有关理财方面的专家说

  申敏雅   在高速公路采用快易通(E-zpass)系统(注:它是应用于美国东北部收费公路、桥梁和隧道的电子收费系统,其覆盖范围南到弗吉尼亚,西到伊利诺伊州)之前,尼尔?戈弗雷(Neale S. Godfrey)载着两个孩子在路经新泽西收费高速公路收费站时,她习惯性地将车停住,摇下车窗,将部分零钱放入收费系统的篮子里,随后栅门开启让车通过。   “我们胜利通过了!”3岁的瑞德(Rhett)高兴地欢呼着。   起初,戈弗雷对儿子瑞德的这一反应总感到困惑。但后来再次发生这一情景时她意识到,这并非是一个游戏,只是孩子目前还缺乏对货币交易常识的了解。戈弗雷正在写《钱并非长在树上:父母培养孩子财务意识的指南》一书,她想借此机会告诉瑞德,她们在过桥或者隧道时支付的这些通行费,其中部分费用是用于桥梁或隧道的维修和维护的。   早期理财教育   金融理财专家认为,在孩子年幼时就进行关于理财的交流将是培养孩子们金融敏锐性的一个关键。财务规划网站LearnVest.com的创始人、首席执行官以及《经济上无畏》一书的作者艾利克斯?冯?托贝尔(Alexa von Tobel)说,树立正确的理财观是儿童教育的一块重要领域。   托贝尔认为,孩子最早与理财有关的记忆,将给他们成年之后如何理财带来持久的影响。所以,在与孩子们讨论理财问题之时,即便当前处境并不理想,也务必为孩子们树立一个积极的基调。或许大人可以以孩子需要一个昂贵的玩具作为一次契机,来同他们讨论在购买大件物品时如何更多地储蓄。   许多父母有这样一种做法,即当孩子参与部分家务劳动后会多给一些零用钱做犒赏。“家长可以和孩子们讨论如何对这些零用钱进行理财。”波特兰一家金融知识研究所执行董事约翰?林菲尔德(John Linfield)建议家长鼓励孩子将这些所获的、不一定均匀的“奖励”分别放在三个罐子里:一个用于短期的花销,一个用于储蓄,还有一个用于捐赠,即家长帮孩子选择一个他乐于帮助的慈善组织。   位于丹佛的一家非营利性金融组织机构――国家金融教育基金会的首席执行官泰德?贝克(Ted Beck)认为,即便目前人们的大部分交易及理财过程是在网上完成的,但现实中,能与孩子一起实地参观并考察一家银行是非常有意义的。这一做法还可以告诉孩子,银行是一个为你妥善保护存取款的安全机构。   与此同时,在银行时,家长可以询问是否能为孩子开一个储蓄账户。目前,一些银行不仅为儿童提供低存款要求的账户,同时也提供存折给他们,便于随时追踪自己的账户利息。   让孩子尽早参与   有关理财方面的专家说,即使理财不是家里平时惯用聊天话题,但现在让孩子们参与讨论也为时不晚。总统理财能力顾问委员会成员及即将出版《使你的孩子成为理财天才》一书的作者贝斯?克莱恩(Beth Kobliner)说,越早与孩子们提及学费支付问题越好。与孩子们一道共同讨论家庭版大学基金储蓄战略,同时提醒孩子应为这一战略奉献多少。   美国国家财务教育基金会(NEFE)的贝克(Beck)认为应该鼓励孩子找一份兼职或暑期工作。赚零花钱及早期获得工作经验将使得年轻人很快明白总收入和净收入之间的区别。当他们开始一份全职工作时,他们仍将保留这份理财意识。   林菲尔德提到,即使目前谈论退休为期过早,但也不要羞于讨论为其而进行理财。一旦孩子获得工资,便可以帮助他们设立一个定期储蓄账户至罗斯个人退休账户(注:罗斯退休账户存入的资金是税后的,但是如果支取的时候符合支取规定的话,那么账户中收益的部分则可以免税。仍然可以存款,收益的部分是可以延税的)。   戈弗雷认为,除帮助孩子建立一个储蓄和投资账户外,还可以帮助青少年建立一个支票账户和申请借记卡,并考虑允许孩子们自己管理个人的征信信用记录。据信用卡比较网站Cardhub.com的信息,家长可以将18岁以下的孩子作为信用卡的授权用户。那些18岁~21岁的孩子,家长通常连署以保证孩子的第一张信用卡。戈弗雷建议,家长只需对孩子们明确,每月的信用卡只有小额信用支出,并且要全额还清信用额度。此外,年轻人应该只锁定使用一张信用卡。   托贝尔说,通过这些不仅有助于帮孩子树立理财观念,同时可以告诉他们,“金钱只是一种货币交易工具,盲目崇拜和忽视金钱都不可取。” 相关的主题文章: 不会出现闲置 分阶梯储蓄 赚取更高利息

