,建议马先生优先考虑自身和太太的养老规划。因为从理财优先次序上看,自身的养老金储备比儿女的婚嫁金储备更重要也更刚性。而且马先生也培养了一个非常出色的女儿,按照时髦说法,此乃“招商银行”而非“建设银行”。如果女儿足够优秀,即使父母不准备任何嫁妆,也同样能找到一个各方面条件都过硬的如意郎君。   但考虑到爱女心切,因此马先生不妨在资金安排上做两手准备。一方面,以为自己和太太筹备养老金为目的进行股票、债券和各类固定收益理财产品的投资。另一方面,过3~5年,等女儿工作后,以马先生积攒的部分养老金为首付,以女儿的名义贷款,在自住房附近再购买一套商品房,产权人最好写一家三人名字(如只写女儿一人名字,务必保留好首付款实际出资人凭证),待女儿今后到谈婚论嫁的年龄时,假如男方家没有婚房或无力再单独购置婚房,则这套房子可作为女儿的婚房,这要比给女儿40万嫁妆更名贵,更保值,也更能体现岳父家的经济实力和对孩子的爱。由于产证上有自己的名字,这套房子今后也是马先生夫妇养老的备用资产。如果男方家有婚房,那这套房可以出租赚取租金以补贴马先生夫妇的养老金,至于女儿的嫁妆,送辆车也是比较体面的选择。 相关的主题文章: 公积金月还款2000元左右   无论你的理财目的是什么

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介于目前银行理财产品的起点投资门槛是5万元

    问:目前我手里有6000元现金,请问:怎么存这笔钱,我的收益会最高?   答:介于目前银行理财产品的起点投资门槛是5万元人民币,6000元的现金还不足以购买银行理财产品。因此,如果想把这部分钱放银行,建议短期内无资金需求的客户办理整存整取五年期存款。如果短期内有资金需求的客户,可根据自身的资金使用情况,将一部分钱办理定期存款获得最高利息收益,另外一部分钱办理活期存款以满足客户的流动性需求。   所谓的整存整取是指客户开户时约定存期,一次性存入,届时一次性支取本息的一种个人存款方式。50元起存,外汇起存金额为等值于人民币100元的外汇。整存整取人民币存期分为三个月、六个月、一年、两年、三年、五年六个档次,外币存期分为一个月、三个月、六个月、一年、两年五个档次。整存整取的存款开户手续与活期相同,储户可在网上银行网上办理,也可用活期存折在银行办理。办理完毕后,银行赋予储户的有效取款凭证是存单。支取或提前支取(一般限一次)必须提供个人身份证件。代取人要提供存款人身份证件和本人身份证件。   不过需要注意的是,目前有很多银行已经支持定期存款提前支取部分按照活期存款计算利息,未支取部分仍然按照定期存款计算利息。也就是说,如果你到支持这种业务的银行办理整存整取定期存款业务,即便你将全部存款存为定期存款,也不用担心流动性问题,因为余下部分还是按原定期计算利息,取出部分按活期计算利息。计息按存入时的约定利率计算,利随本清。整存整取存款本息可以在到期日自动转存,也可根据客户意愿到期办理约定转存。一般情况下,储户在多数银行只能进行一次部分提前支取,但邮政储蓄最多可办理5次。   东快记者黄惠 相关的主题文章:   投资理财行业有个人人皆知的定律   3.本人有定额定投基金经验

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家庭存款少、消费高

朱先生和太太都是80后,去年刚结婚。朱先生28岁,上海某家软件公司的信息部主管,月薪8000元,2万元年终奖。妻子,行政人事助理,月薪3000元左右,公司都缴纳五险一金,无其他商业保险。家庭有3万元定期存款,现金1万元。每月生活支出7000元,每月需还3000元左右的房贷。夫妻俩和很多80后的年轻人一样喜欢旅游,每年都会计划一到两次旅游,费用一般在1万元左右。目前两人想买一辆车用于出游,但是由于之前买房,家庭已经多少结余,再买车压力大。为此,想咨询嘉丰瑞德理财师该如何理财买车?   【理财目标】   购置一部家庭用车(10万元左右)。   【财务分析】   朱先生家此阶段的情况是经济比较独立,家庭存款少、消费高,家庭责任增加,未来面临育儿、孝顺父母等方面的问题,开支也会逐步加大。因此,嘉丰瑞德理财师表示朱先生家目前理财重点就是开源节流,为今后的生活做好各方面的理财规划,然后再通过适当的投资,来帮助积攒资金,实现购车计划。   【理财建议】   1、家庭紧急预备金   根据朱先生家的情况,嘉丰瑞德理财师建议朱先生家的生活开支控制在5000元以内,同时可考虑适当减少旅游开支也控制在5000元左右,这样家庭每年将会有5.1万元的节余。同时,每月能节余到3000元可以投入货币市场基金,这笔钱可以作为家庭紧急预备金的储备,能随用随取。   2、投资规划   朱先生家过于单一,定期存款没有充分利用,嘉丰瑞德理财师建议把3万元定期存款与每年2万元的年终奖等资金一起来做资产配置。由于朱先生刚结婚,家庭刚组建,投资经验也不足,所以投资方面要以稳健为主,可以考虑购买5万元起的银行保本理财产品,年化收益率5%左右。待资金积攒到10万元,就可以投资一些收益高点的固定收益类理财产品,如宜盛财富宜盛宝,年化收益率10%起,1年1万元的收益。   3、购车计划   朱先生1年积累5万元左右的资金根本不够买车,所以嘉丰瑞德理财师建议购车可采用按歇方式,到时每月3000元的结余,拿出2000元来应付车贷绰绰有余,购车只需拿出4万元左右的储蓄即可!   80后家庭如何理财,嘉丰瑞德理财师给出四点技巧:   1、学会记账,帮助控制消费。   2、勤俭节约,能省就省。   3、身边只能留1-2张信用卡。   4、趁年轻时给自己买份保险。(嘉丰瑞德) 相关的主题文章: 准备换一辆60万元中档汽车 也是需要一定的运营资金的

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旅行者投保一份涵盖旅行期间的短期意外险即可

  记者 崔烨 制图 任萍   游艇事故,大巴车祸……近日在上海周边频发的重大交通事故再次唤起人们对出游安全的重视。从准备投保到选择险种再到购买保险,其实有不少“门道”――   观念:先买保险再出门   “每次总是在事故以后,人们的保险观念都会加强不少。但随着时间流逝,大家又会淡化对保险的需求。”这是一家大型保险公司销售部负责人告诉记者的怪现象。他坦言,由于近期上海周边的事故比较多且都有人死人伤,今年五一节意外险的投保比较踊跃。   一般来说,选择国内大众化旅行路线安全系数较大,无论是跟团游,还是自助游,旅行者投保一份涵盖旅行期间的短期意外险即可,除了意外身故、残疾类保障,保险责任中最好还能涵盖意外医疗类保障。   对于选择自驾车出游的,除了驾车者和随行者要投保足额的人身旅行意外险,车险方面也要重新临时调整一下。比如,可以临时增加车上人员险的责任限额,同时临时增加一些“轮胎爆破险”、“玻璃单独破碎险”、“盗抢险”等,以应付旅行途中可能发生的各类状况。   目前中国平安(微博)(41.19,0.39,0.96%)等保险公司针对不同旅游方式的客户推出了相应的旅行险种,比如普通国内旅游保险、户外运动保险、自驾游保险等。   而且,如今网上投保也是非常方便快捷。比如,消费者只需登录平安保险公司官方网站,根据系统提示,选择适合自己的险种,在线支付,几分钟即可完成投保。同时平安保险公司还开通了24小时紧急救援服务,不论客户在哪里,都能得到及时的救助。   险种:旅行险交通意外险不可缺   记者了解到,在准备短期旅行时应该必备两类保险产品。   “第一类叫做旅游险,属于意外伤害、意外医疗保险,主要针对在旅行途中一些非人为的意外伤害,如骨折、摔伤、烫伤等等;第二类是交通工具意外险,是针对乘坐交通工具时遇到的意外伤害,比如乘坐飞机、火车、轮船、地铁等等。”阳光保险的理赔部人士介绍,现在市场上大部分的旅行险都是带有救援责任。如若游客在异地突发疾病或者意外,包括从救援机构施救到转移治疗,前后产生的费用都包括在意外伤害保险中,所以,能够尽可能地保障游客利益。   针对自驾客户,财险公司开发了专门的自驾游意外险,客户只需投保一份车上人员意外险可以弥补不足。天平保险从更人性化角度出发,将家庭成员打包,推出有车家庭保险和假日全家游保险,既保障驾车人也保障乘车人,是自驾游家庭不错的选择。   另据记者随机调查,有相当数量的自驾游车主,认为短短几天,几十元钱到几百元的意外险投入没啥必要。天平车险专家介绍,对于驾车风险不能存侥幸心理,市场上有很多便宜的意外险可选择。例如,在天平保险官网上最低1元就能买到的保障期10天的100万交通意外险,涵盖飞机、火车、汽车和自驾。   针对选择境外游的游客,太平洋(8.22,0.15,1.86%)产险专家认为,最困扰境外游朋友的是行李延误或遗失问题,对此,太平洋产险"境外旅行综合及紧急救援保险"可附加境外个人旅行不便保险,此特色险种可赔偿游客因行李延误或遗失而带来的损失。   价格:官网投保更安全便宜   当前市面上针对短期旅行的保险产品费用一般在30-50元左右。甚至有的产品价格仅为3元,根据保额和免赔额度的不同而有所区别,7天之内的产品费用多在保额的0.2‰-0.5‰之间,而保期则为1天至30天不等。   阳光人寿保险专家建议,在选择保额方面,意外身故方面在10万元左右为宜,意外疾病则为1万元。至于交通意外险的保额方面,飞机选择40万元以上,其他公共交通工具20万元左右,自驾则可设为10万元左右。   对于经常旅行的游客而言,其实还可以考虑中长期,比如1年期的旅行险,省去了多次购买的麻烦。至于通过何种渠道购买为宜,保险专家多推荐通过保险公司官网投保。网上投保,可以通过多种方式实现,如在保险公司的官方网站直接投保,或在携程、去哪儿等与保险公司有合作的旅游网站投保,或在淘宝这样的电子商务网站购买。而最划算的办法就是从保险公司官网购买,这样不易上当受骗,也没有中间的渠道成本,更为划算。   理赔:打110及险企客服电话   “对于并不熟悉车险理赔服务流程的客户来说,车辆出险或遇到车辆问题后,一定要记住两个电话:110和保险公司全国统一客服电话。 ”天平保险的相关人士表示,尤其在异地车辆出险时,首先要拨打110,拿到交警开出的事故责任认定书;同时,还要拨打保险公司全国统一的客服电话,有任何问题,都可以向客服电话咨询。   对于选择处境的市民来说,由于近两年在多个出境游目的地国家发生了以游客为目标的抢劫事件以及突发的自然灾害等事件,这使得大家对于出行的安全性产生了不同程度的担忧。对此,友邦保险专家建议,对于计划出境游的旅客,最好选择有境外紧急救援服务的保险产品。这类服务通常是保险公司与国际救援中心联合推出的,游客无论在境内外任何地方遭遇险情,都可拨打电话获得援助。   据悉,消费者可在友邦保险官网平台的保险在线上选择在线投保。目前,友邦保险在线提供多款意外伤害保险的在线投保,还特别与国际SOS救援中心合作,为购买该产品的客户提供"美国国际支援服务"。   ◎相关链接:“随身银行”解决异地还款难   假期将至,异地旅行时没有发卡行网点、没带U盾无法操作网银、不想逾期留下不良记录,又不想承受高昂的异地跨行转账费用……面对这些问题,第三方支付机构拉卡拉推出电脑刷卡器,只要有一台联网的电脑,通过电脑刷卡器刷卡和输入密码就可以完成还款流程。   据悉,在跨行信用卡还款方面,拉卡拉电脑刷卡器可以支持任意一张足额借记卡向26家签约商业银行信用卡还款,基本上涵盖了市面上绝大部分主流商业银行信用卡,然而它的功能绝不仅限于此。拉卡拉工作人员介绍道"拉卡拉电脑刷卡器是一款多功能的电脑刷卡终端,通过它可以实现网购付费、话费充值、银行卡跨行转账、余额查询等多项个人金融业务,只需要在电脑前轻松刷一下卡就能解决各种账单的支付问题。 分享到: 欢迎发表评论  我要评论 相关的主题文章: 改掉冲动购物的坏习惯 胡榕发现很多动画公司遇到三维动画网络渲染的瓶颈

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有一个大致的规划

  教育规划应提早 理性选择教育金保险 保险柜台   文/记者周慧   今年的应届毕业生遭遇“史上最难就业季”,这一消息让家长们多了一层焦虑。每个家长都竭尽所能为孩子提供最好的教育,大量大学毕业生就业陷入困境的现实势必让优质的高等教育资源更加炙手可热,从国内一流大学的角逐到世界一流大学的角逐,教育成本将会几倍甚至十几倍的增加。通过一份教育金保险提前为子女的教育做规划被越来越多的家长提上日程。   为什么选择用保险来储备教育金?有哪些讲究?中德安联人寿的保险专家杨光强调:“有些家长购买教育金保险是”跟风“心态,觉得买了就是给了孩子一个交代,就放心了。其实要想让教育金保险真正发挥作用,家长们需要多一些时间了解这类产品,与自家的教育需求认真比照,然后再制定保险计划,做到理性选择。”   保险适合做教育金   与其他准备教育开支的方式,比如定期储蓄、基金投资等相比,保险拥有两大不可替代的属性,非常适合用来准备教育金。一是其强制性,二是它的投保人豁免保障。   强制性体现在教育金保险需要定期缴费,否则保单会在一定时间后失效。这就相当于定期强制性地要求家长将收入的一部分划为教育金,对消费观念较为随性的新生代父母,尤其重要。投保人豁免保障是教育金保险最精髓的功能,附加了含有投保人豁免功能的保险,能够实现即使家长发生了意外丧失缴费能力,保险计划不受影响,孩子依旧可以照常领取教育金。   教育在先保险在后   在购买教育金保险时,确定保额的前提就是对孩子未来的教育,尤其是高等教育,有一个大致的规划。有没有去出国念书的打算?准备何时出国念书?希望孩子念到什么程度?这些都与教育金的保额设置,以及领取周期息息相关。   比如今年首次开始招生的上海纽约大学由于其将全球领先的教育资源落户国内而受到热烈追捧,而通过高考招收的中国学生每年的学费是10万人民币。虽然这一费用与留学美国纽约大学5万美元一年的学费相比已大大降低,但对大多数家庭来说依然是比不小的开支。因此,家长需要先做好教育规划,再通过教育金保险来配合这一规划,确保当孩子能够获得更优质的教育时,费用不会成为其阻碍。   提醒   巧用附加险 教育健康两不误   通常来说,孩子都会有少儿医保以及学平险等福利性质保险的保障,这些保障能够满足大部分情况下的医疗费用开支。不过当发生意外或者不幸罹患重大疾病时,这些保障就远远不够了。   中德安联人寿的保险专家杨光表示:“建议家长可以直接在教育金上附加意外医疗及重疾险。由于附加险保费相对较低,且大多数非常灵活,可每年调整,非常适合满足孩子成长阶段不断变化的风险状况。”   需要提醒的是,除少数公司的产品外,目前市场上多数产品都规定了主险与附加险的保额搭配比例限制,在这种情况下如果家长想给孩子附加较高额的保障类附加险可能较难实现,在购买中应认真比对。   需要提醒的是,在考虑给孩子买教育金时,千万先确保家长本身已拥有保障。专家表示,“家长是保险的保费来源,一旦缴费人发生不幸丧失缴费功能,通过保费豁免的附加险可以让这份教育金继续有效,但是孩子的日常生活水平和教育支出就会面临更大的改变。因此建议家长至少要先为自身购买充足的定期寿险保障。” 相关的主题文章:   定期存款零风险 大学生走向社会的第一步

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情况A和情况B中

  文 本刊实习生 刘昕   为了省下婚典钱买房,打算旅行结婚的晓泉夫妻,不巧又遇上银行住房贷款利率收紧。他们此时是否还应该选择买房呢?如果买房,又该怎样精心做好买房方案呢?   晓泉和男友相恋5年,他们计划把办婚典的钱省下来,一起贷款买房过实实在在的家庭生活。只是没想到银行房贷政策收紧,这让晓泉有些纠结。   旅行结婚 省钱买房   晓泉今年29岁,在一家企业做人事工作。男友是她的大学同学,典型的IT男。两人由于是理科生的缘故,考虑问题少了一点文艺,却也多了一些务实。   “我们去逛过婚博会,一桌婚宴6000~7000元还不包含酒水,拍一套婚纱照动辄万元以上,考虑到还要租婚车、请司仪、租礼服等,一场仪式费用至少25万元。”晓泉从包里面拿出笔记本,边指着上面罗列的各项价目边说:“这与我的消费观完全不符,我把自己的想法告诉了男友,他也觉得办婚礼挺折腾人的,即劳民又伤财,不如旅行结婚来得实在。我男友就是担心我爸妈不同意。”不出所料,传统的爸妈听到女儿的计划,当即就表示反对,但经过一番苦口婆心关于“面子”和“里子”的劝说后,考虑到经济压力他们最后也妥协了。   随后晓泉和男友就开始算着自己的预算,周末积极地跑中介看房,同时还不忘关注银行的房贷政策动向。   收入不足 贷款受限   看过一些房源后,晓泉和男友比较中意75平方米左右的二室一厅,他们准备给未来孩子预留一间房间,他们看中的是一套250万元的房子。   晓泉算过,即使省下婚庆费用后,男友父母答应加码资助他们购房,可是哪怕有了这100万元作为首付,可是剩余的150万元需要她和男友去贷款。而关于贷款,他们也去咨询过银行,假如以组合形式贷款150万元,按基准利率计,他们每月需要还贷1万元,可是她和男友的月收入一共才1.7万元,贷款金额超过收入的一半,恐怕申请贷款有难度。唯一的办法就是增加首付比例,目前她和男友有37万元定期存款,但如果将这37万元全部放入买房首付款中,今后生活的压力着实不小。   政策突变 是否买房   原本就因收入有限,可能无法获得足额贷款,更雪上加霜的是,近期内资银行纷纷将贷款利率上调10%,银行工作人员还无法给出确切放款日期,最少需要等待1个月以上。   不仅如此,最近种种迹象都显示,市场并不看好一线城市的楼市,似有还无的下跌风险让晓泉的买房计划受到影响:“我在想,现在贷款成本这么高,楼市情况又不明朗,在这种情况下买房理智吗?”   晓泉和男友其实并不缺房住,他们两家各有一套二室一厅,所以对于现在是否要买房她是保持开放态度的,甚至她幽默的表示:“我不在乎再打击爸妈一次,假如有比买房更好的投资,我是愿意考虑的。毕竟买房对我们来说压力是很明显的,况且现在申请银行贷款又是这么难。”   按照晓泉夫妻的实际情况,他们现在该买房吗?   每月收支状况(单位:元)   收入(税后) 支出   本人月收入 7500 基本生活开销 1400   配偶月收入 9500 外出就餐购物等 1500   娱乐休闲支出 1200   其他收入 0 其他 0   合计 17000 合计 4100   每月结余 12900   年度收支状况(单位:元)   收入 支出   年终奖金 20000 旅行费用 10000   配偶年终奖金 30000 年末大宗购物 5000   人情往来

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平均年化收益接近20%

  【理财案例】   京华时报读者王先生今年27岁,大学毕业4年,每月税后收入1.5万元,消费4000元。王先生有15万元积蓄,由父母打理,3年内没有购房和结婚计划,希望在近期完成购车计划,对车辆心理价位在30万元左右。想请教理财分析师如何快速地积累到买车资金,实现自己的买车梦想?   【理财分析】   王先生可以利用分期付款的方式,购买30万的中级轿车,首付比例一般最低为30%,约10万元;购置税约2.5万;保险、车船使用税等约9000元;按购车分期手续费(一般4S店收取)比例3.5%计算,约7000元;总计需一次性支付约14万元,王先生可以拿回在父母处的15万作为首付款。   月供:分期金额约20万,建议分期3年(36个月),假定3年分期总利率为13%,利息约2.6万元,总计还款约22.6万元,每月需还款约6300元。   王先生现在收入每月1.5万元,月生活费支出4000元,预计买车后每月养车费用增加2000元,工资还剩余9000元,还款6300元完全没有问题,还可以结余2700元,可继续交于父母或自行理财。   自行理财方案建议王先生可以做每月1500元的股票型基金定投,作为长期积累。按近三年平均值测算,沪深300基金近三年增长59%,平均年化收益接近20%,中小板和创业板基金近三年增长108%,平均年化收益高达36%(历史业绩并不代表未来收益);1200元可以购买保本的货币型基金,目前的货币型基金平均年化收益率在3.5%左右,高于现行3年期2.75%的定期存款年化利率。   指导专家 建设银行北京兴融支行个人客户经理 张浩   京华时报记者 余雪菲 进入【新浪财经股吧】讨论 相关的主题文章: 盛先生将想法告诉了妻子和女儿后 持续两年的大牛市恐怕可遇而不可求

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目前这类产品较低门槛的包括银行理财、保险、公募基金、P2P等

  理财产品收益有限,炒股票是门外汉,房子的投资价值似乎已经不太大。想选择收益高一点的,稳定靠谱的产品,但面对各类机构发行的种类繁多的产品,到底如何选择呢?这是刘先生最近一段时间一直烦恼的问题。   刘先生目前在一家企业担任管理人员,目前的年收入已经达到年薪130万元,同时家庭流动资产积蓄已超过300万元。在通货膨胀不断走高的情况下,刘先生迫切需要合理的理财方式实现资产保值增值。   需求低风险产品   目前的投资产品已经有很多,个人投资者可以买股票、买期货,银行、保险、基金公司、信托公司,以及P2P平台等都有门槛不同,收益率不等的理财产品。刘先生工作的单位是一家外贸公司,对金融行业并不熟悉,如何从浩如繁星的金融产品中选择适合自己的,是像刘先生这样的非金融人士最困扰的问题。   股票和期货是刘先生首先就否定掉的产品。“身边也有朋友炒股赚了钱,但也有不少人亏了。我不懂这些,再加上平时工作很忙,也没时间学习研究。我就希望买一些风险低,买进去就可以不再管它,等到到期领收益就可以的产品。”刘先生表示。   理财专家指出,刘先生代表了很多普通家庭的理财需求。按照门槛高低,目前这类产品较低门槛的包括银行理财、保险、公募基金、P2P等,而门槛较高的则包括100万元起的信托、私募基金、公募基金高端理财产品和PE等。   “银行、保险、货币基金等产品的投资风险较小,本金安全优势突出,但收入却相对较低,也体现不出100万本金的优越性和收益优势。”理财专家建议,对刘先生来说,可选择一些门槛更高的产品,来博取更高的收益。   理财首重安全性   “买理财产品首先要考虑产品的安全,尤其对于投资金额较大的中产阶级家庭来说。”理财专家建议。   在安全性上,发行机构是否正规,产品标的是否安全是投资者应该首先考虑的因素。从这点来说,有明确监管机构,股东背景多为国企的银行、保险、公募基金公司等机构发行的产品更为可靠。不过,前两者推出的100万元以上门槛的产品较少。   在机构发行的100万元以上产品中,PE投资退出周期较长,阳光私募类产品目前多为投资股票市场的基金,风险相对较高。而信托公司已经有部分产品出现违约,需要投资者慎重选择。   一般说来,选择高端产品不要盲目地追求高收益,也不宜选择小型机构发行的产品。“小公司议价能力弱,又急于扩张,能够获得的资产质量低于大型公司。”   综合以上所有因素,理财专家向刘先生推荐了汇添富基金的高端理财产品,汇添富是成立超过10年的基金公司,目前的资产管理规模达到行业前十,而高端理财业务也已经推出了一年多,做到了0违约0投诉。此类产品的年化收益率多在6%以上,流动性从7天至2年不等。最重要的是,高端理财产品在汇添富官网和手机APP上都可以购买,银行卡转账的额度高,无需去实体店,非常适合刘先生这种办公室的上班一族。 相关的主题文章: “有什么需要买的日用品或食品吗 最多时的收益也就在5%左右

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扣除年度性支出

                     文本刊实习生刘昕   独生女儿远嫁澳洲。请保姆料理起居?还是养老院养老?留守国内的张女士和她的丈夫,面对养老二选一该如何抉择?   张女士和丈夫已经退休,年初时去澳大利亚探亲,两个月前才刚回上海。记者听了煞是羡慕,可是张女士却说,“如果不是女儿嫁到了澳洲,我才不想去。旅游几天挺新鲜的,呆上半年可真受罪。”   上了年纪的人,已经无法再去为生活改变,张女士更喜欢呆在上海。回国后,张女士陆续和朋友聚会,生活充实。只是偶然的一场病,让她考虑起了自己和丈夫的养老问题。   女儿远嫁澳洲   几年前,张女士的女儿嫁到国外,女婿是个澳洲华裔,他们平时只能通过女儿与女婿交流。幸而女婿为人真诚,对女儿又很体贴,他们也非常放心。   女儿婚后和丈夫一起回澳洲生活,通常每年都会回上海来探望父母。三年前,张女士的丈夫退休,女儿提议他们来澳洲探亲。张女士思女心切,在那儿呆了三个月,谁知这三个月可把张女士闷坏了。“我在上海朋友、同事很多,大家隔一段时候就会出来唱歌、吃饭。可是到了澳洲,整个小区里面只有一个保安是广东人,老外用英语和我打招呼,我只能和他摆摆手,根本无法交流,更别说独自出门了。”   谈起这事儿,张女士有说不出的无奈,看到女儿生活的环境很好,她很安心,可是想到和女儿隔得这么远,她又非常的不舍。幸好几年过去了,她开始慢慢习惯。然而新的问题又出现了。   及早规划养老   既然打算留在上海,张女士不得不为自己的养老早做规划。她和丈夫目前有67万元的存款,主要购买中长期的银行理财产品。张女士每月能领取3000元的退休工资,丈夫有3500元,女儿会按月从国外寄5000元生活费。家庭每月11500元的收入,对于开支有度的张女士来说绰绰有余,因此按照实际情况,她设想了两套养老方案。   两套方案各有所长。其中一套方案是等上了年纪请保姆回家照顾起居,毕竟住在自己家里更自在。为此,张女士每月都有存钱。她听说年轻人可以每月趸缴保费,等一定年限后按月返还本利和,不知道退休人员是否能购买;另一套方案是找一家舒适的养老院养老。张女士是个爱热闹、好交朋友的人,如果能和一大群同龄人在一起说说笑笑,那晚年的日子过得也会很充实,但费用肯定更贵。张女士考虑把自住房租出去贴补养老院的费用。总之,她尽量想自己安排好生活,不让国外的女儿担心,也不给亲戚添麻烦。   选择基金定赎乐当养老候鸟   文国家理财规划师本刊金融工作室邢力   与许多“50后”同龄人相比,张女士和丈夫显然是幸运的。他们培养了一位很孝顺的女儿,退休工资在上海退休族中也不算低,自己还有一套宽敞的房子可以养老。然而略显遗憾的是,女儿因为远嫁澳洲,今后的生活和工作重心都将以澳洲为主,今后无论是张女士夫妇去澳洲探亲,还是女儿回国探亲,终究远隔万里,不甚方便。   基金定赎保养老   张女士提出的第一套养老方案是购买今后可以按月返本付息的保险产品,以此作为上年纪后请住家保姆的费用。事实上,不管是趸缴还是期缴,储蓄型寿险的特点是投保越早,成本越低,今后的收益也相对越高。到了张女士夫妇这个年纪,购买今后可按月返还的储蓄型寿险已不太合适,因为保障成本很可能已超过了保费。   更适合张女士的是基金定期赎回的投资模式。基金定赎和我们熟悉的基金定投正好相反,能起到在基本完成养老财务积累后,同步实现资产稳健保值和为养老开支所用的双重作用。以张女士夫妇目前70余万元的储蓄来看,首先拿出10万元购买货币基金以备看病、旅游、人情世故等不时之需外,剩下的60余万元可以购买不投资二级市场股票的债券型基金,并选择“后端收费”方式。待到若干年后,张女士夫妇都觉得身体不行需要请保姆时,则开通基金定赎功能,每月根据请保姆的资金缺口金额,赎回相应的基金份额,剩下的本金继续累计生息,使资金利用效率最大化。   考虑到张女士夫妇的存款并不是非常多,而投资债券基金的长期平均年化收益率一般只比一年期定期储蓄利率高1%~3%,每年能有6%就不错了,只能勉强跑平或略微跑赢实际通胀率,而随着我国人口老龄化的日渐严重,将未来无论是请保姆还是住养老院的费用上涨速度都必然会高于社会平均通胀率,因此张女士夫妇最好再进行一些比较进取的投资。   目前张女士夫妇每月结余有7500元,扣除年度性支出,每月还有6000余元结余,这笔钱可以以基金定投的形式投资股票型基金,这样可以避免择时、择股等主观判断带来的投资风险,长期定投也可以平滑收益风险曲线,待到下一轮牛市到来后,可一次性获利赎回(如回报率超过100%时),转而买入债券型基金,待熊市到来后再用每月新到账的退休金进行新一轮定投,从而不断夯实养老本钱。   候鸟养老更开心   张女士提到的第二套方案从财务安排的角度看与第一套方案并没有本质区别。只是老两口都住进设施新、服务好、饭菜香的高档养老院的费用比请保姆更高。如果张女士按照上述方案进行合理投资,再加上未来会随着物价上涨而不断提高的退休工资和房租收益(目前租金约为6000元),实现这个养老目标也并非难事,就算到时略微还存在资金缺口,相信张女士孝顺的女儿女婿也会伸出援手。   所以到底选择哪套方案,关键不在经济负担上,而在张女士夫妇对退休生活的需求上,如果希望有更多的私人空间和家的归属感以及温馨感的话,则选方案一;如果更希望整天和一大群同龄人生活在一起说说笑笑,对私人空间要求不高的话,就选方案二。但不管选哪个方案,张女士的这套房子千万不能卖。   另外老年人相比年轻人更怕冷,寒冷环境对老年人身体伤害也更大,这也是不少老人选择候鸟式养老的原因。由于女儿在澳洲,张女士夫妇可谓有着得天独厚的候鸟养老优势。今后可以选择从澳洲圣诞假期开始一直到过完春节都在澳洲避寒。一来可以避开上海湿冷的冬季,二来从圣诞到春节大约1个多月的时间也不是很长,不适感会有所下降,三是这也是澳洲放假最长的一段时间,平日忙于工作的女儿女婿完全有时间带着父母到澳洲各地游玩,有女儿的陪伴和介绍,再加上沿途美丽的异域风光,相信张女士不会那么闷了。等有了第三代后,去澳洲还会增加含饴弄孙的乐趣。     相关的主题文章: 可以购买泰康亿顺新福卡 今年打算多存点钱