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最适合定期投资的只有指数型基金

  学士服、毕业照、散伙饭……大学校园里弥漫着分离的味道,又一届毕业生即将走向社会。忙工作、租房子也即将成为他们走向社会的第一堂必修课。摆脱了学生的身份,赚钱也势必会成为他们日常关注的一个重要话题。那么,如何才能走好理财的第一步呢?   大学毕业生 渴望经济独立   “有了工作,以后就不能再花家里的钱了。”记者了解到,不少走出校门的大学毕业生都有这样的想法。在IT圈工作的小陈告诉记者:“刚毕业的时候确实有这样的打算,计划虽然很美好,但如果没有好好理财的话,每个月还得靠家里救济。”   小陈说,刚开始工作各项开支还是很大的,“租房子每月就得花不少钱,加上日常开销、同事朋友应酬,光这些一个月的工资就不够啊。要想真正达到经济独立也得等到毕业三五个月之后。”   花钱没计划 “月光”成常态   据了解,工作一段时间后,大学毕业生已经跟上社会的脚步,有了一定的消费能力,在金钱方面的控制能力开始失控。“刚开始每个月还能攒下点钱,但是后来逛街淘宝买衣服就控制不住了,有时和同事唱唱歌、看看电影,时间一长,也就沦为了‘月光族’。几乎每个月的工资都能花得精光,发工资前那几天对我来说,就是煎熬。”文员lisa说起自己的“月光”经历十分无奈。   已经连续几个月“月光”的lisa决定,一定要尽快摆脱这样的生活,于是,她在一番心理斗争后,决定去银行办一张定期存折,“把钱存在存折里,总比放在钱包里好啊,最起码能抑制一下自己的消费念头。   理财师支招 告别“月光族”   银行理财师认为,刚毕业的大学生收入较低,在理财方面还需从基本的传统理财做起。首先,强制储蓄不失为一种最有效的理财之道。一方面可以改变刚毕业大学生的消费观念,另一方面也是资本积累的好方法。所以每月拿出三分之一的收入作为应急准备款,这样的收入存款存一年即可,分月来完成可减少一次存入的压力,当遇到紧急事件时可以直接使用这部分准备金。   其次,可以适当培养记账习惯。把每一笔消费都记录下来,一段时间后可以看看自己的消费情况,哪些是盲目消费,哪些是理性消费,对于培养良好的消费观十分有益。   另外,年轻人在社会上打拼,少不了磕磕绊绊,一份意外保险也是必不可少的,对于刚毕业的大学生来说,消费类保险是个不错的选择,只需花几百甚至几十块钱就可以投保。如果条件允许,建议进行基金投资,投资那些利润比较高、增值比较快的基金进行长期投资。但是投资基金也需要注意一些事项,比如,最适合定期投资的只有指数型基金,但要通过股票进行交易,只有证券交易所才有代理,银行的理财机构没有销售。可以选择波动幅度大的指数型基金,这样长期坚持下去,能获得高于市场平均值的收益,而且风险也很小,很适合投资。   总之,对于刚工作的大学生来说,理财最主要的是在保证基本消费的情况下尽可能地让资产升值。大学生走向社会的第一步,也意味着精彩人生的开始,在理财方面做好规划,方可“钱”途无量。 欢迎发表评论 分享到: 相关的主题文章: Design Your Own Engagement Ring For A Personal Touch 也会给投资者的收益打折扣