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还可以购买基金定投

  徐先生原本在娄底过着小康生活,他工作体面,家庭美满,夫妻俩事业都算稳定,但这一切在今年10月份发生了变化。当一家猎头公司提供给他一份高薪工作时,他犯难了,因为工作地点在长沙,这意味着他要举家迁到长沙去工作和生活。那么,对于徐先生和妻子来说,来到长沙后是先租房子还是买房子比较划算呢?       理财案例   徐先生今年34岁,在娄底一家公司担任经理。今年10月份,长沙一家新成立的同类公司通过猎头公司找到徐先生,并有意以税后1万元的月薪及每年5万元的年终奖金吸引徐先生前往长沙,担任下设一个部门的主管经理。   徐先生的太太赵女士今年30岁,为娄底某高中教师,月收入在3000元左右,目前已怀孕2个月。目前,徐先生和太太在基金和理财产品上的投入大约为20万元,活期存款及定期存款各5万元。此外,两人现有房产一处,市价约为40万元。   夫妻俩都希望孩子出生后就将事业及生活重心转移到长沙,从此在长沙扎根。   究竟是买房还是租房?现有资产又该如何变现及分配投资?夫妻俩至今仍不知该如何妥善地迁财迁家。   理财诊断   对于很多人来说,举家迁徙到另外一个城市并不是一件容易的事情。徐先生跳槽后月税后收入10000元,而赵女士以她多年的教学经验,在长沙找一份月入5000多元的工作也不成问题。两人日常生活开销6000元,每月就还有9000多元的结余。再加上徐先生的年终奖金50000元,扣除年底支出给双方父母的红包20000元和留存的20000万元左右的旅游基金,还结余10000元。   从家庭结余上看,徐先生的家庭结余资金较多,但是缺少合理的规划利用,需要一个有效的理财规划,让家庭的财富转动起来。   理财建议   【房屋规划】   刚到长沙时,徐先生不妨先租房,一来可以对新公司进行全面考察,确定自己能否在新公司长期发展。二来可以了解房地产市场的价格,了解附近的坏境,是否交通便利,配套设施完整。买房前势必要做全盘考量,不能急于一时。   租房方面,赵女士倾向租一套月租2500元左右的二居室,这对徐先生目前状况来说,并没有什么压力。如今在长沙买一套100平方米的普通住房,加上装修费、家电费等大概100多万元,徐先生可以把娄底的那套市价40万的房卖掉,再赎回一部分基金和理财,徐先生只需要贷款20-30万元即可。   【投资规划】   一般来说,合理的家庭结构需包含保障型产品、稳健型产品和激进型产品,将鸡蛋放在不同的篮子里,以分摊风险,实现家庭资产的稳步升值。根据分析,徐先生家庭的储蓄率较高,但投资配置比例比较单一,应提高各个类型产品的配置比例。   建议首先应留出3-6个月的日常生活费用,并购买15000元保障类的保险。购买保险产品的主要目的应为获得保障,根据家庭情况,首先要考虑的是意外、寿险、健康医疗,尤其是重大疾病等保障产品。其次,将家庭余下来的资产进行投资,20%-30%的资金购买股票型基金,追求相对高的收益,10%-20%资金购买灵活性理财产品。   【教育规划】   孩子出生后,家庭支出会有所提高,未来的教育学费更是一笔很高的费用。如果等到需要时才开始筹措,就显得比较吃力,必须通过细水长流的方式,利用金钱的复利效应,在相当长的一段时间逐渐累积成一笔可观的教育储备金。   建议可以购买教育保险年缴10000元,它相当于将短时间急需的大笔资金分散逐年储蓄,投资年限通常最高为18年,所以越早投保,缴费压力越小,领取的教育金越多。还可以购买基金定投,月投1000元 ,这一投资方式可以平摊投资成本,降低整体风险。通过逐月储蓄,积累财富。   ■三湘华声全媒体记者 梁兴   通讯员 许畅 相关的主题文章: “节流”方面看 业余时间较充足

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周红在投资自己方面有一些预算

  近日,有新闻报道一女硕士卖枣月赚4万事件,迅速走红网络。一时间很多网友议论,“硕士白上了”、“卖个枣收入这么高?”、“硕士肯定聪明,应该有自己的一套销售方法吧”….。.对此,嘉丰瑞德理财师认为要想富有,必须先读书,从书中可以学到他人的成功致富经验,并加以实践,方能圆梦。   美女硕士周红,今年30岁,大龄剩女,是嘉丰瑞德的一名投资者,毕业后在上海一家500强企业担任法律顾问。通过几年的努力,目前是这家公司的首席法律顾问,每月净收入25000元,有五险一金。每月生活开支6000元,除了租房费,吃饭,交通费等等,以及交际费2000元左右。周红就这2年共攒下了100万元,当问起她是如何做到的,周红总结了以下四点:   首先,工作有目标,踏实做好每件事。   周红在上海这家500强企业工作已4年多了,由最初的实习生,到今天的公司的首席法律顾问,短短几年个人事业发生了质的飞跃,收入水涨船高,这一切都与她的努力分不开的。据嘉丰瑞德理财师了解到,其一,周红工作勤奋,做事踏实,不找任何借口,领导分配的事都会设法完成,注重细节;第二,她对自己的职业,有自己的规划,一直努力争当首席法律顾问;第三,善于抓住机会。   其次,注重生活理财,崇尚勤俭节约。   虽说周红是新时代的年轻人,并没有“提前享受”的观念,从小受父母影响,她一直崇尚勤俭节约,记账已成为她的一种生活习惯,每月生活开支方面安排的井井有条。另外,除了每月开支方面的预算外,还计划进行月定投,每月储备一笔资金,享受6.8%的收益,周红认为“新人理财必须从狠狠的存钱开始”。因此,经过几年的积累,周红手中有了不少存款。   第三,投资理财意识强,学会钱赚钱。   周红除了每月工资外,还兼职做首席法律顾问,1年额外还会有20000元左右的收入;此外,她投资理财意识强,学会钱赚钱。就在今年,周红趁节日银行考核时点,拿出10万元存款银行保本类理财产品,年收益率达到了5%;而后周红又在嘉丰瑞德理财师的建议下,拿出50万元配置了一款宜盛财富宜盛宝固定收益类理财产品,年化收益率达到11%,50万元1年就有55000元收益;前段时间趁股市好行情,周红拿出20万元投资,2个月又赚了不少。钱赚钱,远比人赚钱轻松,所以学会运用投资工具来让财富增值,也很关键。   第四,不断学习,充实自己。   周红认为,自己还需要不断学习,不断充实自己,除了工作方面,个人还想攻读博士,让自己的职业水平再上一个台阶。2015年在学习方面,周红在投资自己方面有一些预算,参加在职读博,她认为目前的是小投资,将来就会换来大回报。   2年能攒下100万元,从美女硕士周红的情况来看,除了跟个人的努力有关外,还跟自我的投资理财意识,学会运用钱赚钱也是分不开的。 相关的主题文章: 剩余的5000元也需要利用好 太太身体不好

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David的房产价值占总资产的价值比率比较高

  【理财案例】   40岁的David是上海一家外资化妆品品牌公司的高层管理人员。公司各种福利比较健全,包括每年的国外旅游等,David年薪是40万。David太太在一家外贸企业担任人事经理,收入也不错,每年14薪,每月1.2万。家庭目前有银行存款250万,国债100多万,以及50多万元的股票。David家庭现在在住的房产价值是450多万,房贷已还清。现在家庭的开支主要是生活费支出,每月平均在1万元左右。而每年养车、旅游及其他消费开支则是6万元。David小孩目前10岁,在市里面的一所实验小学就读。对此,David向理财师咨询该如何规划目前的家庭财产,自己适合哪些投资等。   【理财目标】   家庭财产再规划增值。   【财务分析】   首先,David家庭每年有几十万元的收入,是上海的典型中产三口之家“标配”。另外,David家庭资产也比较丰厚,生活基本没有什么后顾之忧。其具体财务大致情况是:   年收入:56.8万(40万+1.2万x12月=56.8万)   年支出:18万(1万x12月+6万=18万 )   年资金剩余:38.8万(56.8万-18万=38.8万)   其他资金(银行存款、投资权益等):400万(250万+100万+50万=400万)   不动产:450万   现有总资产:950万(400万+450万=950万)   观察发现,总体来看David家庭的资产总量是比较高的。另外跟普通的一线城市家庭类似,David的房产价值占总资产的价值比率比较高,达到了总资产的47.4%(450万/950万=47.4%)。银行存款的比重也比较高,显示资金出现了较大的闲置。不过好在David之前也懂得进行部分理财,用来投资,比如购买了国债和股票等,因此也“平衡”掉了一些闲置资金的损失。   【理财建议】   对此,建议David在家庭继续在资产结构上做出调整,以期最大化的利用好资金。   一、“极端”投资之外增加部分的“折中”投资   此前,David选择了两种较为“极端”的投资方式,一种是国债,特点是收益固定,有国家的信用担保,几乎无风险。不过缺点是收益很低。另外一种是股票,股票的特点当然就是收益高和风险高,是国债稳定投资的“另一面”。其实David也可以考虑一些风险“折中”的方案来配置资金,比如考虑当下的固定收益类的理财产品,10万元起投,产品的年收益率是10%起,比如10万元,第一年期满就可拿本息11万。这类固定收益类理财产品风险也不高,收益还不错,因此也比较适合广大工薪阶层、中产家庭用来配置中短期的资金。   二、适当的增加保险来养老   对于家庭,意外情况可能随时发生。假如在资金允许的情况下,建议David可适当的配置一些人身保险和健康类的保险。目前来看,海外的保险比国内的性价比要划算一些,特别是一些香港的兼顾投资的人身保险,保单的现金价值比较高,适合用作长期投资。像这类的保险,退休还可以支取出来用来做养老金。   三、开启其他“挖金”模式   一般来说,家庭会都涉及比较多的资金进出,建议平时可多使用余额宝[微博]等投资工具来“盘活”零用资金。比如工资存款到银行卡的账内后可部分转入余额宝使用,再用手机支付。余额宝的收益尽管有所降低,但目前也有4%的年化收益率,这积少成多,还是不错的。   实际上,David有一个爱好是摄影,自己还拿过全国性的大奖,平时自己也参加一些摄影师活动,获得一些出场费,并且同时也给自己公司做一些品牌宣传,因此也获取了一部分的收入。嘉丰瑞德理财师认为,在不影响工作(甚至也是工作)的情况下,利用绝活、独门秘诀“赚钱”,这些其实也都是比较好的理财观念,一方面丰富了自己的爱好,另一方面也能获得一些经济上的额外收入。   总体上,假如David家庭继续进行投资和理财赚钱,相信David家庭的未来生活还可以更美好,过得更“悠哉”。 相关的主题文章: 不过也正因为如此   黄先生告诉记者

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高太太负担房贷的50%

  文/陈玉罡   高先生,32岁,月收入1.4万元,年终奖2万元,每月生活支出3000元;高太太,31岁,月收入1万元,年终双薪,每月生活支出3500元;孩子5岁,每月生活支出2000元。拥有自有住房1套,市值150万元,尚余45万元贷款未偿还,每月还款3300元。现金和活期存款2万元,定期存款10万元,基金1.3万元,基金来自高太太每月500元的定投。高先生和高太太都有社保,还各自购买了保额10万元的商业保险,每年分别交纳3000元和4000元保费。旅游、赡养父母、孩子教育等其他费用1年需3万元。2014年下半年股市的上涨让高先生和高太太的理财热情颇为高涨,为了更好地打理财富,迎接2015年的到来,高先生和高太太需要一份合理的新年理财规划。   家庭财务状况诊断   高先生夫妇的资产负债及收入支出情况见表1、表2。   从表1来看,高太太家庭负债占资产的比重为27.56%,表明高太太的家庭财务较安全,风险评级为中等风险。高太太家庭正处于成长期,这一阶段里,家庭成员的年龄都在增长,最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时,随着子女自理能力的增强,父母精力充沛,又积累了一定的工作经验和投资经验,投资能力大大增强。   表1 高先生家庭资产负债   资产 金额/万元 占比(%) 负债 金额/万元 占比(%)   现金和活期存款 2 1.22 房屋贷款 45 100   定期存款 10 6.12 购车贷款 0 0   基金 1.3 0.80 信用卡贷款 0 0   自用房产 150 91.86 其他贷款 0 0   资产总计 163.3万元 负债总计 45万元   家庭净资产 118.3 72.44 负债/总资产 27.56%   表2 高先生家庭收入支出   月收入 金额/万元 占比(%) 月支出 金额 占比   男方月收入

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18年后将会存下432000元本金

  卞先生,今年34岁,在一家建筑公司做工程监理,每月收入16000元左右。太太是一名教师,年收入6万元左右,单位均缴纳五险一金。有一个2岁大的女儿,平时由父母带着,一家人都住在一起。家庭每月生活开支4000元,每月还贷5000元,有存款12万元。现在开始,卞先生计划为女儿积累教育金约40万元左右,打算购买一些理财产品让资金获得更大收益。为此,想咨询嘉丰瑞德理财师该如何进行理财?   【案例分析】   卞先生和太太月收入总计21000元,家庭收入属于中上水平,扣除每月的家庭生活开支和还贷等费用,每月还有12000元结余。不过,嘉丰瑞德理财师认为,目前卞先生家理财方面并不是很合理,家庭紧急备用金没有预留出来,倘若家庭遇到突发情况,就有可能造成资金紧缺。12万元存款也没有合理运用,也没有适当配置一些理财产品,来让资产保值增值。因此,卞先生理财势在必行。   【理财建议】   1、预留家庭紧急备用金   卞先生最好能预留3-6个月的家庭紧急备用金约2万元,这部分资金可以存银行或者购买货币基金产品,年化收益率4%左右,能获得比活期存款更高的收益,而且流动性较强,随用随取。   2、孩子教育金储备   卞先生想从现在开始积累孩子教育金,每月有12000元的结余,嘉丰瑞德理财师建议每月拿出2000元进行定期存款,18年后将会存下432000元本金,完全能满足于40万元左右的教育金,女儿上大学不用愁。每月剩下的1万元,可以购买余额宝[微博],投资门槛1元起,年化收益率5.5%左右,实行T+0赎回方式,可以将1万元投入到该产品上,以备不时之需。嘉丰瑞德理财师提醒,由于余额宝目前收益率正在下降,建议不要投入太多资金,时时关注收益率情况,若有收益下调也可及时赎回资金。   3、适当配置理财产品   卞先生家任何理财产品都未买,12万元存款放银行似乎也有点浪费了。因此建议卞先生家适当购买一些理财产品,让资金获得保值增值。卞先生从12万元存款中拿出2万元家庭紧急备用金外,还有10万元存款可以在嘉丰瑞德认购“月月盈”,年化收益率9.6%,则每月有固定收益800元,如果投资3年,共有28800元收益,远比存款利息高几倍。   4、增加家庭保障   卞先生和太太是家庭的主要经济来源,除了公司为自己购买基本保险外,还要适当增加一些商业保险,如意外险、重大疾病险等,规避因意外等原因造成的家庭经济的损失。 相关的主题文章: 每月仅需不到500元左右的定期存款 在家照顾9岁的儿子

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2年收益率为11%

  和讯网友王先生,今年28岁,硕士毕业后在宁夏银川某事业单位工作,目前仍单身。王先生平时和父母住在一起,每月收入6000元,平均月支出1500元,基本无其他固定支出,五险一金齐全。父母两年后退休,身体健康且有养老与医保。目前有无负债住房一套市值约60万元(打算用于未来结婚)。王先生现有活期存款3500元,银行存款12万元(计划用于两年内购车),国债5万元,从工作开始购买了一份每年交1万元(交5年另外存5年共10年)的保险,今年第四年。   由于各方面经验明显不足,而且王先生不喜好股票和基金这类需要长期频繁关注的投资理财方式,贵重金套现的手续太过单一且风险较高也不喜欢。希望在投资方面,稳健且无需太多精力关注的前提下还能得到较高的收益。另外,还希望理财师能给予一些关于父母在保险投入上的建议。   【案例分析】   从王先生个人的财务情况分析,王先生目前单身,没有家庭的压力,也没有房贷的压力,生活负担很轻。另外,王先生在理财方面意识较强,四年工作有存款12万多,国债投资5万元,以及保险投资。但理财师认为王先生在投资方面偏保守,银行存款占比较大,可以适当再配置一些固定收益类的理财产品,来获得较高的收益。   【理财建议】   分析了王先生家的财务情况,并结合家庭理财目标,给予以下几点家庭理财建议:   1、每月结余资金选择定投,积少成多   王先生每月有6000元收入,由于跟父母住在一起,每月支出基本也不多在1500元左右。这样算来,王先生每月会有4500元结余资金,这部分资金可以选择定投类方式,比如基金定投,假如按照6%的年化收益率来计算,1年就有5万多元的积蓄。这种定投类投资方式,相当于强制储蓄,资金积少成多,可以为以后结婚,做投资打好基础。   2、存款可进行稳健投资,获高收益   王先生在投资方面,主要以存款和国债偏保守的理财方式为主,收益整体偏低。建议王先生可以配置一些高收益的投资品种,能获得高回报。考虑到王先生的理财需求,想配置一种稳健且无需太多精力关注的前提下还能得到较高的收益的理财产品。可以考虑固定收益类理财产品,年化收益率10%以上。如果12万元存款2年内暂时不使用可以配置此类产品,2年收益率为11%,12万投资2年收益为2.64万元,而且安全性较高。   3、为父母配置保险,提高保障   王先生的父母在两年后退休,目前身体健康,且两人都有养老与医保。整体来看,王先生父母基础保障方面还是挺充足的。但如果想进一步提高他们晚年的生活质量,还应该再配置一些商业保险作为补充。考虑到老年人保费一般比较高,而且适合老年人的险种也比较少,所以建议王先生可以为父母投保短期意外险,保费低,人身保障高,费率也并不高。另外,购买了意外险后,还可同时购买其他意外伤害医疗、手术费用等附加险,这样王先生父母的保障就比较全面了。   王先生通过合理理财,让资金获得了充分利用:每月结余资金选择定投,积累资金;12万元存款选择固定收益类理财品种宜盛宝,获得了11%的收益。父母保障方面也获得了进一步提高,保障了他们的晚年生活 相关的主题文章:   【理财建议】 考虑到家庭现有货币资产变现后可得144000元

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而太平人寿少儿守护一生两全保险则规定

  经济问题是很多家庭在考虑二胎计划时遇到的大麻烦,随着教育经费的上涨,你需要比较“强制”的方式进行储备,同时也要保证资金不贬值。   文 本刊记者 张安立   “我和先生一直希望能开放二胎政策,可是真开放了,我们又担心将来的经济负担会更重。”在某科技研究所工作的刘女士最近有些“纠结”,自从二胎政策开放以来,她和先生就一直讨论是否要再生一个。“我们都很喜欢孩子,也想给女儿再找个伴。”刘女士说,让她犹豫的主要还是经济成本,尤其是孩子的教育支出,从幼儿园、小学到中学、大学,每一步都想找好的学校,最好还能送到海外留学,可每一步都要花钱,成本不可小觑。   其实,经济成本是很多家庭在“二胎”问题上想得最多的。每位家长都不希望子女落后于其他孩子,都希望提供他们最好的教育环境,而要付出的当然少不了金钱。   对此,招商信诺的保险(放心保)顾问建议,家长可以提前规划,筹备教育金,比如给孩子配置教育类少儿保险,或是进行基金定投、设立银行专户理财等。   投保教育险“强制”储备   教育类保险产品是不少父母进行教育金储备的好帮手。只要按期缴纳相应的保费,就可以再子女成长的不同阶段领取教育金,解决孩子未来上学的学费问题,同时,一些产品还配有医疗保障,能分担父母一定的医疗负担。   招商信诺最新推出珍爱未来少儿教育年金计划,重点规划高等教育金储蓄,孩子在18~24周岁,连续7年每年可领取10%的主险基本保险金额,作为大学及深造的高等教育金;25周岁可领取满期金――50%的主险基本保险金额,无论他结婚或创业都能减轻经济压力。此外,该保险计划的疾病保障也很充分,可附加30种重疾、5种少儿特定疾病、长期住院津贴等保障,基本可抵御宝宝成长路上的重大健康风险。   太平人寿在今年年初推出了少儿守护一生两全保险,可贯穿孩子人生的各个阶段。在孩子高中15周岁、大学18周岁、创业及婚嫁28周岁,可分别提供200%、300%、500%基本保险金额及红利的保险利益。而从65周岁开始,被保险人能每年领取120%基本保险金额和累积红利保险金额两者之和的养老金。   需要提醒的是,投保教育类少儿险之前要注意其是否有“保费豁免”条款。该条款能在投保人失去缴费能力时,帮助延续被保险人的保障权益。不同产品的豁免条件可能不同,比如招商信诺珍爱未来少儿教育年金计划规定,在缴费期内,若投保人不幸因意外或等待期后因非意外身故,保险公司将豁免投保人身故后保单应缴的各期保费。而太平人寿少儿守护一生两全保险则规定,在投保人60周岁前,如果不行身故或全残,可豁免剩余未缴纳保费。一般豁免条件越是宽泛的,对投保人、被保险人越是有利。   专户投资亦可取   除了通过少儿保险定期储备教育金外,家长还可以设立教育金专户,通过投资理财让资产保值升值。   随着投资渠道的不断增多,你可以为孩子配置一些不同类型的基金产品进行定投,如股票型、债券型、货币型基金,这样,在平衡风险的同时亦有高收益的可能。又或者,你可以为孩子选购期限较长的理财产品,不需要频繁换手,亦能获得高于通胀的收益。   需要注意的是,由于这些教育金账户是家长自设的,因此不具有强制性,在资金投入时需要有一定的自觉性。当然,更不能随意将资金挪用,以免影响长期回报。 相关的主题文章: 这类理财产品较银行活期利率高   如果再加上一些简单的投资

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  由于夫妻双方工作稳定

  【案例】   京华时报[微博]读者吴先生和媳妇都是1985年的,目前在铁路部门工作,收入基本稳定,每月工资扣除五险一 金后,两人收入8000元-9000元,目前孩子一岁多点。工作地点在太原市,房价6000多元,目前居住在榆次区(离太原30公里),房子为父母资产。固定的花销为日常生活、朋友聚会,给宝宝买东西,每年5000元给孩子买保险(平安智慧星)。结婚3年来不但没有存款,还把结婚时的嫁妆钱基本花光了。近期打算:计划买15万元左右汽车一辆,单位分房时可以在太原买房子一套(经济适用房,4000多元每平米)。   【理财建议】   每月结余的4000元建议拆分成两个部分:2000元用作股票型基金定投(股票型基金年化收益10%左右,风险相对较大);另外2000元用作货币型基金定投,以一年为一周期,积攒一年后将本金和利息转投入债券型基金,同时平时也可作为灵活资金,以备不时之需;此外如果结婚时的嫁妆钱还有余款(在以下估算中假设为30000元),也应投入债券型基金,以防止继续滥用并可产生一定收益。   大概粗算一下,两年以后股票型基金投资本金加收益65000元左右,货币基金定投及转换为债券型基金后投资本金加收益50000元左右,债券型基金投资本金加收益35000元左右,综合可以积攒150000元左右作为买车经费。   由于夫妻双方工作稳定,且都有住房公积金,假设两年后买单位分的经济适用房,房价4000元每平米,以80平米计算,房屋总价约320000元,届时夫妻二人的住房公积金大约应有12万元左右可用于首付,其余部分可申请公积金贷款,以10年期公积金贷款200000元计算,每月大约需还款2000元,可将股票型基金定投和货币型基金定投各减少1000元用于还贷,其余仍按照原投资计划执行即可。   指导专家:建行北京安乐林支行个人客户经理 唐博文   京华时报记者高晨 相关的主题文章: 保险就是为了对冲风险存在的   以年率6%计算

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年化收益率10%以上

  和讯网友王先生,今年28岁,硕士毕业后在宁夏银川某事业单位工作,目前仍单身。王先生平时和父母住在一起,每月收入6000元,平均月支出1500元,基本无其他固定支出,五险一金齐全。父母两年后退休,身体健康且有养老与医保。目前有无负债住房一套市值约60万元(打算用于未来结婚)。王先生现有活期存款3500元,银行存款12万元(计划用于两年内购车),国债5万元,从工作开始购买了一份每年交1万元(交5年另外存5年共10年)的保险,今年第四年。   由于各方面经验明显不足,而且王先生不喜好股票和基金这类需要长期频繁关注的投资理财方式,贵重金套现的手续太过单一且风险较高也不喜欢。希望在投资方面,稳健且无需太多精力关注的前提下还能得到较高的收益。另外,还希望理财师能给予一些关于父母在保险投入上的建议。   【案例分析】   从王先生个人的财务情况分析,王先生目前单身,没有家庭的压力,也没有房贷的压力,生活负担很轻。另外,王先生在理财方面意识较强,四年工作有存款12万多,国债投资5万元,以及保险投资。但理财师认为王先生在投资方面偏保守,银行存款占比较大,可以适当再配置一些固定收益类的理财产品,来获得较高的收益。   【理财建议】   分析了王先生家的财务情况,并结合家庭理财目标,给予以下几点家庭理财建议:   1、每月结余资金选择定投,积少成多   王先生每月有6000元收入,由于跟父母住在一起,每月支出基本也不多在1500元左右。这样算来,王先生每月会有4500元结余资金,这部分资金可以选择定投类方式,比如基金定投,假如按照6%的年化收益率来计算,1年就有5万多元的积蓄。这种定投类投资方式,相当于强制储蓄,资金积少成多,可以为以后结婚,做投资打好基础。   2、存款可进行稳健投资,获高收益   王先生在投资方面,主要以存款和国债偏保守的理财方式为主,收益整体偏低。建议王先生可以配置一些高收益的投资品种,能获得高回报。考虑到王先生的理财需求,想配置一种稳健且无需太多精力关注的前提下还能得到较高的收益的理财产品。可以考虑固定收益类理财产品,年化收益率10%以上。如果12万元存款2年内暂时不使用可以配置此类产品,2年收益率为11%,12万投资2年收益为2.64万元,而且安全性较高。   3、为父母配置保险,提高保障   王先生的父母在两年后退休,目前身体健康,且两人都有养老与医保。整体来看,王先生父母基础保障方面还是挺充足的。但如果想进一步提高他们晚年的生活质量,还应该再配置一些商业保险作为补充。考虑到老年人保费一般比较高,而且适合老年人的险种也比较少,所以建议王先生可以为父母投保短期意外险,保费低,人身保障高,费率也并不高。另外,购买了意外险后,还可同时购买其他意外伤害医疗、手术费用等附加险,这样王先生父母的保障就比较全面了。   王先生通过合理理财,让资金获得了充分利用:每月结余资金选择定投,积累资金;12万元存款选择固定收益类理财品种宜盛宝,获得了11%的收益。父母保障方面也获得了进一步提高,保障了他们的晚年生活。 相关的主题文章: 不断总结投资理财经验 晚了又怕买不到

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女人则消费了这个世界的78%的钱

  “要么把更多的产品卖给同一个人,要么卖给更多的人同样产品”是犹太人的经销法则,道出了营销的真谛,犹太人的商法中有许多观点,如认为“薄利多销”是愚蠢的,要瞄准女人(钻石、珠宝、服饰等),存款求利不划算,风险投资最赚钱,断然放弃远较忍耐赚大钱,让钱生钱等等“商道”均值得营销人员去学习和反思,投资开店认为应该向犹太人学营销。   一、为女性服务   犹太商法认为:要想赚钱,就必须瞄准女人。因为,男人赚钱,女人花钱――男人的兴趣根本不放在保管与使用(采购家庭物资)金钱上,而是放在赚钱上;保管与使用(采购家庭物资)都是女人的事。现实生活确实如此,不光是采购钻石、珠宝、金银、服装等饰品是女性的事,就是家庭食品、用品也大多由女性操持。所以,更多重视女性市场,为女性服务是营销人获取成功的一条重要路径。如大凡节假日举家上街,通常都是男人与小孩在择地嬉戏,而女人却不厌其烦地在挑选产品,一直挑到小孩或男人实在坚持不下去了,全家才恋恋不舍地离开。   而女人若是自己或是与女伴一道,则会一家商场又一家商场地挑选产品,往往一逛就是半天甚至是一天,然后才心满意足地打道回府。为女性服务需要掌握女性市场的特点,如她们对生活的态度是积极的,对自己的生活方式非常自信;勇于尝试不同方式,享受全方位的乐趣;对从媒体特别是电视上获得的信息反应异常敏捷,获得了新鲜的信息和知识之后便立刻跃跃欲试;如果一条营销信息获得了女性的认同,那么它将很容易成为一种时尚等等。因此,营销人员应该了解女性的消费动向,紧跟女性的见异思迁,适应女性的时尚情结,满足女性的消费偏好,投好女性的爱美追求,打造产品的新潮卖点,全心全意为女性服务。   二、为钱走四方   为钱走四方是犹太人天生的特性。他们不仅自己天马行空、四处奔忙,贩进卖出,而且还鼓励别人这么做。因为犹太人长期没有国家,这使他们生来就是世界公民;犹太商人没有固定的市场,这使他们生来就是世界商人。犹太商人声东击西、转战南北、广为联系,做成了一笔又一笔的大大小小的贸易,只要和犹太人做生意,谁都是朋友。营销也需为钱走四方,在当今全球化背景下,营销应该以全球为市场配置资源,“做四方的生意,赚取八方的钱财”。不断寻求新的市场和转移市场重心,如进军国际市场,在全球背景下寻找新的市场机会或者从竞争激烈的市场向不激烈的市场转移。   三、78:22法则   78:22法则是一个自然法则,如服饰、餐饮、建筑、珠宝、药物等22%的行业,基本上占了约78%的生活消费,因此,犹太商人的传统经营领域大多集中在餐饮、服饰、珠宝、建筑、药物方面,尤其集中在妇女和儿童用品上了。男人挣了这个世界78%的钱,女人则消费了这个世界的78%的钱。78:22法则在营销中普遍存在,如22%的客户创造了企业78%的利润;22%的产品是企业的核心产品等等,因此,在营销活动中,应该实施大客户营销战略,以客户价值为基础,把握重点产品和重点客户,从而提升营销的效率与效益。   四、为嘴巴服务   犹太人认为经销过程中应瞄准人们的嘴巴,做“嘴巴”生意,也就是同吃有关的生意。小而言之,犹太人主张经营蔬菜店、鱼店、酒店、杂货店、米店、点心铺及水果店等,因为做这些生意一定会赚钱。大而言之,犹太人主张开饭店、酒吧、夜总会等。犹太人甚至认为,做嘴巴的生意,连毒药在内,也会赚钱。营销也需要围绕嘴巴服务,因为吃是人类最基本的需求之一,随着消费水平的提高,消费者对吃也在与时俱进,消费者不满的地方就存在需求,只有满足大众基本需求的产品才具有巨大的发展空间。   五、用脑去赚钱   只有赚钱的智慧才是真智慧。犹太人认为赚钱是天经地义、最自然不过的事,如果能赚到的钱不赚,那简直就是对钱犯了罪,要遭上帝惩罚,犹太商人赚钱强调以智取胜,用脑去赚钱,因为智慧是能赚到钱的智慧,也就是说,能赚钱方为真智慧。这样一来,金钱成了智慧的尺度,智慧只有化入金钱中,才是活的智慧,钱只有化入智慧之后,才是活的钱;活的钱和活的智慧难分。营销也需要用脑去思考,分析消费者消费行为,如消费者的怀旧情结;消费者渴望不朽;消费者的权力支配欲望、消费者的好奇、恐惧、不安心理等等,需要关注消费者的情感需要,关注营销利益相关者,如影响者、决策者、使用者等等;使消费者的价值确认;满足消费者的自尊;使消费者创造性的释放等等;需要不断创新,无论是产品、价格、渠道还是促销,创新都是必然,如发现市场机会、引导和创造市场需求;优化渠道组合,寻找战略终端等等。   六、节流更需开源   财富是赚来的,而不是靠省吃俭用积攒起来的。立足于赚,是犹太商人不可动摇的信念。营销活动的高回报需要高投入,开源是根本。如维系客户的同时去开拓新的客户;进行有影响力的传播;通过事件策划来提升品牌知名度和美誉度等等,当然,也需要节流,在营销活动过程中,强调效率和效益,一方面要制止浪费,另一方面要打造“营销生态系统”和“和谐营销”。   七、惜时如金   犹太人经商格言中,有一句叫“勿盗窃时间”。这句格言,既是关于赚钱的格言,又是犹太人经商礼貌的格言。所谓“勿盗窃时间”,是告诉犹太人不得妨碍他人的一分一秒时间。在犹太人看来,时间就是生活,时间就是生命,时间还是金钱。犹太人信奉“时间就是金钱”的信条。犹太人重视时间,它的另一层意义是抓紧一分一秒可以抢占商机。在当今竞争日趋激烈的环境下,“快鱼吃慢鱼”,因此,营销活动需要快速反馈,争取竞争的主动权,以变制变,不断动态调整。   八、靠信息抢占先机   商场是个机会均等的地方,在相同的条件之下,谁能捷足先登,抢占先机,先发制人,那么谁就能稳操胜券了。在营销活动中,同样需要不断分析市场资讯,靠信息抢占先机,快速制胜,如需要对宏观环境(如政策、法律、自然、科技、政治等)的分析,需要获取竞争情报,需要快速出击把握市场机会,需要对竞争者分析和消费者分析,获取相应的资讯,从而快速行动,抢占先机。   九、诚信是根本   犹太人在经商中最注重“契约”。在全世界商界中,犹太商人的重信守约是有口皆碑的。犹太人一经签订契约,不论发生任何问题,决不毁约。他们认为“契约”是上帝的约定,犹太人由于普遍重信守约,相互之间做生意时经常连合同也不需要。口头的允诺也有足够的约束力,因为“神听得见”。犹太人信守合约几乎可以达到令人吃惊的地步。在做生意时,犹太人从来都是丝毫不让、分厘必赚,但若是在契约面前,他们纵使吃大亏,也要绝对遵守。犹太人从来都不毁约,但他们却常常在不改变契约的前提下,巧妙地变通契约,为自己所用。因为在商场上,在犹太人看来关键问题不在于道德不道德,而在于合法不合法。在营销活动中,同样需要诚信营销,遵守游戏规则,与营销利益相关者建立互信的合作伙伴关系,用真诚去打动顾客,以诚信为根本。   十、善于整合资源   正如犹太经济学家威廉立格逊所说,一切都是可以靠借的,可以借资金、借人才、借技术、借智慧。这个世界已经准备好了一切你所需要的资源,你所要做的仅仅是把他们收集起来,运用智慧把他们有机的组合起来。营销活动同样需要整合资源,无论是营销传播还是价值链管理,均需要整合资源和“借势”,如事件策划需要借势,品牌打造需要借势,终端促销需要借势,营销传播需要整合资源等等。   十一、站得高才能望得远   犹太人认为经销应该“尽量多看几步”,你能够想到的未来发展情况有多远,那你的成功就有多远。“脚不能到达得,眼要到达;眼不能到达得,心要到达”,营销同样需要战略眼光,避免“营销近视症”,无论是渠道选择还是终端的设计与排列,均需要战略思维,结合企业得发展阶段和行业发展趋势,领先半步,才能引导和创造市场需求。   十二、谈判创造价值   一个在犹太人中广为流传的经典故事是这样的:有人把一个橙子给了两个孩子,于是,这两个孩子便为了如何分这个橙子而争执起来,此时那个人就提出一个建议:由一个孩子负责切橙子,而另一个孩子先选橙子。结果,两个孩子各自取了一半橙子,高高兴兴回家了。第一个孩子回到家,就把果肉挖出扔掉,橙子皮留下来磨碎,混在面粉里烤蛋糕吃;另一个孩子把果肉放到榨汁机上打果汁喝,把皮剥掉扔进垃圾桶。从上面的情形我们可以看出,虽然两个孩子各自拿到了看似公平的一半,可是他们的东西却没有物尽其用,没有得到最大的利益。这说明,他们在事先没有声明各自的利益所在,没有进行沟通与谈判,从而导致了盲目追求形式上和立场上的公平,结果双方的利益并未在谈判中达到最大化。   营销活动中要面临许多谈判,在谈判过程中,应该加强沟通,通过沟通创造价值,达到“双赢”的结局。如通过与消费者的沟通从而明确其核心价值点所在;通过加强与外界的沟通和谈判从而树立良好的形象;通过加强内部的沟通和谈判从而塑造良好的氛围等等,沟通从心开始,谈判创造价值。   总之,犹太人的商规需要去分析和洞察,其思维方式与营销活动紧密联系。正如美国人所说:“智慧在中国人的脑袋里,金钱在犹太人的口袋里。”因为营销的关键是将客户的钱从他的口袋转移出来袋,将产品和企业的思想装进客户的头脑;不仅要找出你的客户和接触你的客户,还要说服你的客户和服务好你的客户;不仅要“借势”,还应“攻心”,从而全方位地创造良好的顾客感受,使顾客感动和联想,进而激发其购买欲望。   相关的主题文章: 摸索出要向精准客户推销的道理   有了127万教育金保险

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年薪15万元

中线投资表   “70后”新婚家庭 关注中线理财收益  文、表/记者井楠   理财顾问团队:   招商银行广州分行 李春晨   证券业资深人士   守成   基金资深分析师   齐妤   赶在今年12月结婚的人不少,电视台的姚先生与保险公司的李小姐正是其中一对儿。姚先生夫妇是70后人士,事业、资产都小有积累。   理财人士认为,该类家庭应采取稳健为主、偏向进取的理财方式,关注未来半年到1年的中线理财收益,不割肉偏股基金的前提下,多买银行理财品与债基以求理财提高收益率。   案例:   广州姚先生今年35岁,刚与34岁的李小姐喜结良缘。姚先生在电视台做策划类工作,年薪在30万~50万元之间,现有一辆“路虎”,折旧后价值50万元,另有偏股基金市值39万元(被套21万元),银行活期55万元。李小姐是保险公司的经理,年薪15万元,现在天河区有一套价值180万元的小面积住宅,已经供完;另有现金7万元,混合型基金12万元(被套8万元)。请问,新婚后该如何理财?   理财分析:   家庭资产总额达343万元,其中流动资产总额113万元,约占三分之一,具有一定的理财空间。但两人年龄偏大,生育要求更近,理财成长性并不算强。投资市场较好的情况下,一般建议采取进取为主、偏向稳健的投资策略。   反观姚先生财务现状,最大问题在于偏股基金被套资金合计29万元;虽然不建议低位割肉,但也不建议继续投入。中线建议多买稳健产品,如银行理财产品、债券基金,补充购买黄金以求避险,来逐步弥补偏股基金的巨大损失。   理财规划:   无论财务合并与否,都建议流动资产以4比5比1的比例投资在进取、稳健与保守领域。   如果夫妻两人财务分开,债券基金、银行理财产品、货币基金与纸黄金打理容易,中线风格,均可由姚先生以自己的名义购买后负责管理。2012~2013年里,应可获得5%以上的综合投资收益率。   消费规划:   1.李小姐各类保险应已十分齐全;建议为姚先生补充购买重大疾病保险、人身意外保险。   2.为孩子建养育基金与教育基金,姚先生可购买偏债方向、稳健的定投产品,每月支出2000元即可。   3.两人年收入高达45万~65万元,应将生活费控制在10万元之内。 相关的主题文章:   家庭情况 ”周先生笑着说

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有时还存在没有收入的情况

  京华时报[微博]读者赵先生,夫妻二人为个体经营者,孩子15个月大,目前与父母同住。收入方面,全家只靠赵先生每月1.8万元的收入生活,有时还存在没有收入的情况。支出方面,每月给父母700元,孩子支出700元左右,算上其他开销,每月的家庭总支出为7000元。资产方面,夫妻二人有一套价值40万元的住房和一台轿车,30万元的资产中,20万元用于银行定存,10万元用于活期存款。保障方面,父母均有退休金和医保,而赵先生一家三口,除了妻子和孩子有城镇居民医保之外,赵先生没有任何保障。希望理财师能对家庭的每月理财和未来总体规划给出建议。   ■理财分析   1.保障亟待完善   目前赵先生一家唯独收入来源者没有任何保障,保险问题突出,亟待解决。建议保费占比应控制在家庭年收入的10%以内,即不超过21600元。保险产品的选择,建议优先购买纯保障类险种,如意外险、重疾险、寿险等,之后再考虑子女教育险、养老等保险。   由于赵先生既无社保也无任何商业保险,还是家庭的经济来源,建议给赵先生按照意外险+重疾险+定期寿险,或者意外险+定期寿险(附加重疾险)的方式配置保险。每年的保费支出大约在4500元。妻子本人有社保,但它只能提供最基本的保障,建议补充意外险+重疾险,每年保费支出约为2000元。此外,建议考虑给孩子购买少儿综合意外险,少儿险每年保费支出约为600元。   2.适当增加风险投资   赵先生目前的资产配置仅限于银行定存和活期储蓄,长此以往不利于资产的稳健增值。另外,考虑到读者父母都有退休金,家庭负担不大,再加上处于家庭成长期,未来收入水平会逐渐提高,因此具备一定的风险承受能力,应适当配置一些风险资产,提高整体收益。   由于家庭收入存有较大的不确定性,孩子也小,花钱的地方较多,建议留足6个月的支出作为紧急备用金。从当前10万元的活期储蓄中,拿出其中的4.2万元存于货币基金和活期储蓄中,既确保流动性,又有较活期更高的收益。剩余活期存款5.8万元,可以优选正规平台的P2P 网贷进行投资,年化收益在6%-10%左右。剩余的20万元定期存款待到期后,可以保留5万元继续定存,剩余15万元可以选择银行理财产品,年化收益在4%-5%左右。   指导专家好规划网理财师刘笑维京华时报记者马文婷 相关的主题文章: 胡榕发现很多动画公司遇到三维动画网络渲染的瓶颈 放到5-10年的长期来看

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会发生账面价值“缩水”的现象

  小芬刚入市不久,在朋友的介绍下开始买卖分级基金。但她并不了解分级基金的产品特征,认为分级A、分级B和市场上的股票没什么不同,对分级基金下折及蕴含的风险更是一无所知。   某日,小芬发现某分级基金B份额跌停,她看好后市,希望借此机会博一轮反弹,以0.427元的交易价格买入10000份这只分级B,成本是4270元。买入后这只分级B即发生下折,下折基准日当日这只分级B净值为0.179元,小芬持有分级B的账户资金也缩水为1790元(0.179元×10000份)。   分级基金是较为复杂的投资产品,投资者要吸取小芬的教训,认真了解投资产品的情况,注意投资风险。   所谓分级基金是指在基金资产合并运作的前提下,通过对基金资产及收益分配的不同安排,形成风险收益特征有一定差异的基金份额的基金品种。每只分级基金由分级A和分级B组成,分级A一般可以为投资者提供相对稳健的收益;分级B通过向分级A融资增加杠杆,可简单理解为向分级A借钱投资,因此分级B的收益和亏损都可能被放大,需要承担更高的风险。   为了维护分级A和分级B之间的杠杆比例,当分级B参考净值触及约定下折阈值时,分级基金会发生下折。分级B作为基金份额,有它自身的净值;同时它也可以在市场上进行交易,所以也有交易价格。   在市场急跌的情况下,分级B的净值和交易价格一般均会下跌,但由于跌停板的存在,分级B交易价格的下跌往往追不上净值的下跌,这就使得它的交易价格高于净值。由于下折处理的规则是使用分级B的净值而不是交易价格计算份额,会发生账面价值“缩水”的现象,个别情况下甚至可能出现一下损失百分之八九十的情况。   例如,小芬持有另一只分级B1000份,净值为0.25元,交易价格为0.3元,则下折后的持仓市值为1000份×0.25元=250元。同时,由于每份分级B的净值调整回1元,则持有份额相应调整为250份。   分级B下折时损失的那部分价值并没有消失,而是被卖出分级B的前手投资者赚取了。原理就是分级B下折后交易价格要降至和净值相等,但是下折前夕交易价格仍高于净值,投资者此时买入分级B,就相当于在日常生活中用高价买了一件快速贬值的商品,从而承受了损失。   分级基金临近下折时,基金管理公司会通过媒体或公司网站等刊登可能发生不定期份额折算的风险提示,提示投资者充分注意下折可能带来的风险。分级基金触发下折时,基金管理公司会通过媒体或公司网站等刊登基金不定期份额折算公告。投资者应主动关注上述公告,避免投资于临近下折的分级基金。   此外,对于目前在深圳证券交易所[微博]上市交易的分级B,其在下折基准日证券简称前将冠以“*”标识,投资者应避免投资于带“*”标识的分级B。 相关的主题文章: 只能偶尔喝一点水 还可以追加金额

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可以分别存成1000元、2000元、3000元、4000元四张定期存单

  每个人或者每个家庭的财务状况不同,不管你有多少钱,都需要认真地“梳理”一下,尤其是新婚夫妇们,在新婚喜悦之外,也该审视自己的财务状况,将理财和爱情一起进行到底。一般,专业理财师有针对性的理财方案都是围绕着了解家底、确定理财目标、确定风险偏好、资产配置并且后续及时调整等几点展开的,您也可以对照后面的案例,自己学着DIY一个理财方案。   高风险偏好家庭:   风险性投资侧重高回报   案例一 陈女士是一家外贸企业的销售人员,先生为事业单位员工,家里有一个2岁的宝宝,存款、债券等共计20万元,夫妻双方单位都有五险,没有商业保险,月收入共计1万元,月支出6000元,其中房租2000元。希望实现购房目标。   家庭分析:陈女士的家庭收入构成显示夫妻双方月收入相差不大,属于“二人携手创明天”的类型。在家庭收入构成上,工资并不是唯一的收入来源,有利于分散单项收入的变动带来的可能性风险。支出方面,目前家庭的月支出中,日常生活支出占到了34%。由于租房居住,所以购房必将成为未来生活的一大支出。目前家庭月节余比率为37%,这说明家庭收支控制的比较好,但需要有效提高结余资金的增值能力。家庭总资产为20万元,尚无负债,但是随着购房计划提上日程以及子女慢慢长大,隐性负债会逐步显现。   理财目标:结合陈女士的实际情况,其当前首要的理财目标是进行资产组合的调整,增加有效投资。其次是子女的教育规划和家庭的风险防控工作。   资产配置:陈女士正处于家庭初建期,事业处于起步阶段,子女负担较轻,每月结余较多,可承担较大的风险。理财核心应是投资,其次是子女教育、风险管理和保险规划。可在风险可控的情况下,尝试一些较高风险的投资项目,以充实家庭资产并积累投资经验。   准备充足的应急资金。在注意减少盲目购物等非理性消费,实现财富的逐步积累后,家庭的应急准备金以能维持家庭3~6个月的开支为宜。陈女士目前每月支出6000元左右,建议准备2万~4万元的应急准备金,可以存为银行活期或投资于货币市场基金。   适当配置保险。保险是家庭理财中必不可少的。人寿保险不但可以确保家庭意外情况下的生活保障,还能补充晚年的家庭收入,提高生活质量。如中国人寿保险公司的国寿祥泰终身寿险及平安保险公司的金宝盆两全保险等。此外也需要关注健康保险。对陈女士的情况,可以考虑太平洋保险公司的“乐享安康”保险等。   做风险性投资:陈女士风险承受能力较强,有必要涉入一些高风险的投资项目,逐步扩大家庭资产规模。结合实际情况,其投资分配做如下建议:30%配置基金,20%配置银行理财产品,20%配置股票,30%配置定期存款。   子女教育早期投入:陈女士的孩子还小,消费较低,随着孩子年龄的增长,家庭的各项开支势必会越来越多,教育、补习、医疗等消费支出十分庞大。陈女士可以购买一份教育保险,它属于储蓄型的险种,每年定期投入,既可以强制储蓄,又能获得一定的保障,其保费豁免功能,使家庭财务即便出现危机,也不影响孩子的教育。此外,可以开通一个定投账户,每月定期投入资金,长期坚持能充分享受复利的效应,有效分散风险,收益十分可观。   低风险偏好家庭   左手存钱右手保险   案例二:方先生与妻子都私营业主,家庭年收入二十万元,银行存款2万元,拥有一套价值100万元的商品房,房贷20万元,月支出4600元。   家庭分析:方先生一家都是私企业主企业经营受宏观调控政策影响较大。为了家庭未来的财富稳健,为了自己的财富可以有效传承,方先生应该早作打算。就目前资产配置来看,方先生的生活准备金明显过少,且缺乏必要的生活保证。   理财目标:提高家庭低于风险能力。   资产配置:方先生这样风险偏好较低的投资者,更适合选择储蓄加保险的理财组合。   储蓄:方先生可以通过储蓄让钱省钱。比如,方先生存1万元,可以分别存成1000元、2000元、3000元、4000元四张定期存单。存单的金额应该呈阶梯状。日后,如急需2000元,就只需支取2000元的存单,避免因“小”失“大”,因动用“大”存单而带来不必要的利息损失。如果存5万元,可先做存本取息储蓄。一个月后,取出第一个月利息,开设一个“零存整取”账户。以后将每月的利息收入都存入“零存整取”账户。如此,便可实现“利滚利”。   保险:据了解,目前,市场上销售的绝大部分寿险产品可以分为投资型产品和分红型产品。从“分红险”的年度收益看,目前保险业整体的分红收益水平基本保持在3.5%-5%左右,个别优秀的公司更高,甚至达到7%以上。这意味着不论牛市还是熊市,投保人都能享受到基本相同或相对较高的回报率,跑赢CPI基本上不是问题。   建议方先生关注兼顾保障和收益的险种,兼具“分红险”和“万能险”功能的保险。   新婚幸福二人世界:量入为出开启幸福小日子   案例三 林先生、窦女士今年十一新婚,林先生年收入5万元,窦女士年收入3万元,单位均有五险一金,结婚时双方父母出首付购买了一套三居室,公积金贷款55万元。目前每个月基本生活费2000元,还贷款3000元。除去旅游等额外开销,每年能存下1万元存款,双方父母都不需要补贴照顾,无车也无购车计划,计划近期要孩子。   家庭分析:新婚家庭,面临近期要孩子,林先生家庭目前处于的这个阶段,通常会面临:购房偿还贷款、生活支出逐渐增加、未来子女抚养教育资金筹划等家庭财务规划问题。从林先生的理财目标上看,也确实面临着与以上相吻合的需求:合理安排购房贷款;合理规划子女抚养教育资金;合理配置股票基金等投资工具,提高投资效率。   理财目标:林先生该阶段可积累的资产不多,在家庭理财上,应首先考虑现金流的合理安排,使资金分配得科学合理,效用最大。最应优先满足的现金流量有:日常生活基本开销;已有房贷的本利还款;已有保险的保费支出。生活费不能保证,生活缺乏根本保障;贷款违约可能导致房屋遭拍卖或个人信用破产等,这些都是尽量要避免的。首先是攒钱储备应急资金,为将来生孩子孩子留出足够预算。   资产配置:结婚是人生大事,也是每个人的必经之路。对于新婚家庭的每一对夫妇来说,家庭理财确实是一个大问题,而理财道理化繁为简,就是量入为出四字。   还贷款:林先生在保证每年2.4万元基本生活费用支出的基础上,首先应安排规划每月房贷的还款。林先生家庭所有的房贷都是公积金贷款,住房公积金贷款采取的是自由还款法。自由还款是指申请住房公积金贷款时,公积金管理中心根据借款人的借款金额和期限,给出一个最低还款额,以后在每月还款额不少于这一最低还款额的前提下,根据自身的经济状况,自由安排每月还款额的还款方式。只要不低于最低还款额,每月的还款金额可以由借款人自由设定。自由还款方式灵活,能最大限度地控制还款计划,方便债务安排。   基金定投:俩人第一阶段的理财重点应是强制储蓄,如在银行开通零存整取账户或参与基金定投都是很好的强制储蓄的办法。用基金定投打理工资。婚后每月根据家庭经济状况进行基金定投,几百元到上千元均可,长期坚持一定可以获得不错的收益。婚后俩人在生活中做个有心人,平时养成零存整取强制储蓄的好习惯。   记账:结婚之后,新新人类的80后可以在网上下载一个记账软件,做一张月收入支出表,每个月先固定预存一笔钱不动,余下的钱再按开支的轻重缓急细分,比如房贷、家用、交通费、餐费……然后把这些钱重新分配,慢慢就能学会应该怎么花钱才不影响生活品质。   攒出应急资金:这是理财的起点。花出去的钱就是流出去的水,只有留在水库里的才是你的财。因此,婚后需要做好量入为出三件事:第一,建立一笔占自己收入的20%~30%的储蓄基金;第二,预算孩子教育支出,占自己收入的10%~15%;第三,参加一份占自己收入的5%~10%的健康保险。至于其他方面的投资,切忌由于自己缺乏这方面的风险防范而盲目跟风。 欢迎发表评论 分享到: 相关的主题文章:   现代快报记者 谭明村 IT公司工程师

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  大多已成家

  上班好几年,资产仍为负?不少职场女性虽然收入不少,但是依然谈钱色变,每个月都不清楚钱的流向,好像糊里糊涂就变成了“月光”,或许问题并不出现在你的大手大脚上,克服理财恐惧心理,未来某天你也有可能变成“白富美”哦。   有调查显示68%的家庭是由女性负责理财的,由于女人与生俱来具有认真、细致、谨慎、计划性强的特点,因而女性更适合为家庭把理财观。然而现实情况更多的却是,由于女人的极度情绪化,常常在不理智下花钱如流水。并且随时可能被激发各种购物的无穷欲望,因此大多数白领女性的财务状况糟糕的一塌糊涂。比起一味的委屈自己节省,克服几大心理可能会让你的财务状况大为好转。   错误心理一:投资理财太沉闷乏味   许多事情没有真正接触之前,人们的判断往往带有成见。一些女性朋友或是觉得投资理财高深莫测,或是害怕投资失利,不敢迈出第一步。其实只要迈出第一步,即使是一本书、一个理财网站,都有可能引导你踏进投资理财的大门,你会发现许多事情并没有想象中的那么乏味。女性比男性细心,计算能力强,记忆力也较好,这些都是女性的优势,抛弃成见,你会对更多新鲜领域发生兴趣。   错误心理二:一再尝试却多理多错   也有部分女性对理财很感兴趣,却摸不得门路,各种理财产品买了一堆,最后发现还是赤字严重。这时应该克服的是你的盲目心理,找到值得信赖的理财老师带你入门,谨慎选择,避免重复犯错,并经常自省,反思过程中的漏洞和错误。   错误心理三:害怕投资失利而不敢投资   因为害怕投资失利而不敢投资是一般女性常见的心理障碍。其实,与其担心害怕,不如加强自己的能力,培养自己尝试、累积经验的决心与心理准备。不迈出第一步,永远也无法看到自己真正的潜在能力有多大。   错误心理四:借口没钱没时间   每天反复给自己念宽慰经:“我又没积蓄”“我工作太忙了,根本没时间”,时间久了,心理和精神都得到了麻痹。其实要想在家中有地位,日子过得快活满足,学会经济独立、培养投资理财的知识应是女性的必修课。   理财有门道:不同年龄侧重不同   1.20岁到35岁左右的女性   工作慢慢趋于平稳,年轻时尚的女性很容易被瞬息即变的潮流“勾引”刷爆信用卡买下许多无用之物,因此,首先稳定好自己的储蓄率,养成良好的消费习惯,最重要的一点,就是坚持要持续不断的培养自己的储蓄习惯,哪怕刚开始金额很少,储蓄能带给你的安全感,一定会比那群过几天就觉得没用的东西要多。   2.35岁到45岁的女性   大多已成家,并且有了一定的储蓄,你开始考虑如何为你的家庭保驾护航而储蓄,夫妻俩的固定支出和孩子的教育经费,这时以风险较少的长期基金为主,同时也要辅助于保险理财。   3.45岁以上的女性   临近退休或已然退休的你们,更需要精心地打理好自己以及家庭的各项收支和理财规划,选择既能享受到长期投资所带来的高收益,也可满足短期资金周转的需要的理财可以让你获得一个稳定的保障和生活安全感。   不要灰心,不要怀疑自己,克服懒惰怯懦的不良心理,有朝一日,你也能成为智慧而底气十足的“白富美”。 欢迎发表评论 分享到: 相关的主题文章: 享受6.8%的收益 熊市并不可怕