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  活期中的15000元

  【案例】   手机腾讯网网友小李是位单亲爸爸,28岁,女儿3岁,在上学前班,每月500元学费,给孩子买东西每月300元,月净入6000元,现在活期存款15000元,无房,有农村医保。计划通过理财存足15万元后做养殖生意。   【理财规划】   保险:建议在做理财规划之前,先做好保险规划。由于家庭经济来源单一,孩子尚年幼,又是单身家庭,建议购买以自己为投保人、被保险人,孩子为受益人的定期寿险和意外险,可以使家庭抵御一些风险。   投资:由于家庭收入主要靠月工资,在扣除孩子费用、保费等因素后,预计净储蓄在3000元左右,扣除10%用作自由储蓄,小李每月可用于投资理财的资金为2700元。孩子在上小学之前支出相对稳定,建议每月用1500元以定投方式进行投资理财,剩余1200元用于存款,以备不时之需。   活期中的15000元,建议购买货币型基金,高灵活性的同时带来更好的收益。若每年投资回报率约6%,在第45个月时,可以实现15万元的投资目标。以上理财规划,资产变现能力强,单笔投资较小,且投资相对灵活。   指导专家:工行顺义支行客户经理段雨春   京华时报[微博]记者高晨 相关的主题文章: The interior of the Minar contains 379 steps that lead it to the top. There 在孩子的保险中

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但也可以为她的养老储备贡献一份力量

  今年53岁的张女士打算结束和丈夫长达25年的婚姻。但面对财产分配、治病养老等问题,张女士还是感到有些困惑。     文/本刊实习生 仇音歆   现年53岁的张女士原是上海一所高校的职工,3年前提前退休,目前的退休工资为4500元。张女士告诉笔者,她其实很早就有离婚的想法,只是长久以来都顾及当时女儿的感受。张女士说,“现在女儿已经工作了,能够自食其力,心理上也相对比较成熟了,因此我们俩都觉得已经没有必要勉强维持了。”   家庭财产状况   表面上看似平静的家庭其实多年来一直存在问题,张女士告诉笔者:“我们俩归根结底是性格不合,若继续在一起生活真的是彼此折磨。”   张女士和丈夫的共同财产包括两套房产,15万元的股票以及位于奉贤价值20万元左右的商铺。结婚二十多年来,特别是近五年来,夫妻俩彼此一直保持着经济独立,两人都在事业单位就职,每月都有一份稳定的收入,经济上可以说比较宽裕。   张女士每月的退休金在4500元左右,丈夫仍在职,目前的收入则是每月8000元。23岁的女儿在一家外资电子商务公司工作,目前能为她带来每月4000元的收入。据了解,张女士家一直以来都是丈夫负责家里的水电煤等基本开销。一家三口各自都有各自的存款,张女士有十几万元的存款,丈夫的存款在20万元左右。“存款方面离婚后应该也不会有太大变化,也不怎么需要分割,我们之间虽然性格不合,但对离婚大家态度还是比较友好,资产方面打算采用独立和均分原则协议分配,不愿意去法院。”张女士说。   离婚后住哪儿   张女士家位于奉贤区30平方米的商铺是当初以夫妻两人的名义买的,如果离婚,他们可以采取出售商铺后平分所得款或一方拿商铺一方拿10万元现金的方式分割。令她比较烦恼的其实是住房问题。   张女士家在浦东新区拥有两套房产,一套是5年前夫妻共同购买的商品房,目前市值约280万元。另一套是10年前张女士娘家动迁时分配得来的房子,目前市值约180万元,张女士、丈夫和女儿各自拥有三分之一的产权。张女士说:“我母亲家分的房子现在我们还在出租,每月的租金在3000元左右,如果离婚,我原本的打算是自己搬去那套房子住,但这样的话我先生每个月收入就会少3000元,房租费收入一直都归他。而我还要增加水电煤等支出。或者我想要么我可以再去租一套便宜点儿的房子。”   为了养老做好规划   张女士还想为自己今后的养老做一点打算。她告诉笔者,自己多年来一直患有胃病,这两年经过调理已经有所恢复,但也不得不为将来可能出现的状况做打算。   张女士说养老治病方面主要还是靠自己的积蓄,女儿每个月也会补贴500元给张女士,“女儿多少可以补贴我一点,她今后的花费毕竟还有我先生,我个人是指望不上他的。”张女士想知道离婚后夫妻的财产该如何分配,自己还能不能利用手中的一些钱进行理财,如买保险或理财产品等。   张女士每月收支状况(单位:元) 收入 支出 本人月收入 4500 房贷 0 补贴 500 基本生活开支 1500 医疗保健费用 800 合计 5000 合计 2300 每月结余 2700   张女士年度收支状况(单位:万元) 收入 支出 年终奖金 0 保险支出 0.5 其他收入 0 年末支出 0.5 投资收益 0 出游费用 0 合计 0 合计 1 年度结余 -1