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也能保证另一方不会因此断供被银行收了房子

  家庭情况   王谊27岁,IT公司工程师,年收入税后15万元,单位缴纳四金;妻子小张,25岁,在国有企业担任财务,年收入税后10万元,单位缴纳四金。由于夫妻俩都处于事业成长阶段,打算一年后再生孩子。   王谊夫妇目前居住在浦东,住房70平方米,市值175万元,无贷款。   作为典型的“80后”,小夫妇俩都比较爱时尚,赶时髦,花钱无节制,工作4年,目前攒下存款20万元。两人享有普通社保,没有购买任何商业保险。   ■理财目标   1、小房换大房,改善生活品质   2、开源节流、控制消费、增加储蓄   3、建立家庭保障计划   ■理财分析   王谊夫妇是典型的“80后”职场新锐,即所谓“白骨精”(白领、骨干、精英),在事业上很有追求。这个阶段,也正是小家庭进入财富积累的重要阶段。   众所周知,“80后”对物质财富和精神财富的向往和追求空前高涨。“造人”计划既然已经排上日程,小房换大房改善生活品质的需求也就迫在眉睫。王谊家庭目前财务情况良好,收支平衡,每年也有数万元结余,但是要置换房屋,就一定要作好充分的规划,如何有效进行信用管理,增加储蓄,积累财富更是不可或缺。   同时,王谊家庭缺乏保障计划,特别是失业保障、健康保障以及意外保障等,如此“裸奔”,风险是很大的。   ■理财规划及建议   房屋置换 考虑要周全   置换房屋改善生活的想法很好,但实际操作时需考虑的因素也不少,比如:置换成多大的房屋,既能满足一段时期家庭生活的需求,又是小两口财力所能承受的?房贷政策吃透,税费、月供能力要计算,新房选址更是大有讲究。   案例中王谊夫妇俩月收入不低,大约2万多元,月供能力较强。建行财管家建议,新房选址要尽可能邻近双方父母家,并考虑到宝宝以后上学之需,最好选“学区房”,一步到位。交通要便捷,离轨交近,出行方便;要有电梯,便于长辈带孩子。这样的房子价格可能会略高,可以考虑买二手房。   操作上,可以先卖出原有房屋,这样既有了首付款的资金,又可以享受首套房的贷款利率优惠。其次申请组合贷款(公积金贷款+商业贷款),贷款时务必用足公积金部分,通常每人的最高上限是30万元。二手房贷款最高年限20年,一般宜贷足最长年限,有条件时可提前还款。公积金还贷可选择月冲公积金,这样可降低月供压力。月供以月收入30%-40%为宜,即不要超过8000元。   还款方式主要有两种:等额本息、等额本金还款法,对于收入比较稳定的年轻客户,可以选择等额本息还款法,因为等额本金还款法在初始阶段,还贷压力会很大。   此外,在进行房屋置换时还需要考虑到过渡衔接问题,建议可以让中介直接为自己选择好上下家,直接过户,避免时间差,同时勿忘考虑税费问题。   开源节流,至关重要   对于“80后”职场新锐来说,要培养良好的储蓄习惯,并养成适度消费的观念。在此,建行财管家给王谊夫妇的建议是:一方面,夫妻俩正处于事业上升期,良好的职业规划很需要,可以利用空余时间学习相关专业知识,提升自己的工作能力,这样随着职位的晋升,收入自然会提高。除此之外,要以积极的心态去投资理财,只要留出10%的活期存款以备不时之需,其余存款可大胆提高风险投资比例,选择基金、黄金、债券、理财产品作为组合,坚持基金定投,强制储蓄,养成“未雨绸缪”的理财好习惯,也是一种变相“开源”的好办法。   另一方面,养成电子记账的习惯,比如500元以上消费,都要详细记录其用途、金额,每月作一次消费分析,看看消费结构是否合理,有没有盲目消费造成浪费的现象。经过分析,找到“节流”的途径。特别要有意识地抵制“网购”的诱惑,要明白,再便宜的物件,如果买来是搁置不用的话,也是浪费。切勿盲目消费、冲动消费,对于一些可有可无的非生活必须品尽量克制不要购买。   控制消费还要巧用信用卡,建议夫妻俩持有2-3张不同银行的信用卡,享受不同发卡行提供的优惠活动,比如看电影用平安卡,星期五购物用交行卡等。此外,要学会巧用最长免息期,大额消费,选择账单分期业务等。   家庭保障,必不可少   家庭保障必不可少。宝宝出生前,夫妇俩需要购买寿险、意外险等以对爱人和父母负责;一旦小宝宝出生,更要有周全的保障对爱人和小宝宝负责。   通过保险来转移自身风险是一个明智的选择。建议王谊夫妇在普通的社保基础上再购买一些商业险,特别是意外险、重大疾病险。夫妻俩收入都不低,都是家庭收入的主要来源,定期寿险是要优先考虑的,保障要做足,保额可稍高一些。根据国际上比较通行的做法,保险应遵循保费支出以年收入的10%-20%之间为宜。   王谊家庭的年收入是25万元,那么其合理的保险费支出应该是2万至3万元左右,保障总额至少要能覆盖房贷总额。也就是说,一旦夫妇一方发生意外,也能保证另一方不会因此断供被银行收了房子。   【理财师手记】   幸福生活从良好的理财习惯开始。   王谊夫妇这样的“80后白骨精”,在当今社会,能有一份收入稳定的工作是值得好好珍惜的,因为稳定的经济收入,是小家庭成长的必要条件。把握好自已的工作机会,也就是对自已和家庭最大的负责。   追求好的生活品质人人向往,虽然钱多并不代表幸福,但没钱的生活绝对称不上幸福。为什么越来越多的年轻人总是在抱怨存款没有,房子买不起?其实努力提高收入是一回事,而养成好的生活习惯更是重要的因素。   习惯决定未来。从现在起必须养成好的理财习惯,量入为出,该省的省,相信我们的钱袋子会慢慢鼓起来,改善生活不是梦,买房、买车你也行! 相关的主题文章: 嘉丰瑞德理财师认为在挑选理财产品时 不会为刘先生的家庭再增加支出压力

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还能工作约19年

  在众多保险产品中,高收入、高资产的高端人士最该关注的是基础保障,当你还在为收入中断后家人的生活担忧时,不妨投保高额的意外险、定期寿险产品。   高额意外险为富人解忧   文 本刊记者 张安立   “我是家里唯一的经济来源,要是我的收入没了,他们的生活水平肯定会大大降低。”美籍华人林先生在一家世界500强企业上海分公司担任高管。虽然公司已经通过团险为林先生配备了一些保险保障,但是林先生自己觉得,自己目前已经过了40岁,年薪也有了120万元,而太太是全职主妇没有收入,大儿子今年10岁,小儿子今年7岁,两个孩子将来所需还要花费不少。因此,他还想为自己加强一些保障。为此,他向上海磐石保险代理有限公司的代理人进行了咨询。   “对于林先生而言,因为他个人身体状况还算不错,疾病风险并不可怕,可怕的是预想不到的意外事故让家庭经济突然中断,因此最应该加强的是高额意外险的保障,”   根据林先生的实际情况,代理人帮助其仔细分析了其收入、财务支出状况、家庭结构、已有保障等,最终林先生决定购买中意人寿“乐无忧”意外险产品,保额选择了2000万元。   “我希望在最坏的情况下,他们仍能长时间保持较高的生活水平。”林先生坦言,由于目前家庭资产包括房产在内不过1000万元,他又计划在三年内购置别墅,势必需要贷款,所以投保一份高额的意外保险能让他安心不少。   高端家庭首要考虑基础保障   像林先生这样的高收入人群其实不在少数。尽管收入水平已远超其他人,但资产仍在积累阶段,同时随着收入的上升,各种开支也齐齐上升,对生活水平的追求也在日益提高。这时候,如果出现风险事故导致收入中断,无疑会令家庭经济受到重挫。所以,对这些高收入者来说,基础的保险保障是首先需要关注的。   所谓的基础保障就是意外险、定期寿险类产品。林先生投保的中意人寿“乐无忧”保险的产品结构就很简单,主要针对意外风险导致的身故、残疾、烧伤、烫伤予以赔偿,这些保障恰恰是林先生最为担心的内容。   同时,专家建议:风险无处不在,在购买意外险的同时,应该根据自身情况配备恰当保额的健康险和养老险。相对而言,健康险、养老保险等产品对高端人群保障意义较小,但是一旦重疾发生时,有一定金额的理赔仍然会增加一些从容,减少一些忙乱。   再看养老保险,这种保险的意义在于为退休后收入大大减少、生活水平降低者提供月度、季度或是年度资助,对高端人群来说,为保证退休后生活仍然维持在一个较高的水平,或者利用年金产品来做资产传承,也是不错的选择。   如何确定基础保障的保额   那么,意外险等基础保障该该投保多少呢?在确定意外险的保额上,现金流补偿法和需求法是两种可选的方法。   现金流补偿法,假设家庭支柱因为意外身故或残疾,那么被保险人及其家人肯定希望原本依靠工作可以获得的现金流全部由保险来获得补偿。比如,林先生目前年收入是120万元(基本已处于职业生涯的最高收入期),还能工作约19年,那么对应的保额就是2280万元。由于意外险是每年投保一次,林先生今后的意外险投保金额可以每年递减120万元。因此,2000万元的保额对林先生而言是合适的。   还有一个办法就是采用“需求法”该测量保额,这主要是为了防范因意外事故导致残疾而带来的财务风险。假设林先生未来不幸因意外事故全残,彻底失去劳动能力,那么需要估算一下,大约多少金额能够维持林先生及其家人愿意接受的生活水平,一年所需的开销是多少。不过需要提醒的是,在用需求法计算保额时,可不能用未来工作年限作为系数,毕竟退休后的生活同样要考虑。比如林先生现在41岁,按照上海地区81岁左右的预期寿命,那么就要按照40年来计算今后的现金需求。当然,在利用需求法确定保额时,可以将自身已有的储蓄考虑进去,因为储蓄这部分资金同样可以用作维持伤残后的生活所需。 欢迎发表评论 分享到: 相关的主题文章: = 108000元 如果有了孩子、时间长了

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但是保障本金类投资不可少

  【理财案例】   和讯网友田小姐32岁,在重庆从事医疗方面的工作,每月收入3500元。老公每月收入4000元,有基础社保,还配置了商业保险。另外,其他月收入1.5万元,两人年终奖金5000元。夫妻俩结婚三年,育有一个小孩,今年一岁半。家庭支出方面,每月生活支出7000元,每月还房贷3000元,商业保险每年保费6000元。目前家庭资产方面,活期存款2万元,定期存款5万元。股票投资5万元,自住房产60万元,且家有一辆价值23万元的汽车。   【理财目标】   10年赚的500万。   【财务分析】   根据网友田小姐提供的家庭财务情况,理财师对田小姐家的财务情况做了简单的整理,制定了家庭收入支出表和家庭资产债务表,并根据田小姐家的财务表做了简单的分析: 表一:家庭收入支出表 表二:家庭资产负债表   田小姐和老公的工作和收入都比较稳定,从家庭的收入支出表可以看出,田小姐家的年收入达到了27.5万元,年支出12.6万元,每年结余近15万元。而且有一套价值60万元的房子,一辆价值超过20万元的汽车,夫妻俩都有基本社保以及商业保险,家庭保障较好,是标准的中产阶级家庭,生活无忧无虑。田小姐家的理财目标是在10年内赚500万,但根据目前田小姐家庭的年结余情况,1年近15万元,10年近150万元,离500万还非常大的距离,故实现这一理财目标的难度比较大,理财师认为需要做好家庭资产配置,理财从生活点滴开始。同时利用一些投资工具,让家庭资产快速增值。   【理财建议】   分析了田小姐家的财务状况,再结合目前家庭的理财目标,嘉丰瑞德理财师给予了以下几点家庭理财建议:   1、注重平时家庭资金的积累   目前家庭有2万元的活期存款,这部分资金可以作为家庭的备用金,以备不时之需。同时家庭每月有1.25万元的结余,如此多的结余资金如果选择存活期,只能享受每年0.35%左右的超低利息;如果选择货币基金类品种,也只能享受每年4%左右的收益,而如果选择一些定投类的理财方式进行储备,就比如宜盛月定投类品种,按照6.5%的年化收益率计算,每月定投1.25万元,年底本金和收益就有近15.53万元,第二年这些资金就可以参与一些投资,获得更高的收益。   2、股价若上涨可继续持有,并加大投资   目前股市主要受“新国九条”及“沪港通”影响,A股转牛。再加上央行[微博]非对称降息的催化,将新一波牛市推向高潮。据了解,截至4月30日收盘,上证综指和深证成指分别收报4441.65点和14818.64点。按收盘点位计算,过去一年间沪深股指累计涨幅分别达到119%和103%,双双实现翻番。考虑到田小姐的风险承受能力较强,所以嘉丰瑞德理财师假如目前田小姐持有的这只股票的价格正持续上涨,那么可以继续持有,并加大投资,将定期存款5万元也投入;相反如果股价呈现下跌趋势,建议趁早卖出,连上5万元的定期存款即10万元购买一些好的股票,但不可盲目购买,可以从这几个方面来看,上市公司的业绩,市盈率,行业排名,股东人数,今年涨幅情况,行业成长性,以及技术图形,来综合判断是否为好股票,从而来获得20%-30%的年收益。   3、保障本金类投资不可少,10年坚持   虽能股市等高风险类投资能获得较高的收益,但是保障本金类投资不可少,10年坚持投资,未来也将是一笔不小的财富。就拿目前比较热门的固定收益类产品如宜盛宝为例,10万-49万,年收益率是9.6%;50万-99万,年收益率10.6%;100万元-299万,年收益11.6%,按照这样的年收益。如果田小姐将每年都将15万元左右的结余配置此类品种,坚持投资10年就会得到近317万元的资金,如下表:   本金 年利率 1年的本金和投资收益总和   第一年家庭年结余150000元 9.60% 164400元   314400元(164400+150000年结余) 9.60% 344582元   494582元(344582+150000年结余) 9.60% 542062元   692062元(542062+150000年结余) 10.60% 765421元   915421元(765421+150000年结余) 10.60% 1012456元   1162456元(1012456+150000年结余) 11.60% 1297300元   1447300元(1297300+150000年结余) 11.60% 1615187元   1765187元(1615187+150000年结余) 11.60% 1969949元   2119949元(1969949+150000年结余) 11.60% 2365863元   2515863元(2365863+150000年结余) 11.60% 31699874元   田小姐按照以上方案进行家庭理财,首先注重平时家庭资金的积累,每月结余进行定投享受6.5%的收益;其次目前股票行情好,所持有的股票的价格如果正在上涨可继续持有,并加大投资,以此来获得20%-30%的高收益,让资金快速增值;最后保障本金类投资也不可少,坚持投资年收益率10%起的固定收益类产品,10年终将获得近317万元的资金。这样,10年赚的500万元的家庭理财目标基本能实现。 相关的主题文章: 妈妈们应制订明确的理财目标 则可与其他资金一起购买期限为8~10个月的银行理财产品

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增加养老准备的手段有很多

  中国社会老龄化不断加深,个人养老问题已摆在非常突出的位置。舆论对“以房养老”的热议,不仅反映公众对养老问题的担忧,也反映出目前国内养老方式过于单一,个人急需提早进行多元化的养老规划。   投资与理财 赵玉娇   9月13日,国务院下发《关于加快发展养老服务业的若干意见》,提出要开展老年人住房反向抵押养老保险试点,再次把“以房养老”推向了舆论中心。其实早在20 03年,时任中房集团总裁的孟晓苏[微博]就给当时的国务院总理温家宝呈递了关于《建立“反向抵押贷款”的寿险服务》的建议。   孟晓苏为了把他的“以房养老”之梦付诸现实,于2007年组建了人寿保险公司。但其从事的业务还都是传统的人身保险业务,在“以房养老”方面并没有创新型产品推出。此后,媒体和学者虽不时关注这个话题,但基本处于不温不火的状态,直到此次国务院文件的出台。   “以房养老”之所以引起政府及各界如此强烈的关注,根本原因在于中国人口形态老龄化之势正在加速。国家统计局今年发布的2012年统计公报指出,2012年末,中国大陆60周岁及以上人口为19390万人,占总人口的14.3%,比上年末提高0.59个百分点。老龄化带来的最直接影响,就是养老压力急剧上升。无论是政府,还是家庭,都须直面养老这一难题。   从政府层面而言,目前在养老保险方面逐步形成了“社会统筹与个人账户相结合”的筹资模式,基本建立了多层次的养老保险体系。但目前养老保险也愈来愈面临更严峻的挑战,比如覆盖面窄、统筹层次低、隐性债务和个人空账等问题,已使现有的养老保险制度力不从心。而且,由于养老保险制度追求的是最低保障,每个人退休后所能领取的养老金有限,况且,通货膨胀在不断侵蚀着货币的购买力。要想靠政府养老金来维持生活水准,几乎是不可能实现的。   从家庭层面而言,中国传统文化中奉行的是“养儿防老”,但这一传统的可行性也越来越小。由于计划生育,目前很多城市家庭都是“4-2-1”的结构,如果家庭养老,就需要一对年轻人养4个老人,还要养一个孩子,这对生活压力已很沉重的大部分城市年轻人,无异于雪上加霜。   当政府的养老保险和“养儿防老”都不能满足养老需求时,就只有靠自己了。 “以房养老”在目前的中国,由于产权、文化等因素,还缺少现实的土壤,现实的选择应该是在我们还能够创造收入的时候,做好养老准备和筹划,为退休后还能维持同样水准的生活做准备。   很多人觉得自己很年轻,不必考虑三四十年后的事情,为养老而存钱或投资的还是少数。结果是在快退休时,才发现没有足够资金养老,为获得足够的资金支撑曾经的生活方式,只能以高风险的投资去博取高收益,承担远超过自己承受能力的风险,把自己置于险境。   其实,增加养老准备的手段有很多,比如在美国,为了鼓励员工储蓄,有企业采用SMarT(save more tomorrow)账户计划,即要求员工承诺把未来工资上涨中的一部分储蓄起来,而非全部消费掉。这值得每个人借鉴。   当然,定期储蓄并非万事大吉,还需把储蓄的钱投资到合适的工具上。投资的目标,一是保住本金,二是保住购买力,三是获取收益。而针对养老,最关键也最可行的目标,是保住储蓄的真实购买力,即投资的收益率至少要等于通货膨胀率。   就目前而言,这样的投资选择很多,比如定期存款、货币基金、信托产品或资管产品等,在风险可控的前提下,可满足收益要求。预计未来,随着利率市场化放开和金融市场发展程度进一步提高,靠自己个人去选择投资机会的难度会越来越大,依托专业机构打理资产是主要方向。 相关的主题文章: 读来倒也欢快 另外孩子将来也面临出国留学的问题

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因此建议从现在开始

  3月20日,四川省第十二届人大常委会第八次会议第二次全体会议表决通过了《四川省人口与计划生育条例修正案(草案)》,四川“单独两孩”政策正式实施―夫妻一方为独生子女的,可以申请生育第二个子女。经随机调查,大概过半的单独家庭有生育二胎的意愿,但众所周知养育孩子花费很高,于是这些家庭有必要将投资理财、家庭保障计划提上日程了。   案例―   王先生每月税后收入7000元,另有35000元年终奖;妻子夏小姐每月税后收入4800元,另有15000元年终奖。两口子的房子全款购买,无房贷压力;拥有15万元定期存款、5万元活期存款、市值5万元货币基金。目前家庭支出包括:女儿每年学费15000元,家庭每月基本支出5000元。现在,两口子准备要二胎,那么如何在理财方式上“升级”以适应新的变化和家庭需求?   理财建议1、应急资金   该家庭月收入共1.2万元,月支出6500元,月结余5500元,家庭应急金比例可为家庭支出的3-6倍。建议夫妻俩申办信用额度为2万元和1万元的信用卡作为家庭应急备用金。   考虑到该家庭准备生育二胎,建议夫妻俩控制消费支出,在宝宝出生后将家庭支出控制在6000元/月,结余6000元/月,节约资金可用于夫妇俩商业保险、育儿资金储备、换车规划及子女教育金规划。   2、育子规划   如今生育宝宝仅仅在医院的花销就是2万元,因此建议从现在开始,每月将2000元定投于货币基金。生育后,取消4000元的定投金额,用于购买少儿教育险来为孩子储备教育金,也可以做一些黄金定投类理财作为孩子未来的开销储备金。   3、保险购买   目前,作为家庭经济支柱的夫妻俩仅拥有基本的社保和医保,这对于家庭保障来说是不合理的,应首先加强家庭经济支柱的保障,其目的是为了防止家庭经济支柱成员因意外死亡造成的收入中断,因意外残疾而收入减少,从而影响其他成员的正常生活。建议夫妻俩将年结余的10%,大约每年1.4万元用于购买商业保险,保额为夫妻俩年收入的7-10倍,保险种类需涵盖意外险、重疾险和寿险。   4、投资理财   该家庭为稳健型投资者,年投资回报率需达到6.53%。建议王先生做(5年以上)投资规划,用10万元投资指数型和业绩稳定的股票型基金,比率控制为6∶4。再用20万元投资较为安全的理财产品,年收益率达到4%-5%即可。这样综合测算收益率可达到6.6%-7%,满足家庭投资需求。 华西社区报记者 刘佳玮   作者:刘佳玮 相关的主题文章: 还包括用公司的股权进行抵押投资的股权投资信托 大力推广了酒吧的知名度

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  P2P网贷是近几年兴起的互联网金融产品

票选好银行:由新浪网主办的“2015(第三届)银行业发展论坛”定于7月9日在北京举行。作为年度盛会的重头戏,“第三届银行综合评选”正火热进行中。欢迎投票!   >>案例   京华时报[微博]读者董小姐,今年29岁,小孩刚满月,家庭年收入17万元左右,年支出7.2万元左右。夫妻双方均有社保,并购买了寿险(附加意外险与住院险),年缴费1.2万元。家庭现有定存2万元,货基约4万元。   理财目标:夫妻双方想要在3-5年内实现在杭州买房(100平米左右)。   >>理财分析   董小姐一家的现有资产共6万元,夫妻双方每年还有8.6万元的结余。经估算,如果4-5年后买房,以杭州地区4月均价(约1.6万元)来估算,即100平米的房子总价160万元。按照首套贷款比例三成来算,首付是48万元。   董小姐夫妻二人均有社保,有了基本的保障。另外,他们还补充了寿险(附加意外险和住院险)。一般我们建议保费为家庭年收入的1/10,董小姐一家1.2万元的保费较为合理。   董小姐一家如果保持当前的资产配置,收益率大概为3%~5.5%,购房目标实现难度较大。然而,只要进行积极的理财规划,如果董小姐一家能维持9.2%的投资回报率,那么就能在4年内实现目标。当然,随着收益率的提高,目标实现的时间也会随之缩短。   3-5年内要买房,留给董小姐的时间并不长,买房是刚性需求,因此,我们建议董小姐采取稳健偏保守的投资策略。   具体建议配置投资品“基金+P2P网贷+银行理财产品”,假设基金的平均收益率是20%,P2P是8%,银行理财是5%,如果分别配置20%、30%、45%的比例,那么整体收益率就可以达到9.65%。   基金建议配置混合基金、债券型基金等。其中混合型基金风险相对较高,建议每月定投购买,达到均摊成本降低风险的目的。而债券基金风险较低收益稳健,可选择单笔申购。就目前行情来看,年平均收益率可达20%。   P2P网贷是近几年兴起的互联网金融产品,固定收益、操作便捷,风险比基金低。建议选择正规大型P2P平台公司,收益在8%~10%的产品为宜,否则信用风险加大。   三口之家可能会有一些额外的支出,因此建议董小姐通过活期存款或货币基金的方式,留够3-6个月的支出总额,作为紧急备用金,以备不时之需。   指导专家:好规划网理财师 徐媛   京华时报记者 马文婷 相关的主题文章: 以拥有30万存款的68岁陈大爷为例 可以提前一年筹足婚宴费实现结婚目标

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也勾起了那些职业稳定、却渴望出国留学的白领们蠢蠢欲动的念头

  本报讯 (记者李琼)最近一部热播电视剧《北京青年》火了一句“重走青春”,也勾起了那些职业稳定、却渴望出国留学的白领们蠢蠢欲动的念头。对于大多数已经拥有本科学历的白领来说,国外的研究生课程既节省时间,同时具有较高的含金量,这样回炉当学生不正是“重走青春”的最佳选择吗?   今年36岁的小海,8年前在一家知名国际广告公司任财务经理,然而体面的工作环境和诱人的薪水并没有让他安心下来,他一直都在努力寻找更好的职业发展道路。“4年前,我选择去英国留学,专攻会计,当时放弃一份稳定的工作真是下了很大的决心。如今看来,这个决定是对的。”小海跟记者讲述着他的经历。两年前,他回国找到了一份财务总监的工作,薪水跟从前比翻了一倍。   春节过后又到了不少白领规划自己未来一年的关键时期。启德教育广州公司总经理刘湘表示,这两年职场人士咨询留学的人数有明显增长,其中咨询到香港升学的人数增长尤为明显。这些白领留学主要出于三种原因:一是突破瓶颈,希望在本职业领域获得突破,或者短期内获得技能或语言提升;二是转行,赴海外涉足其他领域,转行重新开始;三是移民型,选择移民类国家,希望通过留学促成移民。   敬请继续关注“下篇”报道:“白领如何利用配偶签证、陪读签证实现全家留学”   成功个案:   小易是国内知名建筑企业的助理工程师,拥有一份令人羡慕的薪酬待遇。但随着公司的“海归”越来越多,他产生了危机感,希望有机会到国外吸收新鲜理念,学习有别于东方文化的西方建筑原理。在工作的第二年,他选择申请荷兰贝尔拉格学院的一年制建筑学硕士课程。修读期间,小易曾经听过获得2012年英国皇家建筑师协会(RIBA)金奖的荷兰建筑师赫尔曼?赫茨伯格、建筑理论家弗兰普顿等人的讲座、授课,与西方建筑界的大师进行交流,开阔了视野。虽然小易还没毕业,但已经收获旧雇主的晋升通知书,希望以升职加薪吸引小易重新加入。   陈先生原是中山大学继续教育学院法律专业本科毕业生,毕业后在国内一所律师事务所担任律师助理。碍于专升本的学历背景,他一直难以得到提拔的机会,进而选择赴美国华盛顿大学圣路易斯分校修读一年法律硕士课程(相当于美国法律速成班)。修读期间,他对知识产权案件的见解打动了教授,硕士毕业后得以免考法学院入学考试,成功申请到了法学博士课程。博士学位毕业后,他正式考取了美国职业律师资格证,并成功留在美国工作。   或为职业晋升 或为曲线移民   建议一:   首先要规划好职业方向   小陈在外贸公司有三年的工作经验,接触到大量的南美洲客户。由于考虑到说西班牙语的国家在外贸行业中有很大的市场需求,他选择了赴西班牙修读西班牙语,进行短期的语言培训,通过工作中累积的人脉、资源自己创业。课程时间短,费用少,是他考虑的重点,最后他选择了西班牙巴比伦语言学校6个月的西班牙语课程,费用约6万元人民币。   而在一家日资的审计事务所工作的阿风,想从行政岗位转去金融业务岗位。他留学最看重的是课程的实用性。阿风申请了法国雷恩高等商学院国际金融专业(英语授课)硕士课程,由于学校是法国精英商校的成员,国际金融专业课程实用性强,且跟法兴银行、里昂信贷、BNP等公司都有密切合作,有相当多的名师讲座、实践机会、企业参观机会,求职信息也很丰富。   小陈和阿风的个案,就是分别想通过留学达到突破职场瓶颈,或者转行目的的白领留学个案。对于这两类人士,一定要首先规划好自己的职业方向,清楚要提升自己哪方面的能力或者补充哪些知识经验,是有助于自己日后职业发展的。   建议二:   选课程一看时长二看实用   启德教育的教育专家分析认为,通常而言,白领可选时间短、实用性强的课程,以一到两年以内的文凭、硕士课程等最受欢迎,这类方案可适当降低因赴海外进修而带来的资金压力、职场压力。目前许多国家的硕士课程,如美英的硕士课程、法国精英高等商学院、荷兰大学商科专业、瑞典和北欧的部分商科专业、瑞士酒店管理专业等,都开设一年左右的课程,澳大利亚文凭课程时间是9个月,新加坡最短的硕士课程设置只有11个月。   对于有意通过留学而移民的人士,多半选择澳大利亚和加拿大,因为有相应的移民政策支持,这类人士要结合自身情况来规划好方案,比如选报紧缺类专业、毕业后留在当地找到相关工作等,这就需要更细致的规划与准备。   建议三:   更应关注专业而非学校   新通留学专家提出,对于白领人士而言,更应关注“专业”而不是学校的“名气”,应关注申请的专业与以后的就业发展方向是否相符,然后考察这个专业的研究背景是否深厚,师资是否具备优势、提供的实践机会是否充足,由此形成的行业人脉都应是考量的因素,毕竟在经济全球化背景下,拥有广泛良好的海外校友资源,是职场竞争的主要优势之一。   建议四:   白领“海归”心态需调整   虽然白领在海外留学“充电”后,对自己今后职业有很好的规划,但由于长时间与国内行业发展信息脱轨,需要有一定的“过渡期”适应国内发展趋势。   白领应该把心态调整好,不要一味地追求“高职、高薪”的优厚待遇,还需脚踏实地从基础来展现自身优势。   记者 李琼 相关的主题文章: 是否含有牙科门诊费用 原有客源积累

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截至17日13时26分

  忙着换港币和美元 真的明智吗   港币的存款利率低到可以忽略不计;而美元的投资渠道有限;更关键的是,人民币真会大幅贬值?   秦伟   最近一个多月,在香港居住的王林(化名)又开始了“蚂蚁搬家”式的挪腾资金。之所以说“又”,是因为前几年,王林曾忙着反向挪腾,港币工资一到手就立刻换成人民币,拿到内地投资高收益的银行理财产品。现在,王林则忙着把人民币资金挪腾回港,换成港币或美元。   “人民币虽然说不会大幅贬值,但是现在内地定存(一年期)利率已经降到1.5%左右,理财产品的收益也在下降,那点收益根本没法抵消人民币的贬值。”王林认为。   11月初开始,人民币对美元汇价持续下跌。截至17日13时26分,人民币对美元报6.4813,较前一日收市跌80个基点。人民币中间价17日报6.4757,大跌131基点,是连续第九天下降。当天,美联储在经过两天的货币政策例会后,宣布了历史性的加息决定,将美国推入利率正常化的轨道。   这些市场变动,确实让个人投资者更容易接受“人民币将继续贬值”的论调,但问题是,把所有人民币资产都换回港元或美元,这样的做法真的明智吗?   央行网站近日刊文指出,人民币加入特别提款权(SDR)后,境外主体持有的人民币资产规模将逐步扩大,市场观察人民币汇率的一个新逻辑正逐步建立。中国外汇储备充裕、财政状况良好、金融体系稳健。从中长期基本面看,人民币汇率有条件保持在合理均衡水平上的基本稳定。   换成港元做什么?   今年8月,人民币汇改给市场带来突变时,像王林一样忙着挪腾人民币资金的香港人不在少数,有些甚至不惜提前中断在香港银行的人民币定期存款,宁愿向银行支付罚款,也要先把人民币资金换回港币。   如今,美联储加息“靴子”落地,“王林们”有了更多把手上的人民币资金换成港币或美元的理由。   “至少可以保值。”同样在香港工作的李楠(化名)向《第一财经日报》记者表示,他在美联储宣布加息前,已将大部分人民币资金换回港币。   香港金管局的大数据显示,今年8~10月,香港的人民币存款金额持续下降。8月,人民币存款减少1.5%至9790亿元;9月和10月,人民币存款分别减少8.5%和4.6%;至10月底时,人民币存款规模已经缩减到8543亿元。与之相对应的是,港币存款在10月上涨0.6%。   然而,在香港的联系汇率制下,存款在过去7年里从来都是不划算的买卖,因为跟随美联储的政策,港币存款的利率低到可以忽略不计。以汇丰银行为例,低于5000港元的存款,利率为0;1万~99.9万港元的存款,一年期利息为0.15%;存款金额增加到100万港元以上,一年期存款利息才增加到0.2%。   “换成港币是没有利息收入了,不过现在还是保值比较重要。”李楠对本报记者表示,他暂时还没发现合适的投资机会,“可能等等看香港加息之后有什么变化”。   美联储宣布加息后,香港金管局17日上午也宣布将基本利率上调25个基点至0.75%,为香港7年来首次调整利率,但基本利率上调是否必然带动存贷利率上升,仍有不确定性。   香港金管局总裁陈德霖17日解释称,香港银行的存款和贷款利率会因银行间同业拆息变化而作出调整,银行间同业拆息是一个重要因素,但并不是唯一影响因素。   “现在银行间流动性充裕的情况下,三个月HIBOR(香港银行同行业拆借利率)基准利率可能会保持在低位。短期内,港元利率的升幅可能比美元更小。”法国兴业银行亚洲(除日本外)利率策略主管张淑娴对本报记者表示。   投资美元产品未必划算   如果说换成港币是为了能保值,那抢购美元就根本没必要了。   近期,内地投资者陈方(化名)认为国际石油下跌、美元上涨,且美元即将进入加息通道,于是把A股里的几万元人民币都换成了美元。可如何投资这笔美元,让他犯了难。   目前,普通投资者只有美元存款、美元理财、QD基金产品以及B股投资四种投资渠道,其中美元存款最简单,不过,当前一年期美元定存利率仅为0.8%左右;QD渠道收益虽然最高,但门槛高、操作麻烦;而B股市场早已处于边缘地带。   据新华社报道,有内地投资者选择了一年期非保本浮动式美元理财,预期年化收益率2.7%。按照现有人民币波动幅度,人民币对美元汇率一年贬值4%,扣除掉手续费后,该投资者最终收益率最多可达6.6%,高于目前普遍年收益5%左右的人民币理财。当然,这是理论上的测算收益。   民生证券研究院宏观研究员朱振鑫在接受媒体采访时介绍,市场上可购买的美元计价理财产品非常有限,购买前需提前与银行确认是否有可购买份额;其次是门槛较高,部分理财产品因风险较大,需要客户有足够的外汇产品购买经验才可申购。对大部分投资者来说,如果最终只能选择美元定存,就并不合算。   人民币+港币“双核配置”   与王林一样,陈兴(化名)最近也忙着从内地把资金挪回香港,但他却有不同的考虑。在香港工作的陈兴,前两年在深圳买了一套房,双城生活的他,对于人民币贬值这个话题并不像王林的反应那么激烈。   “最近香港的人民币存款利率很吸引人,比内地要高出不少,所以挪点过来存香港。人民币汇率下跌,还是一时的调整。”陈兴表示。   临近年末,由于结算需求大增,而香港市场上人民币流动性偏紧,香港的银行都忙着上调人民币定存利率。例如,中银香港最近把2万元或以上的3个月和6个月存款利率提高至3.6%;永隆银行则将10万元及以上的1个月和2个月期存款利率提高至3.5%。   与陈兴类似,仍然看好人民币投资的人也不在少数。国家财政部12月在香港发售总值20亿元人民币的零售国债,认购火热程度远超预期,多家银行的认购额与数量均大幅超过去年。   “现在很少有无风险投资回报能达到3.45%,港股的表现又不好,还是想要拿出部分资金做些简单的投资。”参加认购的张文(化名)表示。   是港币存款利率20多倍的人民币投资,看似诱人,但回报是否会因人民币贬值而被侵蚀?这还取决于美联储加息后,人民币未来的走向。   “中国有充裕的外汇储备,资本账户也处于有管理的开放阶段,与其他新兴国家相比,受到美联储加息的影响较小。”彭博亚洲首席经济学家陈世渊对《第一财经日报》记者表示,美联储加息对于人民币汇率的影响也有限,央行有能力稳定汇率。   渣打银行大中华区首席经济学家丁爽也表示,中国外贸顺差庞大,人民币不存在长期贬值的基础。 进入【新浪财经股吧】讨论 相关的主题文章: 电讯费每笔为100元

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应根据自身的实际承受能力与需求来做决定

投资理财建议   我家每周谈理财   年末逐渐临近,手握五六十万元的流动资产,该如何投资呢?   由于股市复苏迹象明显,最为困扰的问题是楼市价格何去何从。理财专业人士认为:目前楼市走向暂属“中性”,买还是不买,应根据自身的实际承受能力与需求来做决定。   此外,理财生活不可偏废:如果不买房,比较适合采用进取为主、稳健为辅的方式,多买银行理财产品、继续持有股票与基金,在年末行情中争取较好的收益;如果想买房,但不急于一时的话,不建议持有过多的现金,除了货币基金,年末“冲业绩”的基金与短线银行理财产品,都能更加有效地盘活资产。   文/表记者井楠   案例:年末普通家庭该如何调整理财?   1.两口之家 该不该了结理财产品来买房?   广州新婚夫妇小陈和小梁(29岁)均在事业单位工作,两人年薪约22万元。目前手里有如下流动资产:21万元市值股票(少量被套),10万元银行理财产品(12月底到期),7万元现金,9万元混合型基金(盈利约11%)。年末将至,两人在考虑:该如何整理理财产品?是否该全部了结后首付买房。    2.单身之家 买房时机是否合适?    广州市民邓先生(29岁),是广州某大型民营企业的中层管理者,年薪18万元。现有流动资产67万元,其中有银行理财产品15万元(12月到期),股票22万元(有较少盈利),现金20万元,定期存款10万元(12月到期)。邓先生也在考虑买房,但不知时机是否合适,目前如何理财更划算?   理财分析:两个家庭投资适合进取为主   年末属于理财整理季节,建议市民对未来1年的理财做一个初步规划,是否该买一种理财产品,应重点考虑产品的中线走势。产品与产品之间又有所区别,比如黄金侧重考虑其长线表现,股票则侧重于考虑其未来2~3个月的表现。   对于房产价格,未来走势暂时可判断为“中性”,尚没有出现明朗的信号,预计未来半年的房价大幅度下跌的可能性几乎不存在。在此情况下,可以淡化市场形势的影响,由现有的家庭需求与购房能力来决定是否买房。   股票市场点位较低,震荡走高应是中线方向,短线方面反复较大,也可以忽略。建议年轻普通家庭配置或保留一定比例的资产在股票(或偏股基金)领域,应能在明年春节之后取得较好的收益。   两家都没有配置黄金,但黄金却是家庭理财不可或缺的组成部分。适逢金价弱市,预计将在今年年底至明年上半年创出新低,值得年轻投资者关注与逢低配置。   两个家庭成员的年龄均是29岁,身体健康、职业稳定,适逢一个经济回暖、股市成交活跃的年末,都比较适合采用进取为主、稳健为辅的操作策略来进行理财。在产品配置上,抛开买房问题,邓先生家的现金过多,应加配稳健理财品,增加基金投入;而陈小姐家的配置基本均衡,进取部分偏高,可有所减少。   理财建议:      陈小姐家:适合多积累   1.陈小姐家目前的流动资产只有47万元,购买广州市区的房产显得捉襟见肘,而且夫妻俩较年轻,倾向性建议多做积累后再买房。但如果遇到年末楼盘促销打折,邂逅了“性价比”非常高的公寓,也可以考虑介入。   2.在不买房的情况下,陈小姐家目前的理财相对均衡。两个小缺点需要调整:一是进取型理财产品的占比稍重,可减少5万~10万元,增加银行理财产品,年末至明年年初,流动性较紧,银行理财品一般具有较好的收益。   二是现金比例仍显得多,建议增加货币基金作为“应急准备金”,再购买一定数量的实物黄金充当家庭投资的保值部分。   邓先生家:可买房   但无需急在一时   1.邓先生还没有结婚,“有房有车”的单身汉显然在择偶方面更具有优势,而且邓先生目前的流动资产已经超过了60万元,具有广州市首付中小面积住宅的能力。倾向性建议邓先生买房,但并不一定急在一时。未来2~3个月时间里,依然有很多楼盘做促销,可以择机入市。   2.在买房之前,邓先生需要对所有流动资产做一个较妥善的处理:其中的银行理财产品部分到期后,可以转买1个月期限的短线理财品;股票部分需要“减持”,从22万元逐步减少到10万元,腾出的12万元部分可以买成短线银行理财产品;现金部分可以购买适量的混合型基金,年末选择投资灵活而风格稳健的品种,从年末基金“搏业绩”的行情中分得一杯羹。   除此之外,还可购买3万~6万元的实物黄金,逢低买入,充当家庭保值部分,即使买房,建议不动用黄金部分。定期存款到期后建议暂时买成货币基金。以上所有资产配置,可以持有至买房之前。   咨询专家:民生银行广州分行 陈敏娜 相关的主题文章: or ‘Enterprise Resource’ candlelit dinner. which is a four-star resort and is the largest in the SuperClubs chain. a Parson’s School

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平时花销没有什么节制

  罗先生23岁,从老家来杭打工,年收入最少5万元。目前还没有女朋友,没房也没有车,平时花销没有什么节制,基本属于月光族。   理财需求   现在想存钱,打算花三年的时间在老家买房,约20万元,同时购买一辆劳恩斯酷派。再找个女朋友,两年后结婚。   理财分析   就该客户目前的财务状况分析,无论是资产还是事业都处于积累期。客户未成立家庭,年纪尚轻:年收入在5万元以上,支出虽未明确,但可知由于目前没有积蓄,平时支出并不少。有购房和购车需求,希望三年后能实现。所以客户目前的最大问题是如何能积累财富帮助自己面对将来的购房计划、购车计划。   另外,客户未提及自己的投资方式、投资情况和风险偏好。从客户年纪来看,正处于青年时期,还未成家,但有一定理财概念。虽然不清楚其具体的风险承受能力,但因其目前投资倾向以及购房需求来看,客户的风险承受能力并不大。但考虑到其收支水平、资产情况及年龄,故认为其可以参与一定的风险投资。但大部分资金应由活、定期存款及稳定性大的银行理财产品组成。   购房计划   如果考虑市场因素和客户的资产状况,客户将来想购买20万元的房子,建议积累足够的贷款首付。因为客户并未提及购买房产的位置,所以不便对房子面积提供建议。按照首付四成来算,最多需要8万左右的首付款,以客户每年5万的净收入,如果把支出控制在每年3万元以下,3―4年即可积累足够的首付款。在积累财富的这几年中,客户可以50%定期加上50%工行理财产品来配置每年的净收入。   另外,建议客户还可以通过基金定投、保险产品的投入,考虑为自己今后结婚用钱提供基础保障,同时也为以后因贷款而负债时给自己提供一定的资金保障。如在贷款还款中遇到较大疾病,通过重疾险可提供资金保障。考虑到客户的具体情况,目前的基金定投可选择像华夏红利、诺安灵活配置等混合型基金作为投资对象,相对波动不会太大,建议每月投资500元,强制储蓄,减少消费支出。在保险产品上,建议每年投资5000元。保险产品可选择分红险与大病险结合的方式,年限可在10年―20年间选择。   以客户目前的资产,在没有其他因素的情况下,购房计划肯定放在首位,而购车计划在完成购房首付款积累期间因缺少现金流,难以实现。   但客户可以考虑在完成首付款积累或者今后收入大幅增加时,再选择购车,同时可以选择工行分期付款业务,减轻购车压力。 分享到: 欢迎发表评论  我要评论 相关的主题文章: So it may take 100 exercise regularly

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获取更高的回报

  单身白领吴小姐是一名驴友,每年都会花费2万元在旅游上。近来,她又有了一个新的理财目标——换一套大房子,为了实现这个目标,吴小姐该如何做好理财规划呢?   文/本刊记者 陈悦   吴小姐是一名女驴友,每年都会花费一定的开支在旅游上,生活得非常自在。近来,她又有了一个新的目标——想换一套更大的住房,为了这个目标,吴小姐感到理财不能再继续随性,而是时候该好好规划一番了。虽然自身已有一定的资产积累,但吴小姐却不知道如何打理才能达到最优的配置,并且在保障生活质量的同时,实现自己的理财目标。“我目前还不懂该怎么理财,实在是太外行啦 ,我只想赚多多的钱换大房子,还要去旅游!”她说。   “三年内换房”能否实现   吴小姐的换房计划定在3年以内,她原有一套价值280万元的自住房,无房贷。这次,她想再花费200万元左右的资金置换住房。定下了目标以后,吴小姐就开始衡量自己的资金实力。   除去价值280万元的房产以外,吴小姐在股票、基金、债券、银行中的金融资产合计在100万元左右,目前离购房所需资金还有100万元的缺口。那么,吴小姐每年的收支情况如何呢?   吴小姐每月有7000元的收入,较为固定,减去各项基本开支后,她的月结余为3000元。此外,她每年还有5.5万元的额外收入,其中的2万元为金融资产所产生的利息收入。不过,作为一名乐活的女驴友,她每年会将这2万元左右的资金,完全花费在旅游上。这样,粗略统计下来,吴小姐每年的结余在7万元左右。如果将这笔盈余积累3年的时间,无论采取何种投资方式,一般而言,还是会与100万元的资金需求有较大的出入。   在这样的情况之下,对于自己的3年换房计划。吴小姐是应该调整自己的计划,延长购房的资金积累时间?还是该降低自己对新住房的要求,减少换房开始?又或者是在3年后选择贷款购房,并每月限制自己的开支,以支付月供呢?   资产配置是否合理   目前,吴小姐有100万元左右的金融资产,分散在银行理财产品、股票、债券、基金等金融工具中。其中,最大的一笔金融资产在股票中,达75万元。吴小姐认为股票的资产占比太高了,她自己也表示“不能把钱都放在股票上啊!”   的确,从吴小姐本人的意愿来看,她并不希望在金融投资上承担较高的风险,而是要有一个较为稳健的投资收益,她也表示,考虑到年龄等因素,自己的金融资产投资组合要设计得稳健一些。   对于投资收益,她希望在短期上,即一年内的年收益率在10%左右,对于5年或更长时间,她目前则还没有做出任何具体的理财规划。那么,吴小姐能否在其风险承受范围之下,通过设计更合理的资产组合,达到每年10%左右的投资收益呢?   此外,结合吴小姐“3年内换房”的需求,是否采取更激进的投资策略,获取更高的回报,以弥补购房资金的不足,才是她更好的选择呢?   月收支状况(单元:元)   收入(税后) 支出   本人月收入 5000 房贷或房租   配偶月收入 基本生活开支 3000   育儿费用   休闲娱乐费用   养车费用   其他收入 2000 其他 1000   合计 7000 合计 4000   每月结余 3000   年度收支状况(单位:元)   收入 支出   本人年终奖 旅游 20000   配偶年终奖 购置大宗商品   利息收入 20000 人情往来   其他收入 35000 充电培训等   合计 55000 合计 20000

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应综合考虑自己的经济状况、自己或家庭所处的人生阶段、风险承受能力和对未来生活的预期或安排

理性投资要多方搭配   两难问题最让人纠结,也是最难解决的问题。就像选择投资一样,是该做长线规划投资,还是关注短线机会类,此类两难问题常常没有标准答案。   记者通过多方采访,通过分析不同选择的前提、成本、收益及影响做如下分析结果,投资者可以自己权衡到底该怎么办。   长线投资   需要闲置资金   长线投资是价值投资理念的体现。巴菲特认为,预测明天的涨跌是件风险极高的事,无异于抛硬币,赢的概率只有50%,但如果进行长线投资,那么投资风险也会大幅降低。从1959年到2004年的45年间,他的年均收益率为26%。   曾创立美国最大指数基金管理公司先锋集团的杰克?鲍格尔认为长线的期限,短则几年,长则几十年。他认为只有在相当长的时间内,才可以剔除由于投机引起的市场波动,揭示投资真实的收益和风险。   “长线投资能够有效积累财富,但这仍然需要前提。”理财师介绍,用于投资的资金是你最闲的钱,长时间内不会使用,而投资的目的是为你十几年或几十年后的需求做准备,在这种情况下,显然长线投资更适合你,而定投基金便是一种比较简单易行的长线投资方法,通过平均投资,降低买入时点不佳的风险。   短线投资   更加关注机遇   希望依靠股价的短期波动获利,本身就属于不靠谱的投机行为,高昂的手续费还会吞噬掉你可怜收益的一大部分。因此在经典的投资理论中,都不会倡导短线投资。但是,这并不代表没有短期投资机会,就像今年年初股市的反弹。   某些投资品本来就存在较大投机性,因此价格并非随时间增加就一定会上涨。比如期货,它依靠价格的波动获得收入,在做多做空两股力量交织下,持有时间越长,你的风险也就越大。如果掌握某些商品的价格波动规律,便可能在短期获利。   理财师建议,时间与收益成正比,所以短线投资无法带来“令人意想不到”的效果。另外,对资金的流动性要求较高,在短期内某个不确定的时间,确定要有大笔支出,一时之间筹集不到相对应资金量的情况时有出现。   理性投资   产品需多方搭配   “鸡蛋不能放在一个篮子里”这是我们经常听到的一句话。理财师表示,在全球通货膨胀的形势下,不理财或者只是简单储蓄意味着财富在不知不觉中被时间侵蚀。应综合考虑自己的经济状况、自己或家庭所处的人生阶段、风险承受能力和对未来生活的预期或安排,咨询银行理财经理等专业人士的意见,进行产品搭配,理性投资。   在资金充足情况下,投资者最好不进行短期收益过于不定、风险较高的投资,而应该多种理财方式搭配,以投资现金等价物为主。如货币市场基金,2011年的年化收益率在2%至4.5%之间,但因为可以自由赎回,且不收手续费,因此可以作为活期存款的替代品。银行的无固定期限理财产品的流动性也很高,投资者T+0赎回,收益率可达活期存款的4至6倍,甚至更高。还有七天通知存款,5万的门槛,年化收益为1.49%。   (化强) 分享到: 欢迎发表评论  我要评论 相关的主题文章: 16th 2009 – I am sure your quest for payroll has come to an end as you read this article. 2007 2008 tax calculator data menggunakan BlackBerry built-in Browser dan klien email

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吴先生家庭目前有2套住房

  案例:   滕女士40岁,为某公司行政职员,月薪5000元;丈夫吴先生46岁,目前是某大学的经济学教授,月收入1.2万元,并且在朋友成立的公司里担任经济顾问,年收入12万,夫妻双方均有社会保险和住房公积金。女儿15岁,目前上初三,准备送女儿到美国大学就读;吴先生的父母年迈在老家,无固定收入,准备近期接到青岛赡养。吴先生家庭目前有2套住房,一套自住一套出租,均为贷款。股票投资90万元,银行存款20万元,股票基金20万元。   分析:   滕女士和吴先生夫妇是典型的高收入高支出的“夹心层”家庭,家庭资产较多,追求高品质的生活质量。赡养老人、女儿出国留学和夫妻退休后富足的生活储备是家庭理财的目标 。很显然,在目前的情况下这些目标都可以轻松实现。因此,家庭理财的重点是考虑充足的保障,以防范各种风险和突发事件。合理分配资产,进行组合投资,分散投资风险。理财的原则应该以稳健为主,以确保家庭目标的实现。   首先,根据吴先生家庭情况来看,吴先生正处于个人事业的高峰期,而且吴先生是家庭收入的主要来源,个人收入超过家庭总收入的80%。因此,建立“防火墙”对家庭显得特别重要。只有充分的保障,才能为家庭目标实现保驾护航,而目前的社会保险不能满足家庭的保险保障。因此建议吴先生投保两全保险、定期寿险、意外伤害险,经过初步测算保额应不低于200万元。滕女士应投保重大疾病险。家庭保费预算建议不超过家庭总收入的10%。   其次,因为女儿的留学教育金和夫妻双方的退休金储备同等重要,所以建议使用目标并进法,分别专项储备。女儿留学教育金预计需要100万元,且三年后就将开始支出,所以应该以国债、理财产品或银行存款等保守型产品储备。退休金预计15年后开始支出,目前应该以基金定投或黄金定投等风险投资,结合国债等保守型产品相结合的方式进行。   第三,滕女士家庭目前的金融资产配置中高风险资产占比过高,应考虑优化与风险性合理的资产配置。首先,准备好近一年的生活支出,选择适当的储蓄品种和风险等级较低的货币基金及银行理财产品,一定不要都存在活期账户上或放置在家中,要通过适当的操作,实现利息最大化;其次,在目前的金融资产配置中股票型产品投资金额较多,占家庭金融资产的84.6%。建议逐渐根据市场情况将部分股票变现买入债券型基金和银行理财产品。或者将未来每年的结余资金,合理配置银行理财产品和债券基金等稳健性投资产品,暂停股票和股票型基金的新投入。直至股票型产品占金融资产比例降至50%。不同的理财产品稳定性和收益性及投资期限都不一样,建议在购买之前与银行的专业理财经理做好沟通。   财富增长,取之有道,选择什么样的理财方式就是选择什么样的生活!所谓的道是结合自身的情况,制订理财计划,合理分配资产,进行组合投资,并定期评估目标和计划以实现财富增长。 分享到: 欢迎发表评论  我要评论 相关的主题文章: g. your next priority will be a computer. Ponda or even Vasco Da Gama – one thing you will see in every one of the spots to find in Goa is the genuine Portuguese society. By as aware of it as they should