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年开销约2万元左右

  对于刚踏入工作的年轻人,财富管理应先以开源节流、尽快积累“第一桶金”、开展合理规划、理性投资、丰富收入来源为主。   □ 本刊记者 肖萍|文    □理财案例   李旭(化名),22岁,大专毕业,现任职北京某文化传播公司从事业务工作,每月底薪1200元,收入由“底薪+业务提成”构成,工资波动较大,在1500元~8000元之间。广告淡季时的收入一般在1500元~3000元左右,旺季时在5000元~8000元左右,主要在年中的三个月。李先生现在单身,与家人一起居住,无需支付房租,支出主要用于吃饭、交通以及娱乐,月开销在1500元~2000元之间。   □理财目标   1. 一年后想买一辆价位在6万元~10万元区间的小轿车;   2. 三年后想买房结婚。面积约70平米左右,家人可代支付首付。   □财务分析   李先生是一位刚踏入社会不久的,工作的时间较短,没有积蓄,收入来源单一,均来自工资收入,年收入约6万~8万元,且波动较大,目前积累的财富相对薄弱,对于短期目标的实现有一定压力。由于李先生目前负担相对较轻,父母对其有一定的经济支持能力,同时,年开销约2万元左右,支出占比较为合理,有利于提高财富的积累速度。通过上述分析来看,对于刚踏入工作的年轻人,李先生每年可用于积累财富约4万~6万元,整体财务状况已较为不错,根据李先生的理财目标,仍需要一个整体的理财规划,希望这些建议可以让他离自己的梦想更进一步,同时也希望通过本期案例能为那些走出校门不久、开始自立的年轻人提供一些参考和借鉴。   □理财规划   一年买车不是梦   对于刚踏入工作的年轻人,财富管理应先以开源节流、尽快积累“第一桶金”,开展合理规划、理性投资、丰富收入来源为主,尽量减免或推迟不必要的开销。例如李先生一年后的购车计划,虽然实现的时间要求较短,但如果李先生购车对业务工作有一定的帮助或必要性,可提前实施,由于李先生不用考虑房租的问题,购车可以考虑分期供车或者利用信用卡分期付款。   信用卡分期付款,除了已办的一张信用卡外,另外还需申请一张信用卡用于购车的分期付款,一般购车首付30%,60000元的车首付需18000元,因为李先生没有存款,首付也可寻求父母的经济支持,剩余42000元可用申请的信用卡汽车分期支付,一年12期为例,手续费与分期本金每期约为3700元,由于李先生工资波动比较大,只要李先生可合理配置资金,支付剩余的款项是没有问题的。如购车对于工作帮助的必要性不太大,可将购车计划稍作推迟,待有一定的财富积累后再作考虑。   三年购房梦可圆   由于购房结婚等较大消费开销定在三年后,这将为李先生初始积累的财富留出充足的投资时间,同时李先生负担较轻,且每年用于积累财富也有4万~6万元,在这期间,只要李先生在投资上积极理财,适当将节余收入按比例投资于银行理财品与债券基金,将会为买房做一个好的铺垫。假如李先生打算买一套70平的两居,首付按20%交,按北京中等的房价20000/m2来计算,首付需要28万,如果李先生之前的银行理财品、基金投资收益良好,房产首付完全可自己承担,无需再由家人代付,剩余的部分可以申请房贷按揭来完成,况且李先生暂无太大的家庭负担,工资待遇也会随时经验的积累不断上涨,所以,通过李先生合理理财获得收益,不仅是房贷没有问题,结婚生子的花销也不再是困绕之事。 欢迎发表评论 分享到: 相关的主题文章: 这种想法越来越强烈了 我们打算等这次换好房以后