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同时又不支付银行提现费用的行为

  导读:不论你是月入10万的土豪姐还是月入2千的菜鸟,要想积累人生财富,必须远离三大理财误区:1、要对收支进行科学的系统规划 2、条条大路通罗马,但一定要远离套现投资;3、管理资产配置,巧用闲钱。   一、工资规划要趁早   甭管你是月入10W的壕姐还是每月到手2K的职场菜鸟,工资规划都非常必要。而且一定要早下手。通常我们在做收支规划(工资规划)的时候主要是参考“4321定律”,即可将年收入的40%用于供房和其他投资,30%用于生活开支,20%用于银行存款以备不时之需,10%用于保险。不过,谁没有过一穷二白的那几年呢?对大多数的职场小白领来说,“4321定律”或许暂时还难以付诸实践,那么此时,我们需要坚决执行的2条守则是:再苦也要坚持存钱、再难也要有份保险;除此之外,房租和各种消费占月收入的比重都是需要我们灵活掌握、不断优化的。   另外,在做具体的工资规划之前,我们一定要对自己的财务状况有清晰的了解,这其中包括每个月的收支情况、每年的收支情况、资产现状以及投资现状。如果童靴们平时有记账的习惯,那么就会发现这部分数据很好提取的,但是如果没有记账就必须要对自己的资产进行整理盘点了,然后记账一段时间,弄清楚自己的收支情况,这样才可以进入下一步。因为所有的这些数据都是做好收支规划的基础,一定要真实准确。   那么下面,我们就要开始进行具体的收支规划了,同学们可要认真记录以下这9项内容哈:   1. 储蓄:这是我们必须要做的,无论收入高低、金额大小,都务必要建立应急储备金,养成“强制储蓄”的习惯。每次发工资后应立即拿出一部分资金存入专用账户,当然这部分资金可以投资到流动性较强的货币类基金中。需要注意的是,应急储备金的金额通常是我们3-6个月的生活费。   2. 口粮:我们需要明确每天、每月在吃饭问题上的花销是多少,当然这也包括饮料、水果、零食这类的支出。关于口粮的花销我们应该有一个比较明确的数额。   3. 日常花销:包括交通、水电、煤火、手机、上网、养车、宠物等等琐碎的开支,这也需要每月有明确的预算。   4. 信用卡债务:虽然使用信用卡消费实惠多多、方便多多,但是过期未还的利息也是相当高的,所以一定要提前做好债务记录,不要忘记按时还款。   5. 应酬开支:跟朋友吃饭、唱歌、娱乐、买礼物、结婚凑份子这类的花销。建议平时建立一份“交际基金”,此类花销从中支取,并设立警戒线,一旦花费超过警戒线,那么就该减少败家的活动了。   6. 扮美费用:衣服、鞋子、包包、护肤品、彩妆香水以及各类让人欲罢不能的小物件。对于这类物品,我们通常都是很难抵抗住诱惑的,因此我们必须提前规划出一部分资金用来满足各类扮美的小欲望,否则等到了忍不住“败家”的时候,当月的理财计划估计就会泡汤了。   小提示:2-6的部分加起来就是我们的“消费支出”,即“给别人的钱”。建议这部分支出应该控制在月收入的50%以内。   7. 房租或房贷:作为支出的一大项,即便按季度或年度交付房租,我们也需要把这笔开销平摊到每个月上,不能影响到交租或者还贷当月的理财计划。比较理想的状态是住房支出占月收入的20%-30%,不过对年轻人来说,这个比例在50%以内都是可以接受的。   8. 保险:单位给上的五险一金虽必不可少,但还无法在出现疾病与意外时完全抵消你的损失。适当的意外险、医疗险、重疾险是我们对自己和家庭非常负责任的关爱。因此在衣食无忧之余,一定要准备出一笔保险年费,平摊进每个月的收支计划中。另外,购买保险时可以参照“双十原则”,就是保费应占年收入的10%,保额应为年收入的10倍。   9. 投资:这些钱是你理财致富的保障,建议投资你比较熟悉和有信心的领域。注意,投资所带来的收益最好不要归入你的收入中进行下次分配,否则很容易打乱现有的理财计划;最好把它们继续用做投资,这样在它们帮你带来更多收益的同时,你的理财计划也会完成的更加顺畅。投资额度应至少为月收入的10%,否则难以形成规模。   有同学说了,我一个月收入才两三千,可咋投资啊。。。No no no,记住老班的话,重要的是养成一种习惯,长期下来你会比没有这么做的人行程更敏锐的投资眼光和意识,也就会抓住更多机会。   二、套现去投资?到处都是坑!   老班在写这篇帖子之前先在她理财以 “套现”为关键字搜索一番。真是不搜不知道,用信用卡套现的同学居然不在少数!   为了挽救那些想套现或已经疯狂套现去投资的同学,老班决定好好给你们上一课!   1.怎么界定信用卡套现?   信用卡套现是指持卡人不是通过正常合法手续(ATM或柜台)提取现金,而通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取,同时又不支付银行提现费用的行为。通俗的说,就是你不是正常刷卡获取的商品或服务,而是通过刷卡获取了一定的现金。   2.套现投资的危害有哪些?   (1)支付高额手续费   当你通过刷卡套取现金的时候,会被收取套现金额一定比例的费用。费用到底有多少,老班也无从查证,毕竟这个事情是非法进行的,完全取决于双方的约定。老班偷偷打听了下,有的要收取5%,比如你刷卡1万元,要被扣掉500元,实际到手9500。   (2)信用受损甚至被封卡   首先你套现了之后,到期还是要全额还款的。即使你按期还款,可是如果事后被发现,银行会给你安上恶意套现的“罪名”,不仅个人信用会有污点,你的信用卡还会被封掉,以后有可能还会被限制办卡。   (3)投资失败,还不上卡债   投资这种事情本来就不是稳赚不赔的,尤其炒股亏损的比例要远大于赚钱的比例。你拿自己的钱去投资,即使亏了也不会有很严重的后果,心态也相对正常;可是如果你是拿套现的钱去投资,就相当于是借外债,而且这种外债是约定最晚1个多月就必须还的,此时的心态就是急功近利,在投资决策时也会丧失理智。如果到期没有盈利,你将不得不割肉,即使后期这个股票一定会涨;如果到期你挣钱了,没准会助涨你继续套现的想法,这样循环往复没准哪一天因投资失败最终一无所有,要知道投资从来就没有常胜将军。   上面说了这么多都是针对那些套现的人,在这里老班还想友情提醒一下那些提供非法套现的人,如果非法套现情节严重将面临刑责。老班可不是危言耸听,具体法律规定如下:   “违反国家规定,使用销售点终端机具(POS机)等方法,以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金,情节严重的,以非法经营罪定罪处罚。实施前款行为,数额在100万元以上的,或者造成金融机构资金20万元以上逾期未还的,或者造成金融机构经济损失10万元以上的,处六个月至5年的有期徒刑或者拘役,并处或者单处违法所得一倍以上5倍以下罚金;数额在500万元以上的,或者造成金融机构资金100万元以上逾期未还的,或者造成金融机构经济损失50万元以上的,处5年以上有期徒刑,并处违法所得一倍以上5倍以下罚金或没收财产。”   最后,让我们科学投资,远离非法套现!   三、投资一定要用闲钱、闲钱、闲钱   国外有关研究表明,投资收益中85%-95% 来自于资产配置,而产品选择、时机选择的贡献非常小。所谓资产配置无非就是关于钱的分配。把钱按用途特性分成几个部分,对应着来处置。   第一步,首先留出“没商量的钱”   记住,这件事永远放在第一步来执行!   啥叫没商量的钱呢?就是救急用的,必须随时需要用就能拿出来的一笔钱,也就是我们常说的生活备用金(通常为3-6个月生活费)。因为是救急用的,所以对这笔钱的要求是:流动性足够好,本金要有保证。符合这两点的是活期和货基。因为股票可能会亏,p2p不能随用随取,基金赎回也需要两三天甚至更长。   第二步,已经留够生活备用金了,剩下的钱就可以用于风险投资了   不过这部分钱还得再划分为:有明确特定用途的钱和纯闲钱。   先说有特定用途的钱。有明确用途的钱建议最好投资于固定收益类产品(定存、国债、p2p)和中低风险投资品(混合基金)。一来时间点上能够匹配的比较好,二来风险不会太高,基本不会耽误用。   如果是固定收益类产品,则要清楚每一笔钱分别什么时候需要用,从而选择合适期限的产品。   再说纯闲钱,我们说追求更高收益获得更多理财收入,就是靠这部分钱来实现。既然是闲钱,可以拿来一搏,投资于风险偏高的投资品,例如基金(股基、指基、分级)和股票。那么问题来了:你能承受多大风险?这么问有些笼统,换个问法:你最多可以接受多大幅度的损失?这决定了你在不同风险等级的产品上分别要投入多大比例的资金。

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定期重疾与先生的雷同

  方案策划人 李杰   明亚保险经纪高级经纪人   案例简述:   于大夫,31岁,从事医生职业已经有近10年的时间;于太太,31岁,也从事医护工作。两人收入稳定,手头存款约15万元,现两个人的年收入在16万元左右。于大夫有一个4岁的儿子,在上幼儿园,有基本的少儿社会保障。双方父母也需要赡养,家庭每月总计支出8000元左右。有房无车,无贷款,无负债。于大夫和太太都有“五险一金”的保障,他希望在近期购买一辆车,提高家庭生活质量。同时,他希望积攒一部分财富,一部分用于未来儿子上学的教育金,一部分用来为自己和太太养老。   需求分析:   于大夫刚到而立之年,并且从事医生职业近10年的时间,收入比较稳定,随时时间的延续,其能力和收入都会不断增长,于太太也从事医护工作,收入也非常稳定。夫妻二人的社保也已比较全面,对于平时小的意外或医疗保障没有大的问题。但是,现在整个家庭处于财富积累期,未来所有幸福的生活都建立在夫妻二人的身体健康并且有正常收入的基础上,如果家庭有1人发生重大的风险,比如重疾疾病、意外残疾或者离开的时候,对整个家庭将是非常大的冲击,因为他们正处于人生最重要的责任期,双方父母都需赡养,孩子还小需要抚养。在风险频发的今天,补充足额的意外保险、定期寿险和适度的重大疾病保险是非常有必要的。   孩子年龄还小,其身体的抵抗力还比较弱,且现在疾病的发生已经不分男女老幼,小孩子得重大疾病的也非常多见,虽然有基本保障,但是受报销比例和报销范围的限制,还是有必要为孩子准备一定的重大疾病保险的。   推荐理由:   1.重疾险:为先生推荐的长期重疾险除可以保障一般疾病外,且涵盖了轻症责任,定期重疾为于先生本人及家庭在事业上升期提供高额的保障;为太太推荐的长期重疾险具有分红功能,考虑到女性平均寿命普遍高于男性,可在晚年补充养老金,定期重疾与先生的雷同;为孩子推荐的两全保险+附加重疾因为主险与附加险为1∶6的保额配比关系,因此可以有效避开少儿投保保险身故保额不得超过10万元的限制,可以将重疾保额提高到30万元。   2.定期寿险:由于于大夫家庭处于事业上升期,且上有老人需要赡养,下有孩子需要抚养,如果一旦发生风险,那么赡养和抚养的费用极有可能中断,因此提供定期寿险予以转嫁风险。20年后,赡养的费用有可能已经消除,孩子也已成年,则寿险可以自动解除。   3.意外险:由于于大夫、于太太工作稳定,无需经常出差,所以提供综合意外保险卡予以保障,值得说明的是,如因为自驾车或者乘坐公共交通发生的风险,意外保险还有额外利益给付。除此之外,推荐的综合意外卡还涵盖了意外医疗及住院津贴的利益,从整体性价比来看,可谓超值。 欢迎发表评论 分享到: 相关的主题文章: You must make an effort to filter these claimants to reach the truly professional hotels famous cabo san lucas hotels Ultimate Guide Concerning Discounts Along With Smooth Stays On Hotels In Cabo San Lucas Posted By

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而且癌症与其他重疾赔付不相冲

图片来源:北京晚报   保险额度较高更适合中产家庭   ■新快报记者 庞倩影 实习生 陈鹏丽   实例分享   在广州做公关工作的麦小姐是千万内地赴港投保的大军中的一员。在她香港做保险的朋友介绍下,她购买了一份香港英国保诚保险公司10年期、非投资性质相连的重疾险,该险种囊括100多种可赔付重大疾病,保额一单最高为40万元,保期内最高共可获280万元的重疾赔付。每年,她需交大约两万七千元人民币的保费。据介绍,购买该险种,受保人可获7次的重疾赔付机会。麦小姐说,赴港投保最大的原因是,香港的这个险种相对于内地类似险种可获赔付重疾种类更多、保额更高。   香港有7次的重疾赔付   麦小姐表示,内地大多重疾险产品都不包括原位癌的赔付,但她所购买的这个香港包括。另外,每位受保人可拥有“3次癌症+4次其他重大疾病”共7次的重疾赔付。每次重疾赔付最高可获40万元的赔付金额,4次其他重大重疾赔付不限期。而在癌症赔付上,自受保人第一次确诊癌症那天开始计起,获得一次赔付后,满期五年后,可再获第二次重疾赔付。而且癌症与其他重疾赔付不相冲。“比如,今年得了胃癌,获得了一次赔付,第二次再发现其他重疾的话,照样可进行重疾赔付。”麦小姐说。而且,她所购买的险种还免费赠送给她5年内最高5000元的普通疾病住院补贴。   而在内地,癌症类保险,第二次获赔必须在第一次癌症治愈那天开始记起的五年之后。麦小姐告诉新快报记者,她有一些朋友同事在购买内地的重疾保险,交2000元/年的,一般只能获得3万元人民币的重疾赔付,最高只能获得9万元;而每年交5000-6000元保费的,最高赔付额也只有十几万元。“而且,内地的重疾保险涉及的可赔付重疾种类绝对不可能有100种那么多。”她表示。因为她从事的是高压、高强度工作量的公关工作,加之食品安全及空气问题的威胁,她必须为了做好准备。   保单附内地认可医院清单   当内地人涌向香港购买各种保险时,不少业内人士分析,保险理赔、申诉等需要回到香港处理。而且,如果购买的是医疗相关保险,还得在香港本地医院就治才能获得相应的赔付。但麦小姐否认了这一点。她表示,她购买这份重疾险时,香港保险公司向她提供一条可赔付疾病长清单的同时,还附上了一张认可检查与就诊医院的清单。据她介绍,保险公司列出的认可医院清单里不仅囊括了内地三甲医院,连很多地方小医院也被认可。受保人可以到清单上列出的医院里检查或就医,凭被认可医院的账单,便可获得赔付。   而且赔付时间也不长。将清单提交给保险公司,在一个月内,保险公司就会作出理赔。如果受保人不到香港,保险公司会以支票形式理赔受保人,受保人在内地可以凭借支票取款。“但可能需要支付二三十块的理赔手续费,”麦小姐说,“但只要手续费比前往香港的交通费便宜,我都觉得划算。”但对于保险可能涉及的申诉问题,她表示,很少听说申诉的案例。   但她也表示,内地市民到港投保虽然没有其他条件限制,人人可买,但香港保险的保额一般较内地高,适合经济较宽裕的家庭购买。像她购买的重疾险每年就需要支付折合人民币两万七千元的保费。   内地客赴港投保   Q&A   Q=新快报 A=香港高级持牌理财经理祝小姐   汇率问题   Q:人民币与港币的兑换价格,七年内从1.2元跌到0.79元(每港元),从香港买保险长期看收益未必高?   A:赴港投保汇率确实是大的问题,如果人民币一直只升不跌,那么客户确实有汇率损失。但是这个世界会有只升不跌的定律吗?内地短短十几二十年间,通胀高企,在内地高保费的情况下,客户购买的保单贬值速度更快,而香港保险就算计上汇率损失,也比内地保单更便宜更能保值。   Q:现在购买港币或美元计价的香港保险,是否划算?   A:人民币确实是每年都在升值,可是从趋势来看,人民币单边升值已接近尾声。如果用人民币投资香港保险,缴费也是分期缴付,汇率波动对保单价值的影响也比较小,而十几年或者几十年后的人民币又是否还能维持今天的价值?如果几十年以后人民币兑美元汇率下降,在香港购买保险会获益更高。   Q:美元贬值,是否赴港投保的良机?   A:储蓄寿险是长远的人生计划,不应受短期经济波动所影响。港币汇率和美元汇率是挂钩的,长远来说,拥有一笔香港保险应更稳妥。况且,如果你的资产100%是人民币,你就需要分散风险,不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。保费每年缴付,汇率变动已充分反映于每年的实质保费中。   理赔和缴费   Q:在香港购买的保险,如何缴费?   A:1.授权保险公司自动扣缴:投保人授权保险公司,在保单缴费当天,从投保人所在的银行,自动扣缴保费。投保人只要在保单生效后,填写相关的授权书交给代理人即可办理。(香港银行开户自动扣款)   2.网上支付:投保人通过香港开户银行的“网上转账”功能直接缴付保费。(香港)   3.银行托收:投保人可以通过香港银行存入保险公司的银行账户。(香港)   4.ATM机缴费:投保人在保险公司开户银行的任何一台ATM机上缴纳保费。(香港)   5.国际支票:投保人将银行的支票直接寄给保险公司或保险顾问。   6.客服中心:客户可以亲赴保险公司之服务中心缴纳现金保费。(可由亲属代缴)   Q:以后怎样缴付每年的保费呢?   A:投保人可在香港开立银行账户,使用银行自动转账缴付保费,网上银行转账是不需手续费的,至于转账金额会以当日的兑换率结算。在港开立的账户,可以透过互联网处理转账、汇款及查账等,也可在内地银行直接境外汇款到保险公司账户中(内地银行收汇款手续费138元人民币,香港银行转账收65元港币手续费)。如果每年来港的话,顺便用现金缴付保费都可以。   Q:香港保单生效后,投保人可以上网查阅自己的投保资料吗?   Q:香港保险保单可以选择的货币种类?   A:香港保险可以选择港币保单,也可以选择美元保单,现在慢慢也有人民币保单,其中港币保单和美元保单的收益相对更高,人民币保单收益比较低。因为港币和美元都是可自由兑换货币,更国际化,投资渠道更广,而人民币目前是不可以自由兑换货币,投资管道相对比较窄,所以人民币保单的回报就相对低。   Q:为什么寄来的香港正式保单没有公章,是否有公司负责人的签字?   A:香港与内地不同,在香港不需要用公司所谓的公章来确认保单的有效性,这也是西方国家通行的做法。验证香港保单的真假,其实很简单,客户可以致电香港保险公司的客服,跟客服核对个人资料和保单号码,就能确定真假;还有一种方法就是,登录香港保险公司分配给客户的网上账户。   Q:内地客赴港购买保险,需要携带什么?   A:内地客赴港投保,需要携带本人的港澳通行证(或护照)、身份证;如果夫妻互保,需要结婚证或户口本;如果为孩子投保,需要孩子出生证等。此外,需要带有银联标志的银行卡刷卡缴款。   Q:如何理赔?理赔程序是否复杂?   A:理赔仅需要备齐资料交由保险顾问处理,也可以直接快递到保险公司办理相关手续。保险公司理赔金出具全球通用支票,客户可在任意一家银行托收。某些保险公司也提供从香港汇款到客户内地银行服务。   纠纷处理   Q:内地人买香港保险是否受香港法律保护,有纠纷是否可以解决?   A:事实上大多数保险公司均有设立签约认证中心,赴港投保客户必须亲临办理,三方见证。以录音录像作为客户赴港投保的记录,在香港境内签署的投保文件是受到香港法律认可以及被保护的。   自2013年5月1日起,香港保险索偿投诉局处发布受理非香港居民之投诉,如客户与保险公司发生索赔纠纷,该机构则出面受理纠纷审判,审判结果直接产生法律效力。如判决保险公司必须理赔。与内地不同的是,假若在内地与保险公司发生纠纷仍需与保险公司对簿公堂。   Q:计划书写着不适合于“中国大陆境内使用”是什么意思?   A:即是说买香港保险一定要在香港签单才有效,受香港法律保护。 相关的主题文章: materials are suitable

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因为指数上涨

  一年一度的“六一”国际儿童节明日就要到了,家长们还在烦心给孩子送什么礼物吗?如果你也觉得一份特殊的礼物,将给孩子带来长远的收获,那么从理财方面考虑是不错的选择。选一份既能给孩子将来的教育费、抚养费打下基础,又能对孩子进行财商教育的礼物,基金定投、保险都是不错的选择,同时可以给孩子办一张儿童银行卡,帮助孩子从小建立“钱”的概念。   基金定投   一般投资者的长期有效方案   成都商报记者从多位银行理财经理处了解到,基金定投已经是很多家长选择的最为普遍的理财品种之一。   测算显示,假定从孩子1岁起,每月用500元进行基金定投,坚持到孩子18岁时。以美国标准普尔指数1948年12月31日~1966年12月30日,历时18年的现实收益率测算,到孩子18岁时,合计投进了10.8万元,因为指数上涨,基金定投账户为他(她)堆集了23.67万元的资产。这笔资产对孩子的升学、创业,都可以起到重要作用。   “很多家长想在孩子小的时候为孩子积攒上大学或留学的费用,基金定投是长线投资的有效方案。”理财师说,一些家长采用每年存钱的方式,其实也不妨采用基金定投的方式,虽然近两年中国股市乏力,但从长期来讲,持久的投资能够削减市场短线波动对投资回报的影响。假如投资者在买进基金后,因为短期内无法忍受市场下跌而赎回或者停止续投,那就无法达到按期定投“持久平均成本”的目标,等到股市上涨时,也无法分享基金的精彩表现。   办张银行卡   让孩子从小学会花钱   基金定投能让家长对孩子进行强制储蓄,而从孩子的角度来讲,让他们从小接受钱的概念,学会存钱花钱,正确树立对财富的态度,是很多家长的共识。   目前,不少银行都专门开通了儿童专属银行卡的业务,比如“小鬼当家”卡、“宝贝成长”卡等。这些儿童卡不仅具备银行借记卡存取款、消费转账等基本金融功能,还提供了诸多特色功能,比如父母账户信息即时通,教育储蓄以及增值理财产品等,既方便了孩子的消费,又能帮助孩子增强理财意识,还保障了未成年人持卡安全。   某股份制银行一位理财经理表示,该行的儿童银行卡分主副两卡,孩子使用副卡进行日常消费,而父母通过主卡获知卡内账面变动。此外,该卡不允许通过自助渠道开通自助缴费、网上支付功能,不允许通过自助渠道购买受托理财产品等。据悉,为了培养孩子理财意识,这些儿童银行卡多数有教育储蓄功能和增值理财功能,父母可引导孩子参与常规投资活动。   此外,多数银行都开设了儿童储蓄账户业务,未满16周岁的未成年人都可以在银行里开设自己的个人账户。不过,对于这些账户来说,目前主要的功能还是储蓄。因此,父母为孩子开设儿童储蓄账户,更多是为了孩子能将平时节约的零用钱储蓄起来,培养孩子的理财观念。不过,有的家庭以孩子名义开设银行账户,根据孩子的年龄、家庭财务状况等因素,制定理财方案,分阶段存入银行。   少儿保险   越小投保年缴保费越低   有统计数字显示,全国一年因意外伤害导致伤残的1~14岁儿童有174万名,交通事故占39%,意外窒息占34%,中毒占9%,溺水占18%。随着大众保险意识的增强,越来越多的父母在孩子出生的时候就为他们送上一份保险。一份全面的少儿保障计划,应该完整覆盖保障到孩子们日常生活中主要存在的风险。   保险专家建议,通过为孩子建立保险保障和专项积累,可以转移孩子成长中的人生风险,为孩子未来提供经济上的支持。目前,少儿险作为一个保险品种,是保险品种中一个庞大的家族,各大寿险公司都有销售。一般情况下分为:少儿意外伤害险、少儿健康医疗险及少儿教育储蓄险。这些都可针对孩子们在成长过程中可能遇到的风险。少儿意外伤害险可保障由于外部突发的意外事故而产生的风险;少儿健康医疗保险可防范儿童成长过程中由于疾病而产生的医疗费用造成的风险;少儿教育储蓄险就是为将来孩子的教育做资金准备。   在以上三种保险中,为孩子购买保险的顺序应当是:意外险、医疗险、少儿教育储蓄保险。同时,牺牲目前的生活质量而换未来的高收益是不可取的,一般而言,全家每年的保费支出应占总收入的10%~20%,子女的保费支出占总收入的5%~10%即可,这样既能规划孩子未来的生活,又能保持现有的生活品质不下降。   成都商报记者 吴宇宸 分享到: 欢迎发表评论  我要评论 相关的主题文章: Formerly your bones are fattening ontogeny Louise Laurena | Sep 2nd 2009 – What is a Phase I ESA and why is it necessary

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所以建议刘先生从中提取2000元做股票型基金定投

  个案资料   刘先生,29岁,软件工程师,公司有五险一金,工资每月到手17000元(每年13个月工资)。妻子29岁,会计,公司有五险一金,工资每月到手6000元(每年15个月工资)。儿子,2岁3个月,暂时什么保险都没有买。父母是农民,什么保险都没有,二老暂时在北京帮我们带孩子。   存款目前有50万元(其中10万放理财通,40万存定期),借给朋友买房子10万元。每月房租+水电费3000元,其他吃饭、生活杂碎等平均4000元。今年2月买了两份投连险,每个月1600元保险费。   财务状况分析   根据刘先生提供的家庭状况可以计算得出,该家庭每月现金流入23000元,现金流出8600元,每月结余14400元,年底夫妻二人有奖金红利合计35000元,照目前情况看其家庭每年结余207800元。   刘先生家庭属于年轻的三口之家,夫妻二人收入处于中等偏上水平且比较稳定,由于夫妻二人还很年轻,该家庭收入将来还有一定的上升空间。从目前情况看,其家庭每年结余207800元,现有积蓄60万元(存款50万,朋友借款10万),刘先生一家已具备一定的经济实力实现相关财务目标。   理财目标:我们打算2015年攒够首期款买房,目前打算买总价200万以内的小两居。   利用公积金贷款降低购房成本   刘先生打算2015年攒够首期款买总价200万以内的小两居,即需要准备好60万的买房首付款,这个目前的储蓄可以应对。由于买房的具体时间不好控制,如果有合适的房源刘先生可能需要随时支付房款,所以这部分资金需要具备很强的灵活性。而从上文得知刘先生现在积蓄的分布为:40万存的银行定期,10万在微信理财通,10万借给朋友。   其中10万理财通为灵活性强的资金,40万定期虽然随时可取,但提前支取的话前面所存时间都须按活期计息,所以首先建议刘先生告知朋友自己的购房安排,让其早点准备资金还款,另外等定期到期后可转入货币基金备用。   假如最终购入房子总价为200万元,那么首付60万元后刘先生还需要贷款140万,根据现在公积金贷款规定,每人贷款最高限额为80万,建议刘先生可以将夫妻二人的公积金贷款额度合并做公积金贷款。照目前的贷款基准利率(公积金贷款利率4.5%,商贷利率6.55%),按20年计算,公积金贷款每月还款额为8857元,总计212.5万元;商业贷款月供额为10479元,总计251.5万元,公积金贷款能为刘先生一家每月节省1622元的还款额,总共节省约39万元。   根据刘先生夫妻俩的收入及北京市公积金缴存相关规定测算,其公积金每月缴存额应在5000元以上,刘先生只需每月从现有收入中拿出不到4000元还款即可,由此看来购房还贷并不会给刘先生家庭带来太大压力。   理财目标:儿子明年要读幼儿园了,想给他准备好教育经费。   定投+少儿教育险积累教育金   儿子今年两岁多,到明年需要上幼儿园了,幼儿园的入园费用相信经过夫妻几个月的收入积累是足以应对的,相较短期的入园费用更应考虑的是儿子长期的教育经费。由于孩子未来教育历程较长、弹性较大,建议刘先生对教育储蓄的投资投向可以适当参与资本市场。   从前文得知即使在购房还贷后,刘先生一家每月也能结余至少1万元。所以建议刘先生从中提取2000元做股票型基金定投,作为孩子未来的教育储备。作为一项长期投资,基金定投能利用时间和市场的波动性有效地拉低投入成本、分散市场风险,并且能分享资本市场上涨所带来的收益。   同时,建议刘先生每月拿1000元左右为儿子购买一份少儿教育保险,教育保险具有强制储蓄、专款专用的作用,保本且具有一定收益。且教育保险一般附带儿童重疾险或对儿童常患疾病有一定的保障,这正好又能补充刘先生儿子目前没有任何保险的空白。   理财目标:想给父母投保。   定投货基作为父母应急资金   刘先生考虑到父母都是农民没有任何保险,想为父母投保,这个考虑是必要的。因为随着父母年龄的增长其医疗支出的不确定性也会给家庭财务带来很大风险,但是考虑到父母年龄偏大,很多保险公司已不能为其承保或者承保费用极高。这里建议刘先生可以咨询父母所在地相关部门,看当地是否有专为农村老人设置的医疗保险。   如果没有,建议刘先生每月从收入中提取一部分做零存整取或者存入货币基金,将这个作为父母的专项应急资金,以备不时之需。   另外,刘先生作为家庭主要经济来源应该考虑为自己增加保障。目前看来刘先生收入可观,未来还有很大的上升空间,但如果未来一旦出现意外,刘先生的收入来源可能就此中断,家庭开支仅靠妻子的收入难以为继,这对其家庭将是致命的打击。   所以建议刘先生为自己投保一份高保额的定期寿险,受益人指定为自己父母及妻子,这样一旦意外发生,投保所获的赔偿金能很大程度上解决或缓解父母赡养及家庭经济问题。另外,当刘先生贷款买房后,建议其同时投保住房定期人寿保险,当被保险人因死亡或伤残等原因导致其不能按期偿还贷款本息时,有保险公司负责承担贷款人偿还本息的责任,这样就能规避由贷款人发生意外无法还贷而房子被追讨的风险。   张超 招商银行万泉河支行金融理财师(AFP) 相关的主题文章: 一年期满本息收益11万 只能作为投资“备选”

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你比别人会理财、玩得多

  □ 本刊记者 王晶|文   随着人们生活水平的提高和城市生活压力的增加,越来越多的人崇尚户外运动,驴友日益成为关注的焦点。他们追求一种单纯的轻松和快乐,远离市区的喧嚣和尘世俗事的缠绕,尽情享受大自然的美妙,但是理财也是他们今天和明天一样不可避免的话题,驴友们奉行:理财是为了明天的快乐,旅游是享受当下的快乐。   □ 个人情况:   李南今年30岁,在一家外企工作,个人存款有30万元,有车无房,月薪12000元,年终双薪。在外企高强度的工作环境下,平时上班经常加班加点,他唯一的兴趣爱好就是在节假日以及公司年假参与户外活动,和“驴友”一起背包旅游,有时结伴开车自驾游。无拘无束的“驴友”生活能够缓解李南的精神压力,也让他视野更开阔,精神更充沛。   但即将奔三的他也开始忧郁起自己的旅游开销,所谓“三十而立”,如今又快到了年底长假,他那颗心又开始蠢蠢欲动。李南告诉记者,既不想舍弃自己的驴行生活,也想开始理财为自己以后的购房、结婚的生活作打算。   □ 理财目标:   1、李南计划在未来的两三年内,筹备购房,攒足首付。   2、保证自己每年的旅游品质不受影响。   3、为自己做一份保险计划,增添保障。   □ 理财分析:   李南的收入在同龄人中还算不错,月薪12000元加双薪,年收入总计有15.6万元。平时由于经常加班,消费支出非常少,主要就是交通、饮食、通信上,一个月通常为1500元。   李南收入比较稳定且无任何负债,但收入来源单一、资产没有得到很好的利用,收益率不高。   另外,李南作为“驴友”一族,一般一年短途游两到三次,长途旅游一次,还会经常采购、更新户外装备如单反相机、帐篷、冲锋衣等,平均一年花在旅游上的开销约20000元左右。同时,户外运动和旅行所面临的意外风险很大,李南也需要为自己负责,为家人负责,为自己增添一份保障。   □ 理财建议:   活期存款要充足   由于平时李南日常开销并不大,建议现金和活期存款保持在2万元左右,这样可以维持家庭日常6个月的开销,并且可以参与一些临时发起的驴友短途户外活动,剩余的资金可以用作投资。   虽然李南的年龄、薪酬收入以及性格适合做风险较大的投资选择,但未来2-3年内的购房计划,使得他不能冒太大的风险,李南应选择稳健的投资决策,以确保购房计划的落实。   在投资决策上,现有30万元存款,保留2万元,剩余的28万元,建议用60%的资金选择低风险的固定收益类产品,比如人民币理财债券型基金或者银行理财产品,可获得一个相对稳定的收益,让资产有一个稳定安全的升值;40%的资金选择中等风险的投资,包括混合型基金和券商集合理财产品等,在自己没有太多时间关注资本市场的前提下,有效地提高资金的理财效率。   定投强制储蓄   如果李南想买一套小户型的房子以备结婚用,预估未来两年的房价维持现在的水平,那么在中环附近找一套小户型的婚房基本在160万元至180万元。按照首付3成的比例,李南至少要准备50万元左右的首付款,才能顺利地买到房。李南年收入15.6万元,日常消费加上旅行开销,大约一年的消费水平在4万元左右,每年可以结余11.6万元,三年也就是30多万元。   28万元的理财产品,加上今后三年每年11万多元的结余,三年后攒足50万元首付应该不成问题。对于李南而言,目前除了把存款变为理财产品,以提高资金收益率外,需要每个月从工资中固定储蓄一定的资金,同时提高该资金的收益率来达到目标。   建议李南将每月结余的10000元一分为二,其中5000元作为银行定存,另外5000元则以每周1250元或每月5000元的节奏投入基金中,通过分期定投的方式,平滑基金带来的风险,并且起到了强制储蓄的作用,则仅此一项投资在三年不到预计可增值至20万元。   配置保障类保险   李南视旅游为生命,从他虽然想购房,但仍希望不影响旅游品质这一点上就可以看得出。另外,旅游在外尤其是自驾、户外等自助游更需要安全的防范。保障方面,李南需要着重考虑的是意外风险的保障。因为旅游、户外运动相对发生意外风险的概率较大,而且意外类保障相较其他保障保费低,保额高。   由于实施购房计划,李南的现金流并不算非常宽裕,这样的情况,消费类的意外保障保险比之带有储蓄理财功能的寿险更合适李南目前的配置。李南每年只需投入少量的资金在此类保险中,即可获得相对较高、较全的保障。   另外,李南还可以利用一些金融附属服务,比如有些银行信用卡开卡可以附赠短期意外保险,购买机票可以附赠航空意外险,有些理财的办理可配套享受保障类保险或办理优惠,这也是李南日常可以关注的,利用自己合理的理财习惯,配置自身需要的保障。   小编手记   “驴友”要理财,首先要从旅途中找省钱的窍门。同样的旅程,你比别人花得少,同样的经费,你比别人会理财、玩得多,那才算是一名合格的“驴友”。   这里也是有很多旅行省钱小窍门的:   ■ 很多人都说机票太贵了,便选择火车出游。其实,这是个思维误区。机票原价是有点吓人,但折扣更吓人,只要你自己花点心思,到网上去淘机票,提前一至几月抢先订购,绝对省钱,而且比起我国拥挤的火车,那是舒服得多了。   ■ 结伴同行。结伴同行让旅途不那么漫长和寂寞,也使得出行的安全性大增。同时,人数较多的时候,拼车或者买团体票也很占优势,绝对可以为你省不少的钱。   ■ 选择淡季出游。每年春节后至5月,11、12月都是旅游淡季,这时大多数航空公司和酒店因客源补足,会采取大幅下调价格来吸引旅行社。旅行社因成本降低,团费也会随之下调。这在一些航班频密、酒店众多的线路表现尤为突出。 相关的主题文章: 家庭成熟期一般性资产配置原则 无形中造成了很多负面心理情绪

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工作的稳定是不言而喻的

  【理财案例】   江先生31岁,是武汉的一名公务员。税后每月收入约5000元。老婆则在市区开有一家童装店,生意不错,旺季每月有一万多的收入,平均每年10万没有问题。从家庭收入来看,江先生老婆赚钱还比老公多一些。目前,江先生的家庭尚无小孩,开支每月在4500元左右,每年旅游花费是8000元。此外,家庭有定期存款20多万,活期存款25万。有房一套,评估价格大概是90多万,其余无大的负债。对此,江先生咨询到理财师,想了解一下如何做家庭理财的规划,以使家庭财富能有较有效的增值,并且在未来两年左右,方便迎接小孩的出生。   【理财目标】   家庭财富有效增值。   【财务分析】   目前江先生是一名国家干部,工作的稳定是不言而喻的。各种后续的福利也是较为健全的,但是收入相对来说会增长缓慢。而妻子经商,有不错的收入来源。但可能后续的保障,如社保等需要自己的去考虑。目前来看,江先生的家庭财务情况大致是:   家庭年收入:16万(5000元x12月+10万=16万)   家庭年支出:6.2万(4500元x12月+8000元=6.2万)   家庭年可支配收入:9.8万(16万-6.2万=9.8万)   不动产资产:90万   银行资产:20万+25万=45万   通过以上的统计,嘉丰瑞德理财师认为,江先生家庭的情况收入结构较为简单、支出的种类也较为简单,且支出的数额较少,因此每年可以有一定的资金剩余(9.8万)。另外从资产总额来看,江先生家庭有几十万的银行资产,在武汉也属于一个中等的工薪家庭水平。   【理财建议】   对此,建议江先生如想家庭的资产增值,则应加大投资的比重,避免资金过多的放置于银行,仅有较低的利息收益(一年的定期储蓄利息收益仅为2.75%,活期则更少,仅为0.35%),而享受不到投资的收益。方式可以考虑如下:   1、配置部分稳健理财投资产品   比较稳健的理财投资,可以选择银行的货币型理财产品,或是市面上的一些固定收益类的理财产品。比如工行的某货币理财产品,预期年收益在4.25%左右。此外,也可以选择一些现金比较受欢迎的互联网金融类的固定收益理财产品,10万元起投,产品年收益率是10%,即10万元投入,一年期满本息收益11万,相当于每月进账833元,也是很划算的。理财师建议,配置这类理财产品的资金投入比例最好不超过自己可流动资产的50%为宜。   2、增加风险型的投资   江先生可能以前听闻别人在炒股,实际上理财师认为对于家庭来说,适当的配置部分股票也是有好处的,是一个家庭理财的方式。稳健和风险的搭配组合更能使资产得到有力的增值。在股票的资金配置金额上,建议江先生在今明两年以投入10万左右的资金为宜。在投资的选择方向上,刚开始建议仍以选择行业的龙头股、绩优股为主。   3、提高零散资金的使用效率,降低各种交易费用支出   理财师建议江先生对平时的家庭零散资金加强使用管理,比如生活、工资、银行活期储蓄等,几万元可放置在余额宝[微博]等工具当中,使资金能获得年化4%-4.5%左右的投资增值而此方式也不会很大的影响平时自己或是老婆的经营上的资金的使用。对于零散资金,善加管理,积少成多,也是一笔不少的“隐形”收益。   4、妻子单独补充社保   此外,对于江先生的妻子目前是独立经营的个体户状态,未来缺乏养老、医疗等的社会保障,故建议她目前可单独向社保部门缴费,获得一份未来的基础保障,使家庭和事业更加放心。   总体上,江先生家庭目前若是避开资金的闲置,并增加理财投资以及进行科学管理资金的话,相信家庭财富的增长还是会有很大的提速的。当然,从经营的角度看,假如江先生妻子的童装店未来有比较大的发展前景,那也可以再继续注入部分的投资资金,扩大规模,增加收入。 相关的主题文章:   ●唐女士 safeguarding this important component of business houses is of outmost concern for the IT peo .. it is usually without notice. These subtypes discord in their

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  本报记者高晨

  【理财案例】:小刘夫妇均有五险一金,两人月均收入8500元,小刘父母暂时未投任何保险。男友家父母都有养老保险。       两人有房无贷款,有存款4万元。有一银行基金定投业务,每月定投500元,月均开销2000元。两年内要宝宝,希望合理规划,规避婚后生活负担。    【案例分析】:东方华尔国家高级理财规划师karen认为,目前两人收入稳定,综合理财目标,给出以下理财建议:    首先,合理配置资产,考虑婚礼所需花销与一些生活保障金,可将现有的4万元作为应急资金,每月的节余进行适当的投资。    其次,追加保险。一般,保险支出占家庭年收入的10%至20%。为老人上保险非常重要,可考虑增加医疗保险等较适合老年人的险种。小刘与男友目前险种也较单一,需根据自身情况适当地补充商业保险,以确保万无一失。    最后,稳健投资。定投资金可考虑未来作为育儿和教育资金。目前的投资无法满足日后的需求。考虑到小刘每月的生活节余较多,暂无太大花销,可考虑每月追加3000元定投资金,进行资金积累。    指导专家:东方华尔国家高级理财规划师毕玉荣    本报记者高晨 欢迎发表评论   我要评论 分享到: 相关的主题文章: 中线投资、短线理财均适宜 一定要去查这个细节

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  对于挣钱不够花的“啃老族”

  理财师关鑫认为,“啃老族”从小就备受家长溺爱,适应社会环境能力较弱,缺少独立生活的能力,有了工作后在经济上还得依靠着父母。因此,摆脱啃老首先要让他们自身独立,养成理财的好习惯,慢慢摆脱依赖父母的想法。关鑫就如何摆脱“啃老”提出如下理财建议:   “‘五一’过完了,上个月2000多元的工资也都花得见底了。”“五一”小长假过后,在沈阳一家保险公司工作的林先生走进办公室就抱怨:这个月的生活开销还得靠父母支持,有节的日子不好过啊!   与林先生一样,现在不少年轻人成了“啃老族”,他们挣钱不少,但挣的钱还不够他们花的,还要向父母伸手。辽宁省社会科学院副研究员张思宁在接受媒体采访时表示,目前沈阳有30%的年轻人还在靠父母供养,这些人认为吃父母、花父母的是天经地义,父母为子女做的一切都是理所应当的。   今年27岁的李志大学毕业后在父母帮助下找到了一份还算稳定的工作,除福利外,每月的工资大约在2300元左右。“我大手大脚惯了,经常与朋友聚餐,每个月的开支都很大,父母每月都得贴补我点钱。周围的朋友还挺羡慕我,经常调侃我是‘啃老族’。”李志告诉记者,去年年底,他交了一个女友。在女友的影响下,他发觉自己不够成熟,“啃老”让他感到自卑。   中国社会科学院社会学研究所原所长景天魁日前做的一份调查显示,中国有65%以上的家庭存在“啃老”现象,并有不断扩大之势,已从一种家庭现象演化成社会问题。   “我们小两口每个月有5000多元的收入,平时就是吃、穿、住、行方面的生活开销,但总是不到一个月就花没了,要不是双方父母的经济条件还不错,经常地帮助一下,这日子还真难过。”市民董先生介绍,结婚三年了,他们的家庭一直没有积蓄,每月连基本的收支平衡都保证不了。“就这事,我曾跟身边的朋友探讨过,可结果发现,他们不少人也存在着同样问题。”   专家认为,现代年轻人从小生长环境比较优越,又受到父母的宠爱,使他们养成了高消费、攀比消费的习惯,在理财观念缺乏的情况下,很难合理支配收入和支出。总之,是从小养成的无节制消费,造成了年轻人普遍“啃老”的社会现象。   对于挣钱不够花的“啃老族”,可以通过基金定投节制自己的日常开支。近期股市震荡幅度较大,指数也回落到较低点,但长期而言,经济发展向好。“啃老族”可进行基金定期定额投资,选择最近两年表现较好的混合型基金或股票型基金,每月定投金额可定为500元。其优势在于,每月成本平摊,风险分散,积少成多,复利效应明显,长期坚持下来,能积累一笔较可观的财富。而其中更关键的是基金定投可以充分培养年轻人逐渐形成节约和理财意识。   稳健投资购买理财产品   投资方向稳健的理财产品,根据目前的市场状况来看,年收益率在4%-8%。与同期定期存款的收益水平相比,中短期理财产品的预期年化收益率具有明显的优势,建议投资以中短期理财产品为主。对于有较强风险承受能力的人,也可以投资纸黄金、纸白银等高风险、高收益的产品。 分享到: 欢迎发表评论  我要评论 相关的主题文章: 既能提高小戴自身的财务安全感 美元将继续走强

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广发银行[微博]财富管理顾问李立

  邀请嘉宾:广发银行[微博]财富管理顾问李立   【案例】   打算明年结婚的刘先生在某大型企事业单位工作。大学毕业后,在广州打拼几年的他已经买了房买了车,如今正面临着事业的上升期。最近互联网理财的普及也让他认识到理财规划的重要性,希望在做到资产较好保值增值的同时,实现各阶段的人生目标,同时能为自身和家庭提前做保障打算。   刘先生父母目前无固定单位,两人退休收入约6000元,仅有基本养老保险。同时,弟弟目前还在读本科,学费及生活费用年支出约5万-6万元,也需要其负担。刘先生表示,计划购买个人保险的同时,也希望能为父母未来养老与疾病做好资金规划和意外风险准备。   而目前手头的积蓄也没有很好地利用起来,目前各种理财如此火爆,他也想适当做一些投资,在不影响正常现金流的前提下,能更好地实现资产的保值升值。对于刘先生而言,目前最大的计划莫过于明年即将要踏出婚姻重要的一步。由于目前的房子较小,婚后或还要换房或购置第二套较大住房。   对此,广发银行财富管理顾问李立分析表示,如果刘先生不做理财规划及投资,目前持有的各类资产加权年化收益率仅为1.3%左右。而如果对其存款和资产做合理的短、中、长期的合理投资规划,通过短期互联网理财、中期银行理财和债券理财,长期保险规划搭配,按照这样的理财方案进行投资,不仅整体资产加权年化收益率上升至4.71%,更覆盖了刘先生本人及其父母的大病医疗保障计划、刘先生父母的养老基金、同时加强了短期紧急备用金的安全性、灵活性支取需求。   【资产分析】   1.资产负债   刘先生家庭资产分布主要是自住性房产和银行存款。其中房产市值100万元,占家庭总资产74%,投资性金融资产持有较少,仅持有互联网金融产品6万元。现有公积金按揭贷款余额46万元,资产负债比率为33.82%,从该指标分析,客户还款压力较大。   2.收支情况   刘先生税后年收入24万元,约合2万元/月,月支出约1万元。储蓄比率是现金流量表中盈余和收入的比率,是个人用作储蓄的那部分收入在总收入中所占的份额。陈先生家庭储蓄比率为44.7%,储蓄意识和节约意识强烈,家庭财富积累效应明显。   3.保障情况   作为家庭经济支柱的刘先生,单位提供一定比例公费医疗,无医疗保险。有其他常规保险,但未购买商业险。保障情况仍需加强,刘先生应考虑加大保险产品的投保力度,降低家庭风险。   同时,对老人的医疗保障也要做良好的规划。刘先生父母仅有基本养老保险,年龄都已近60岁。因此,未来养老与疾病、意外风险等需提早做准备。   刘先生父母家庭存款不到20万元。目前月收入6000元,但两人无固定单位。收入来源不明。且弟弟目前在大学大三就读,学费及生活费支出约5万-6万元。假设刘先生父母收入来源稳定的情况下,弟弟还需要刘先生父母近一年的收入才能完成学业。   【投资建议】   增加保障计划   年收入10%投资保险   刘先生作为家庭收入的支柱,建议配置一份大病的商业保险,毕竟家庭经济支柱是必须要保护好的。建议客户重点关注定期寿险、重疾险和健康险。定期寿险具有保费低、保障高的特点;重疾险和健康险是基本医疗保障范围外需补充的险种,可减轻高额医疗费用给家庭经济带来的影响。为老人补充住院医疗保险,进一步提高家庭的保障水平。   根据科学理财的“双十原则”,一般用年收入的10%左右购买保障类保险是较合宜的。另外,由于刘先生父母年纪已大,投资保险并不是十分划算的选择,不仅限制条件多,而且投保费用上浮的比例还非常高。与其为老人投保,还不如为老人建立一个医疗基金,每月定投货币基金2000元左右,不仅收益较好,还比较灵活方便,随时可以取用。   善用短期现金管理工具   搭配好短期与中长期投资   刘先生3年内有更换住房或购置第二套房产的计划,同时不排除有跳槽、结婚等可能会对资金流产生重大影响的事情。从理财角度而言,刘先生重点要留足可供3至6月使用的紧急备用金,以应对不时之需。   紧急备用金因其要求有资金随时支取、资金安全保障、收益要求较高等具体要求。因此,需要慎重选择紧急备用金的投资形式。最近,不少银行都有不少现金管理工具,具备采用智能分段计息、活期便利、定期收益高的特点,如广发银行新推出的“定活智能通”产品。这类银行除安排合适的短期紧急备用金外,刘先生也可以考虑配置部分收益率稳定的银行理财产品,提高存量资金的收益。   中长期而言,要建立购房准备金及养老金。可以考虑投资三年期国债或定期储蓄的形式。本金安排,收益可期,时间可控。   整体投资规划对比表   根据刘先生资产及投资目标等整体情况,合理规划投资建议表如下所示:   资产项数额说明预期年化收益短期紧急备用金6万元某银行现金管家类产品0.35%-4.75%中期投资规划15万元一年期内银行理财产品6-7%长期投资规划10万元三年期定存或国债5.0%保险产品3万元刘先生健康险和重疾险1万元刘先生父母附加医疗险货币基金定投0.2万元/月刘先生父母医疗及养老基金5-6%合计37万元4.71%。   南方日报记者 黄倩蔚 相关的主题文章: 徐先生还是觉得现在置换还为时过早 婚礼花费5万元

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理财规划建议

  本期出镜   何铮 光大银行[微博]西安分行金牌理财师   咨询案例:马女士今年38岁,在一家私企做会计,年收入6万元;其丈夫40岁,是一国有企业行政部门主管,年收入有10万元。目前,马女士家庭月支出4000元左右,有一个正在读高三的孩子,夫妻双方均有老人要赡养。另外,马女士在银行有存款30万元,3个月期银行理财品5万元,还投资股票5万元,但现处于亏损状态;90平方米住房一套,房贷已还清;另一旧房60平方米,一直闲置。作为“夹心层”群体,马女士想要一份合理的理财规划,希望在保障家庭资产正常流通的同时,还可以增加收益。   理财规划建议:光大银行西安分行理财师何铮通过为该家庭制作资产负债表、收支储蓄表、现金流量表以及财务诊断表,得出诊断结果:该家庭结余过高;投资意识低;财务自由度较低;保险保障严重缺失,家庭风险极大。特给出以下理财规划。   首先,要进行现金规划。理财师建议该家庭准备2.5万元紧急备用金,一般3-6个月的生活费即可,因该家庭孩子上高三,双方还有老人赡养,所以建议留有约6个月的生活费,来应对家庭可能发生的意外支出,其中1万元存活期,1.5万元购买货币基金,货币基金具有高安全性、高流动性和稳定收益性。   其次是教育金规划。理财师建议,要根据家庭对孩子未来教育的规划,来设计不同的方案。如只读大学本科,按4年规划;若要读研究生,则按7年规划。可采取每月基金定投的形式,建议保持稳健的特征,但考虑到投资的长期性,产品组合还需具备一定的进取特质以抵抗通胀对本金的侵蚀,该家庭通过填写风险态度及风险承受能力调查表,综合评定风险属性为中高等,建议定投产品组合中,债券型和股票型基金按4:6分配。   另外,可利用家庭闲置资金加大投资。由于该家庭属于上有老下有小的结构,建议投资以银行理财产品为主,原持有的股票可继续持有,见好就收。其余资金均可用于整笔投资,可根据实际情况搭配长期和短期的产品,目前银行5万元起的稳健型理财产品,年化收益可达5.6%左右。另外,闲置的老房子可租出去,房租作为基金定投的资金。   最后,应加强保险保障。在保险规划方面,由于马女士夫妻均未投商业保险,理财师建议两人应加强保险保障,可根据遗属需求法测算保额,建议在享受单位福利的同时,应该自行购买分红型且附加疾病险的终身寿险。为了退休后生活质量的保证,该家庭日后必须考虑养老规划,理财师会设计两个以上理财规划方案,并通过仿真表进行可行性分析,定期跟踪检视,实时调整。   记者 谢小强 实习生 李猛 相关的主题文章: 首要的即是社会保险 目前投资理财的渠道很多

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购买此栋别墅

  ■舆情   网友凑个份子买别墅?这听起来像一句玩笑话,但上周却在东莞实现了。7月2日,就在京东网宣布其众筹产品“凑份子”正式上线之时,东莞的P2P平台团贷网也悄悄推出了其第二期“房宝宝”项目——凑份子买别墅。这一项目只用10小时,便有630人参与,筹得1800万,团贷网用京东望尘莫及的速度宣布众筹成功。这一消息成为互联网上的热点话题。有网友表示,这是一种创新的投资理财方式。也不少网友表示,众筹与房产的露水姻缘能火热多久,还是个未知数。   有网友称,如此速度显然是沾了第一期项目预估109万收益的光。今年6月17日,团贷网“房宝宝”第一期项目上线:最小投资份额1000元,按份累积,上不封顶。最后结果是,443人成功筹得1491万用于购买某小区的独栋别墅。6月28日,团贷网称东莞某印刷公司经营人欲出价1600万元(含税)购买此栋别墅。这意味着,如果买主不改变主意且银行贷款流程顺利,别墅将在约3个月后易主,“房宝宝”第一期项目将获利109万。   这让不少网友表示,这个项目投资少,见效快,看上去很美。该网站相关负责人也称,以最低众筹额1000元,3个月的交易期计算,投资者能获得约70元的收益,年化收益率超过20%。在“宝类”理财产品收益率普遍破5%之时,“房宝宝”的短期高收益显得尤为可观。因此,在第二期项目上线时,团贷网在别墅预售状态栏进行了显眼的红色标注:该套房产已有买家意向溢价购买。   有网友指出,如此“赤裸裸”的诱惑显然与网站之前强调的“不保证收益,已明确提示风险自担,收益自享”相违背。有部分网友就为此信心满满,网友@小山和弦就说“其中肯定有得赚,我也拿点儿钱来试试。”网友@hova也断言,“这个概念肯定火,有可能会比四五年前的团购还火。”还有支持的网友指出,其实早在两年前,国外众筹平台fundrise已经通过互联网众筹房地产,并获得了国内人人网所属公司人人所领投的3100万美元风投。   然而,这一新兴的投资方式有些人却并不太看好。不支持的网友分析说,从市场角度讲,别墅是奢侈品,不像商业物业的价格是可衡量的,可能价格受市场影响波动较大,且现在楼市并不景气。   还有网友认为,网民容易被噱头吸引,聚集的网民太分散,难以知道钱的去向,如果发生问题也难以聚集起来维权。更有理财人士指出,一千万可以拿去买股票,也可以去澳门赌钱,也可能用十厘的高利息借给别人……这个项目缺少监管部门对钱款流向进行跟踪。有律师就此分析称,我国目前对于众筹行业的监管还是相对空白,除非资金链断裂,一般不会有监管部门去触及类似的灰色地带。   因此,不少网友,众筹房地产应加强监管,实现信息透明。   统筹:靳延明 相关的主题文章: Delhi Posted By 并且在这条路上越走越宽

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支付宝[微博]里有1万元

  【理财案例】   小琳是一位90后,目前25岁,工作已经三年了,毕业至今的存款也就只有15万,这还是通过省吃俭用,拼命加班换来的。现在每月工资收入8千,加上年终双薪以及公司额外的奖励,每年能拿到11万,但是经常性的熬夜加班让小琳已经厌倦了这种高强度的工作状态,目前非常迫切的想转行,但是考虑到个人积蓄有限,怕陷入“跳槽穷三月,换行穷三年”的困境中,一直在迟疑,一时不知怎么办才好,虽然知道理财可以实现财富的升值,但是由于之前一直没真正操作过,也不知从何下手。   【理财目标】   通过理财为转行积累资本,降低自己转行的经济成本。   【财务分析】   为了进一步深入了解小琳的个人财务状况,嘉丰瑞德理财师专门免费为小琳做了一个财富体检,财富体检报告显示小琳的财富健康状况不容乐观,需要进行调整和优化。现在小琳的年收入为11万,父母方面有哥哥照顾,加上日常消费比较节俭,所以日常生活支出每月只有3000元,一年的支出为:3000×12=3.6万元,年纯收入为:11万-3.6万=7.4万,最终留下7万是没有多大问题的。现有的15万存款还是活期的,没有其他任何的理财产品,由于偏爱网购,支付宝[微博]里有1万元,再没有其他的个人资产。   【理财建议】   在对小琳的个人财富进行具体的分析之后,嘉丰瑞德理财师认为其个人资产构成较为简单,个人的理财诉求还处在一个较低的层次上,于是给其提供了如下具有针对性的理财建议:   1、调整生活节奏,理清生活收支账   小琳作为一名90后,以为年轻就是资本,刚毕业那会对工作充满了激情,但是三年后激情退却,被现实的工作的压力以及生活压力所累,也无精力好好打理自己的日常生活,尤其是日常收支情况,没有规划。嘉丰瑞德理财师建议小琳要调整生活节奏,改变自己的生活状态,在财务收支上不能一团糟,理清生活收支这笔账,每月收入一定的情况下,合理分配好自己的日常支出,自己每月的衣、食、住、行的开销都要入账,该控制的就要控制,精打细算才能养成良好的理财习惯,而小琳支付宝里的资金最好不要留存过多,缩减到5000元就可以了,因为其7日年化收益在降低,应该拿出更多的资金用于较高收益理财产品的配置上。   2、学会配资优质理财产品   工作刚三年的小琳对理财的了解也有限,不会主动去配置一些适合自己的理财产品,对理财方面的知识的了解也停留在表明,只是听周围同事在议论股市的涨跌以及房价,自己觉得那些都离自己很远,但是已经25岁的小琳应该学会配资优质理财产品,虽然自有积蓄不多,但是一样可以理财,而且钱放在银行就是在浪费其增值的价值,小琳可以配置专业理财机构推介的理财产品,就如稳利精选基金,投资期限灵活,有9个投资档期可供选择,对于要转行积累资本的小琳而言,完全符合其需求。而一些银行类的理财产品以及互联网理财产品因为受央行[微博]“双降”的影响,利率在下滑,不宜配置。   3、自我投资不能少   学会对自己进行投资也是一种理财,因为自我价值提升了,工资收入提高自然水到渠成。在自我工作技能上的投资上,考虑到小琳要转行,要摆脱当前的工作状态,那自然在投资上要将眼光放的长远,嘉丰瑞德理财师建议小琳可以利用双休日的时间参加具有针对的性职业技能培训,提升自己的工作能力,为下一份工作打基础,这也是提高自己薪水的一条途径,有了技术,工资待遇自然是水涨船高。   4、加班适可而止,个人保障记心上   小琳现在的工作需要经常熬夜加班,这对身体的损伤自然很大,熬夜会让人的正常生物节律被打乱,使人容易发生睡眠障碍,易使人体免疫力下降,体内各脏器功能失调,进而增加工作意外风险。所以对于正处妙龄的小琳而言,还是要将个人的保障放在心上,适当配置一些商业保险,如人身意外伤害险、大病医疗险等险种,做到未雨绸缪,有备才能无患,即使年轻也不能肆意挥霍自己,加班也要适可而止,调整工作方法,提高工作效率同时寻求同事的帮助,为转行保存体力!   小琳现在年龄还不大,转行还来得及,既然决定了要转行,那个人应急备用金的储备数额要适当提高,以防出现资金周转困难,最好拿出当年工资的一半出来作为应急备用金,同时向周围的亲戚同学朋友打听适合自己工作的情况。 相关的主题文章: 您可以加入我们的“信 The Alps offer travellers with customised holiday packages peak to explore like the Mont Black

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目前在成都一般一年经济型轿车的油钱、保险和养护费用平均在2.5万左右

  【理财案例】   张先生,今年31岁,毕业于上海一所985院校,博士学历。目前在四川成都的一所知名大学任教。税后月工资约11000元,年底奖金3万。妻子29岁,供职事业单位,一个月到手有5000元。两人的家庭资产有银行存款,共计20多万。家庭开支是平均每个月4500元。张先生明年想买一辆10万左右的经济型车,向理财师询问如何进行家庭的理财规划,在不降低生活品质的前提下更好的达到理财目标。   【理财目标】   购置经济型轿车一辆。   【财务分析】   嘉丰瑞德理财师分析认为,张先生是知识分子、任职单位也是较为稳定,且教师职业也颇受尊敬,属于高端工薪阶层。随着知识经济的到来,人们对知识的需求程度也越来越高,因此,刚开始工作不久的张博士未来的工作收入肯定会随着工作经验的增加而有较大幅度的提升。   目前,张先生家庭的财务状况大致为:家庭年收入22.2万元(11000元x12月+3万+5000元x12月=22.2万);家庭年支出5.4万元(4500元x12月=5.4万);年剩余的可支配收入是:22.2万-5.4万=16.8万。张先生家庭财务情况是,收入尚可以,支出比较的节省,有一定的资金剩余。   【理财建议】   嘉丰瑞德理财师了解到,目前在成都一般一年经济型轿车的油钱、保险和养护费用平均在2.5万左右。另外,买车的10万元,家庭的存款也是足够可以支付的。除去车款以后,尚有一部分的资金剩余。假如张先生想资产获得更大的增值的话,建议将资金进行一些投资。   以稳健型的投资为例,建议张先生家庭配置一些银行理财产品、国债或固定收益类理财产品。像银行理财产品,收益率在4%-6%左右。像固定收益类产品的理财产品,投资的门槛也不高,10万元起投,产品年收益率是10%,即10万元投入,一年期满本息收益11万。而国债,三年期的投资在年利率在4.7%左右。三者都比银行活期仅0.35%的利息收益,以及一年期定存仅2.75%的利息收益要划算很多。嘉丰瑞德理财师认为,稳健型的投资应是家庭资产配置的主要构成部分。   其次,张先生可适当增加风险性投资的比重。如现阶段的股票也是不错的选择。不过股票投资需要注意投入的资金比例,层级操作,降低风险等。股票投资就目前整体大盘的形式而言,还是很有机会的。   此外,嘉丰瑞德理财师建议张先生家庭平时多使用余额宝[微博](支付宝[微博])等投资工具,让零星的资金也可赚取收益。余额宝这部分的年化收益率是4%左右。   总体上,假如张先生家庭按建议的方式配置家庭资金、赚更多的财富的话,相信明年买车及买车后,家庭生活的开支压力是不大的。并且建议张先生未来继续进行投资和理财,以使财富能持续性的增长 相关的主题文章: 未来希望能早点换一套市区150平米的大房子 也想寻找合理的方案育儿购车

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都应该贷款买车

  本期案例相对比较特殊,也展现出当今年轻的人所面临的压力。林枫自小生活于单亲家庭,一直和外婆住在一起,自小体会到生活的不易,因而比同龄的年轻人懂事不少,早早开启了个人的理财规划。   投资与理财记者 陈伟   理财需求   需要帮助林枫研究一下他的两只基金如何,是否值得长期坚持定投?   需要给林枫的养老保险做个诊断,看他买的养老保险是否适合他;如果进行大病和意外保险,该如何规划?   他想婚后购车,该如何做?   26岁的林枫2009年在职业大专数控机械专业毕业后,就进入安徽三线城市的一家国企工作。每个月扣了“五险一金”,他能拿到3200元的工资,平时每个月700元生活费,剩下的钱,都会做一个比较细致的规划。   去年12月,他开始进行股票型基金定投,每只基金每月定投500元。银河行业目前的市值2301元,南方医药1454元。林枫还购买了一份10年期的阳光保险的富贵金升分红型养老保险,每年5023.4元。每年做定期体检,费用在1400元。   “我每个月有400元的住房公积金,现在大概有8000多元,计划取出来买货币基金。刨去定投基金,每个月生活结余基本上都会买货币基金。货币基金收益率还不错,比放在银行好多了。”目前林枫的货币基金已经有20000元,还有定期存款12000元。   目前,摆在林枫面前的主要是结婚这件大事。林枫和女朋友已经相处两年多了,预计明后年就要结婚。在当地,男方娶媳妇,需要给女方10万元的礼金,这是一笔不小的数目。   唯一让林枫稍感轻松的事,是他早早买了房子,购房的首付款是林枫和母亲凑的,几位亲戚也支援了一些,目前贷款已经还清。现今,80平米的房子在当地价值36万元左右。外婆和母亲都有退休金,现在还不需要自己照顾,自己结婚时,母亲和外婆还要支援他。   林枫为了省钱,结婚不想摆酒席,又怕对方父母不同意,这让他比较苦恼,倍感有压力。当地礼节很多,办酒席花费比较大,结婚有可能把林枫几年的积蓄全部用完。   林枫计划在结婚后,购买一辆价值10万元的汽车,并考虑购买大病险或者意外险,一年可承受的费用在7000元左右。   他希望理财师能给出一套整体的规划方案,自己好有计划地执行起来。   保障规划:考虑消费型的定期健康险和意外险   刘启斌 恒安标准理财规划师 何佳琪 上海凯石财富理财经理   刘启斌:我不太建议年轻人的第一份保险买的是养老险,因为对于个人而言,越难买的保险一定要尽早买。何为“越难买”?人的身体健康会随着年龄的增加而下降,保险公司的保障险费率也会随着客户年龄增加和健康指数的下降而发生变化, “越难买”保险指的就是健康险。   林枫如今在事业和家庭方面的压力都存在,应优先在健康险上下功夫,而不应在养老险上做太多文章,占用资金。建议林枫考虑消费型的定期健康险和意外险,除省钱外,还能有效运用保险公司的杠杆化,转嫁个人风险,费用控制在一个月工资320 0元之内即可。   何佳琪理财师:林枫目前购买的这款产品为阳光人寿最新研发的年金理财计划,由主险“富贵金升年金保险分红型”和附险“附加财富账户年金保险C款万能型”组合而成,兼具年金与万能险双重优势。   主险富贵金升年金的保障功能包括:在拿到保单后10天,客户即可获得第一笔生存年金,等值于基本保险金额30%。也就是针对林先生的保额,每年均可获得1507元的生存年金,年年不断,直到10年到期,再返还100%所交保费。同时,主险还非常人性化地增加了针对投保人的保费豁免保障功能,若投保人在交费期间,因意外导致身故或全残,免交后期所有未交保费,本保险合同利益不受影响,返还照领,分红照拿。   附加险的功能则主要在于财富增值。每年给付的生存年金、红利以及首期追加保费,都自动且免费进入万能险理财账户,享受日复利、月结息的复利增值收益,该账户提供行业内最高的保底收益2. 5%,且前5年预期收益率不低于5%。   同时,任何时候,只要客户需要用钱,可随时从账户中自由领取,方便灵活,保单持续有效。保险责任主要包括身故或满期时,返还个人账户价值所有资金。同时满足在保险期满时,满期保险金受益人可以申请年金转换的需求。   所以,从保值角度来看,林先生所购买的保险还是适合持有的,但是客户除了这份保险之外,没有为自己配置任何其他的重大疾病险。针对林先生的情况,给出如下方案:   建议配置工银安盛―御立方保障计划。首先,它作为一款重疾险,投保之后,客户能享有3次重大疾病保险金。同时,若被保险人不幸首次被诊断患有符合合同约定的重大疾病,将被免予收取从此病确诊之日起的剩余保单年度御立方保险计划的保险费。其次,保障范围广泛,保障40种重大疾病。   测算如下:林先生今年26周岁,为自己购买了保额为20万元的工银安盛人寿“御立方”保障计划,保障至林先生年满8 8周岁后的首个保险合同周年日。   林先生选择3 0年交费,年交保险费5,376元(交费金额在客户可承受范围内)。   林先生可获得的保单利益如下:   情况一,若林先生不幸发生重大疾病,首次将获得20万元的保险金以及累积周年红利。若不幸再次发生重大疾病,除了之后的保费豁免之外,仍可获得第二次20万元的保险金。最多给付3次,总额高达60万元。   情况二,若客户身故,将获得身故保险金20万元,累积周年红利,终了红利。   情况三,若保险期满,客户将获得满期保险金20万元,累积周年红利,终了红利。   这样的保障体系,相信可以满足需求,并且每年所需支付的保费也在可承受范围内。   投资:两只基金可以坚持定投,也可考虑定投指数基金   何佳琪:   先看一下银河行业这只基金。它成立于2009年4月,多家专业基金评级机构包括晨星、银河、海通、招商等3年评级均评为5星最高级。自成立以来增长率117. 39%,今年以来增长率也达到了6.82%,业绩排名长期以来均位于同类前茅。   同时,基金经理的投资风格属于成长型,更注重公司的长期成长性。本只基金是通过投资于景气行业以及预期景气行业中的优势企业,来分享中国经济的成长。通过对各个行业进行多层次的定性和定量分析,判断行业的景气状况,在此基础上,实施灵活、动态的行业配置,选择景气行业中的优势企业进行投资,可以获取稳健的投资收益。所以综合来看,建议林枫继续坚持定投。   然后来看一下南方医药。作为南方基金公司旗下首只医药保健基金,该基金风格属于股债平衡型基金,持股比例14. 88%,主要投资于医药保健行业证券。随着人们生活水平提高,保健意识日益增强,对更高质量医药产品和服务有全新的需求,这也将进一步推动医药保健行业的发展,使医保行业的股票投资价值更加突出。   根据万德数据显示,市场已运作且有业绩可查的5只医疗主题基金,今年来取得33.5%的平均收益率,大幅领先于同期同类普通股票基金16. 36%的平均涨幅。所以综合来看,该基金长期平均风险和预期收益率低于股票型基金,高于债券型基金、货币市场基金,建议客户继续持有。   刘启斌:   林枫所定投的两个基金,一个是股票型,另一个属于股债平衡型基金,组合起来,属于主动进攻型配置(基金投资主体为证券市场,主动购买了相应的股票)。个人认为,基金定投还是用指数型基金更合适,它的被动进攻属性比较适合长期投资(基金走势挂钩某类指数,如上证300指数等成分指数),而且波动小。   建议改成1-2只指数型基金定投,选择上应以大公司发行、长时间在市场上有表现可循的指数类基金。在定投的渠道上,建议林枫到基金公司网上开户,捆绑自己的网银定投更佳,因为每期手续费够低,长期而言,可以省下一笔可观的费用。   购车计划:贷款买车是王道   刘启斌:   中国人不喜欢欠债,所以养成了买东西付全款的习惯,只有年轻人喜欢贷款。但无论你有能力没能力,都应该贷款买车。

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大学费用规划

  本期嘉宾:   江婷芬,国际金融理财师,具有16年金融理财工作经验,擅长于家庭理财规划,目前在中国建设银行福州城北支行担任客户经理   读者案例   快到年底了,吴女士想给自己家的小孩开一个储蓄账户,一方面可以给小孩预备一部分教育基金,另一方面可以培养小孩的理财习惯。请问,吴女士应该怎么做,以及用这个账户做一些什么类型的投资?备注:吴女士的小孩今年13岁,念小学六年级。每个月,小孩零花钱约400元。过年的时候,小孩约有1.3万元的红包收入。   财务分析   据统计,平均水平下,一个中国家庭用在孩子教育上的花费(从幼儿园到大学)高达45万元,相当于一对工薪阶层夫妻9年至10年的全部收入。除去九年义务教育,高中免费教育即将未来五年内实现,目前一个家庭培养一名大学生大约需要5万至10万元。由此看来,大学的教育费用将会是孩子整个学习过程中对经济需求最高的阶段。   吴女士的孩子今年13岁,距离上大学还有7年的时间,每个月有400元的零花钱,春节时还有1.3万的压岁钱。近几年的通胀指数在3.5%左右,也就是说7年后大学的教育将需要7万至12万元。   理财建议   1:中学费用规划:第一年孩子的压岁钱13000元存入建信货币中,可用于随时支付各类学习培训班的费用,建信货币的年化收益在4%左右,每年的分红收益可用于购买学习用品。   2:大学费用规划:每个月零花钱节约200元办理一个基金定投,可享每年7%的收益率,7年后大约得到21600元,这笔资金可用于支付孩子大学的学费费用。   第二年起,孩子的压岁钱存入五年期国债,预期收益5.41%,第二年、第三年、第四年、第五年、第六年的到期收益均为:13000*5.41%*5+13000=16516.5。第七年起,将孩子的压岁钱存入三年期国债,预期收益5%,第七年的到期收益约为:13000*5.0%*3+13000=14950。   当孩子上大学时,第一笔五年期国债到期,就可以用于支付第一年大学的生活费,以后每一年都有一期国债到期可用于大学生生活费支付,且每年5.41%的利息收入可抵御平均3.5%通胀。第六年与第七年存入和国债到期时可用于孩子大学毕业后找工作或创业的费用支出。 相关的主题文章: 此时证券市场机会频现 还有19万元的缺口

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又积累了一定的工作经验和投资经验

推荐阅读: 小白领回顾三年理财之路:从零攒出一套学区房 80后新婚夫妻如何购买保险 谨守双十原则 投资稳健女神变身为财女 适宜增加偏股基金配置   文/陈玉罡   万先生家庭年收入52万元,其中万先生每月收入2.1万元,年终奖4万元,爱人每月收入1.5万元,年终奖2万元。两人有一套自住房和一套投资性房产,其中自住房市值240万元,贷款66万元尚未偿还,每月还房贷5550元;投资性房产市值120万元,每月出租获得房租收入3000元。万先生的月生活支出为3000元,爱人的月生活支出4000元;育有1子,8岁,孩子的月生活支出2000元。家有轿车一辆,市值21万元,每月平均用车支出2000元。存款71万元,其中活期存款31万元,定期存款40万元。股票市值12万元。两人两年前开始通过每月定投基金2000元的方式为孩子准备教育基金,目前家庭拥有的基金市值6.4万元。两人有社保,并且每年分别在保险上投入了2万元的费用,保额均为60万元。每年给父母的赡养费用2万元,旅游费用2万元。   家庭财务状况诊断   万先生的家庭资产负债和收入支出状况详见表1、表2。万先生家庭负债占资产的比重为14.03%,表明家庭财务很安全,风险评级为低风险。这一阶段里,家庭成员的年龄都在增长,最大开支是保健医疗费、教育费用。同时,随着子女的自理能力增强,父母精力充沛,又积累了一定的工作经验和投资经验,投资能力大大增强。   万先生家庭的月总收入3.6万元,其中,男方月收入占比53.85%,女方月收入占比38.46%。男女双方经济地位相近,同时构成家庭经济支柱。万先生的家庭月总支出为18550元,其中,日常生活支出为9000元,占比48.52%,月房贷还款支出为5550元,占比29.92%。家庭日常支出占月收入比重为23.08%,低于50%,表明控制开支能力较强,家庭储蓄能力较高。万先生的家庭月房贷还款占月收入的比重为14.23%,低于40%,表明万先生的家庭财务风险较低,处于较为安全的水平。从年结余来看,万先生的家庭每年可结余24.94万元,留存比例为47.23%,家庭储蓄能力较好。   理财规划   一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老4个基本规划。应急规划   万先生家庭每月生活费用需要9000元,每月房贷偿还额需要5550元。如果要保障意外情况出现时6个月内不用担心上述费用的来源,万先生家庭需要准备87300元的应急准备金。这部分资金建议1/6以活期存款方式储备,5/6可以购买货币基金或类货币基金产品(余额宝[微博]、理财通、百度[微博]理财等)。   长期保障   万先生目前的年收入29.2万元,有社保,已购保险保额为60万元,年交保费2万元。不考虑房贷,仅按万先生年收入来看,要保障意外情况出现时仍有5年的收入来源,则需要保额为146万元,而目前60万元的保额还不够,缺口约为86万元。如果考虑房贷,且双方各负担50%的房贷,则缺口更大,达到119万元。虽然缺口大,但考虑到万先生目前的资产情况,其已有资产可以覆盖房贷风险,万先生不一定需要按这个缺口增加保额。从保费的测算来看,万先生已交保费占其年收入的6.85%,还可增加至10%~15%,即可增加9200~23800元的保费。   爱人目前的年收入20万元,有社保,已购保额60万元,年交保费2万元。同样,不考虑房贷时测算的保额缺口为40万元,考虑房贷时测算的保额缺口为73万元。虽然缺口较大,但由于爱人的保费支出已占到年收入的10%,可增加空间仅为5%,即还可增加1万元保费用于扩充保额。   子女教育   万先生夫妇育有1子,8岁。两年前万先生已经开始储备其教育基金,目前已筹备6.4万元,距离万先生夫妇期望的100万元还有93.6万元的缺口。如果不考虑通胀,万先生每月再投资5408元,按年均7%的收益率可实现上述目标。如果考虑年均3%的通胀率,则万先生家庭每月需要投资7268元。   养老规划   万先生目前38岁,距离60岁退休还有22年工作时间。按夫妇两人目前每月生活费7000元来计算,在年均通胀率为3%的情况下,万先生夫妇在22年后需要保持与现在相当的生活水平需要每月预留13413元的生活费用。爱人目前34岁,距离55岁退休还有21年的工作时间,退休后要保持与现在相当的生活水平,需要每月预留13022元的生活费用。由于爱人退休时间早,以爱人退休时点作为养老费用提取时点。按此计算,万先生家庭需要筹备390万元的养老费用。如果其中的50%由社保满足,则万先生夫妇还可通过每月定投3421元,按7%的年均收益率计算可筹备195万元的自备养老费用。   资产配置   从基本规划完成后的收入支出表3来看,月结余仍有 11761元,年结余仍有87337元。说明万先生家庭的财务资源足以保障上述基本规划的实现。   万先生经过风险DNA测试,属于稳健型投资者。如果一款高风险产品A的预期收益率为31.21%,风险为75.1%,其最优资产配置为:无风险产品73.2%,高风险产品26.8%。经过配置后,万先生家庭金融资产组合的收益约为10 .93%,风险约为20.13%。   万先生的可投资金融资产总额为89.4万元,还可在无风险资产上配置65.4万元,高风险产品上配置24万元左右。目前万先生已经有股票和基金18.4万元,还可从活期存款中提取5.6万元配置股票或股票基金。活期存款中除保留应急资金8.7万元外,剩余的16.8万元转为定期存款。   实施策略   (1)准备87300元的应急准备金。1/6以活期存款方式储备,5/6可购买货币基金或类货币基金产品(余额宝、理财通、百度理财等)。   (2)可增加9200~23800元保费,将保额提高,享受更充分的长期保障,同时也能进一步释放家庭财务资源,使其原本预留作为长期保障的存款能释放出来做一些较高收益的投资。爱人还可增加1万元保费用于扩充保额。   (3)万先生家庭需要将每月定投金额从2000元提高到7268元,用以筹备100万元教育金。   (4)万先生家庭可每月定投3421元,筹备195万元的自备养老费用。   (5)万先生家庭可从活期存款中提取5.6万元左右配置股票或股票基金。活期存款中除保留应急资金8.7万元外,剩余的16.8万元转为定期存款。   作者系中山大学管理学院财务与投资系副主任 相关的主题文章: 目前光靠妻子的收入和房租收入不足以覆盖家庭支出 主动降预期 理财中等收益靠谱

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以上所有资产配置

投资理财建议   我家每周谈理财   年末逐渐临近,手握五六十万元的流动资产,该如何投资呢?   由于股市复苏迹象明显,最为困扰的问题是楼市价格何去何从。理财专业人士认为:目前楼市走向暂属“中性”,买还是不买,应根据自身的实际承受能力与需求来做决定。   此外,理财生活不可偏废:如果不买房,比较适合采用进取为主、稳健为辅的方式,多买银行理财产品、继续持有股票与基金,在年末行情中争取较好的收益;如果想买房,但不急于一时的话,不建议持有过多的现金,除了货币基金,年末“冲业绩”的基金与短线银行理财产品,都能更加有效地盘活资产。   文/表记者井楠   案例:年末普通家庭该如何调整理财?   1.两口之家 该不该了结理财产品来买房?   广州新婚夫妇小陈和小梁(29岁)均在事业单位工作,两人年薪约22万元。目前手里有如下流动资产:21万元市值股票(少量被套),10万元银行理财产品(12月底到期),7万元现金,9万元混合型基金(盈利约11%)。年末将至,两人在考虑:该如何整理理财产品?是否该全部了结后首付买房。    2.单身之家 买房时机是否合适?    广州市民邓先生(29岁),是广州某大型民营企业的中层管理者,年薪18万元。现有流动资产67万元,其中有银行理财产品15万元(12月到期),股票22万元(有较少盈利),现金20万元,定期存款10万元(12月到期)。邓先生也在考虑买房,但不知时机是否合适,目前如何理财更划算?   理财分析:两个家庭投资适合进取为主   年末属于理财整理季节,建议市民对未来1年的理财做一个初步规划,是否该买一种理财产品,应重点考虑产品的中线走势。产品与产品之间又有所区别,比如黄金侧重考虑其长线表现,股票则侧重于考虑其未来2~3个月的表现。   对于房产价格,未来走势暂时可判断为“中性”,尚没有出现明朗的信号,预计未来半年的房价大幅度下跌的可能性几乎不存在。在此情况下,可以淡化市场形势的影响,由现有的家庭需求与购房能力来决定是否买房。   股票市场点位较低,震荡走高应是中线方向,短线方面反复较大,也可以忽略。建议年轻普通家庭配置或保留一定比例的资产在股票(或偏股基金)领域,应能在明年春节之后取得较好的收益。   两家都没有配置黄金,但黄金却是家庭理财不可或缺的组成部分。适逢金价弱市,预计将在今年年底至明年上半年创出新低,值得年轻投资者关注与逢低配置。   两个家庭成员的年龄均是29岁,身体健康、职业稳定,适逢一个经济回暖、股市成交活跃的年末,都比较适合采用进取为主、稳健为辅的操作策略来进行理财。在产品配置上,抛开买房问题,邓先生家的现金过多,应加配稳健理财品,增加基金投入;而陈小姐家的配置基本均衡,进取部分偏高,可有所减少。   理财建议:      陈小姐家:适合多积累   1.陈小姐家目前的流动资产只有47万元,购买广州市区的房产显得捉襟见肘,而且夫妻俩较年轻,倾向性建议多做积累后再买房。但如果遇到年末楼盘促销打折,邂逅了“性价比”非常高的公寓,也可以考虑介入。   2.在不买房的情况下,陈小姐家目前的理财相对均衡。两个小缺点需要调整:一是进取型理财产品的占比稍重,可减少5万~10万元,增加银行理财产品,年末至明年年初,流动性较紧,银行理财品一般具有较好的收益。   二是现金比例仍显得多,建议增加货币基金作为“应急准备金”,再购买一定数量的实物黄金充当家庭投资的保值部分。   邓先生家:可买房   但无需急在一时   1.邓先生还没有结婚,“有房有车”的单身汉显然在择偶方面更具有优势,而且邓先生目前的流动资产已经超过了60万元,具有广州市首付中小面积住宅的能力。倾向性建议邓先生买房,但并不一定急在一时。未来2~3个月时间里,依然有很多楼盘做促销,可以择机入市。   2.在买房之前,邓先生需要对所有流动资产做一个较妥善的处理:其中的银行理财产品部分到期后,可以转买1个月期限的短线理财品;股票部分需要“减持”,从22万元逐步减少到10万元,腾出的12万元部分可以买成短线银行理财产品;现金部分可以购买适量的混合型基金,年末选择投资灵活而风格稳健的品种,从年末基金“搏业绩”的行情中分得一杯羹。   除此之外,还可购买3万~6万元的实物黄金,逢低买入,充当家庭保值部分,即使买房,建议不动用黄金部分。定期存款到期后建议暂时买成货币基金。以上所有资产配置,可以持有至买房之前。   咨询专家:民生银行广州分行 陈敏娜 相关的主题文章: 跟老婆开有一家实体土特产店 there is essentially nothing to do in Kasauli. During summertime

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  有关理财方面的专家说

  申敏雅   在高速公路采用快易通(E-zpass)系统(注:它是应用于美国东北部收费公路、桥梁和隧道的电子收费系统,其覆盖范围南到弗吉尼亚,西到伊利诺伊州)之前,尼尔?戈弗雷(Neale S. Godfrey)载着两个孩子在路经新泽西收费高速公路收费站时,她习惯性地将车停住,摇下车窗,将部分零钱放入收费系统的篮子里,随后栅门开启让车通过。   “我们胜利通过了!”3岁的瑞德(Rhett)高兴地欢呼着。   起初,戈弗雷对儿子瑞德的这一反应总感到困惑。但后来再次发生这一情景时她意识到,这并非是一个游戏,只是孩子目前还缺乏对货币交易常识的了解。戈弗雷正在写《钱并非长在树上:父母培养孩子财务意识的指南》一书,她想借此机会告诉瑞德,她们在过桥或者隧道时支付的这些通行费,其中部分费用是用于桥梁或隧道的维修和维护的。   早期理财教育   金融理财专家认为,在孩子年幼时就进行关于理财的交流将是培养孩子们金融敏锐性的一个关键。财务规划网站LearnVest.com的创始人、首席执行官以及《经济上无畏》一书的作者艾利克斯?冯?托贝尔(Alexa von Tobel)说,树立正确的理财观是儿童教育的一块重要领域。   托贝尔认为,孩子最早与理财有关的记忆,将给他们成年之后如何理财带来持久的影响。所以,在与孩子们讨论理财问题之时,即便当前处境并不理想,也务必为孩子们树立一个积极的基调。或许大人可以以孩子需要一个昂贵的玩具作为一次契机,来同他们讨论在购买大件物品时如何更多地储蓄。   许多父母有这样一种做法,即当孩子参与部分家务劳动后会多给一些零用钱做犒赏。“家长可以和孩子们讨论如何对这些零用钱进行理财。”波特兰一家金融知识研究所执行董事约翰?林菲尔德(John Linfield)建议家长鼓励孩子将这些所获的、不一定均匀的“奖励”分别放在三个罐子里:一个用于短期的花销,一个用于储蓄,还有一个用于捐赠,即家长帮孩子选择一个他乐于帮助的慈善组织。   位于丹佛的一家非营利性金融组织机构――国家金融教育基金会的首席执行官泰德?贝克(Ted Beck)认为,即便目前人们的大部分交易及理财过程是在网上完成的,但现实中,能与孩子一起实地参观并考察一家银行是非常有意义的。这一做法还可以告诉孩子,银行是一个为你妥善保护存取款的安全机构。   与此同时,在银行时,家长可以询问是否能为孩子开一个储蓄账户。目前,一些银行不仅为儿童提供低存款要求的账户,同时也提供存折给他们,便于随时追踪自己的账户利息。   让孩子尽早参与   有关理财方面的专家说,即使理财不是家里平时惯用聊天话题,但现在让孩子们参与讨论也为时不晚。总统理财能力顾问委员会成员及即将出版《使你的孩子成为理财天才》一书的作者贝斯?克莱恩(Beth Kobliner)说,越早与孩子们提及学费支付问题越好。与孩子们一道共同讨论家庭版大学基金储蓄战略,同时提醒孩子应为这一战略奉献多少。   美国国家财务教育基金会(NEFE)的贝克(Beck)认为应该鼓励孩子找一份兼职或暑期工作。赚零花钱及早期获得工作经验将使得年轻人很快明白总收入和净收入之间的区别。当他们开始一份全职工作时,他们仍将保留这份理财意识。   林菲尔德提到,即使目前谈论退休为期过早,但也不要羞于讨论为其而进行理财。一旦孩子获得工资,便可以帮助他们设立一个定期储蓄账户至罗斯个人退休账户(注:罗斯退休账户存入的资金是税后的,但是如果支取的时候符合支取规定的话,那么账户中收益的部分则可以免税。仍然可以存款,收益的部分是可以延税的)。   戈弗雷认为,除帮助孩子建立一个储蓄和投资账户外,还可以帮助青少年建立一个支票账户和申请借记卡,并考虑允许孩子们自己管理个人的征信信用记录。据信用卡比较网站Cardhub.com的信息,家长可以将18岁以下的孩子作为信用卡的授权用户。那些18岁~21岁的孩子,家长通常连署以保证孩子的第一张信用卡。戈弗雷建议,家长只需对孩子们明确,每月的信用卡只有小额信用支出,并且要全额还清信用额度。此外,年轻人应该只锁定使用一张信用卡。   托贝尔说,通过这些不仅有助于帮孩子树立理财观念,同时可以告诉他们,“金钱只是一种货币交易工具,盲目崇拜和忽视金钱都不可取。” 相关的主题文章: 不会出现闲置 分阶梯储蓄 赚取更高利息

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