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都为流动资产

  国庆长假后,全国居民的理财生活正式步入了四季度,属于名副其实的年度理财收尾阶段;不少新婚、计划结婚的年轻小两口正心急火燎地攒钱买房子。   在国际经济大势不佳、国内经济走势仍不确定的背景下,无论是“收尾”,还是新婚,专家都不建议采取过于激进的投资方式。   对于朝气蓬勃、职业稳定的年轻家庭,也建议采取稳健为主、偏向进取的理财方式,购买一些纸黄金、债券型基金来兼顾风险与收益;对于依然深度套牢的股票,也不建议随便割肉,落实蓝筹投资方向后,可耐心等待反弹。   财务分析   广州青年小张、小戴刚刚领了结婚证,预备春节前买房。小张28岁,是某医院的医生,年薪11万元,保险齐全;小戴28岁,在某事业单位就职,年薪10万元。目前两人共积累了56万元的流动资金,其中,股票市值21万元(初始投资资金为30万元),偏股基金有5万元,基本没有亏,剩余的基本是现金。   两人目前计划购买一套总价为150万元的二手房,三成首付。请问未来3个月时间中,应购买什么样的理财产品?是否可以高歌猛进一把,让买房时多些选择?   单从家庭财务构成来看,小张家庭总资产56万元,都为流动资产。双方工作稳定、年轻健康,属于典型的都市高素质年轻白领家庭,但目前无房无车,家庭财务基础并不稳固。按照惯常的理财原则,该家庭一般会采取进取为主的理财策略。   不过,小张、小戴目前计划买房,如果过于冒险激进,很可能影响年底的购房计划。反观小张的财务构成,“进取”的部分达26万元,进一步“冒险”的空间有限。对于未来3个月时间的“短线”,建议采取一个稳健为主、进取为辅的策略。   建议关注以下新闻事件:   1.党的十八大将在11月初召开,房产、股票、基金等产品都与市场机构对于会议的理解息息相关。   2. 9月的CPI数据、内地企业三季报将陆续公布,间接影响股市、基金、国债等投资产品的未来走势。   3.美联储每月中旬都将召开议息会议,评断经济走势、表明货币政策立场,直接影响黄金、期货等投资产品。   理财建议   本着稳健为主、偏向进取的理财策略,投资在进取、稳健与保守理财产品上的资金份额应约在4∶5∶1之间。   1.对于进取型理财产品,21万元市值的股票已经足够,建议不要割肉。无论是从技术面还是从基本面来说,未来3个月时间中,股票进一步走跌的空间都很有限,大幅度反弹的概率倒是很大。既然被套了30%,属于深度套牢,割肉很容易割在地板上。   建议自查股票,可调仓换股,换成消费、银行、资源等板块的低估值蓝筹股,远离题材股。   2.对于稳健型产品的配置,建议以债券型基金与纸黄金为主。一方面,增加10万元的债券型基金配置,债基的收益率可能并没有上半年那么高,但在银行降息的背景下,依然不失为收益稳健的投资品种。   同时配置15万元的纸黄金,逢低买入。黄金在未来3个月的时间里有刷新历史新高的可能性(距离目前位置接近10%)。而纸黄金手续费低廉、操作简易,适合中短线投资。建议362元/克以下位置逢低买进,可分批建仓。   3.另外,为了规避风险,可将5万元的偏股基金转化成风格更为稳健的混合型基金。最后剩余的5万元也分开购买,先买100克实物黄金保值(大约要3.6万元),最后剩1.4万元买成货币基金,作为家庭应急准备金。   4.对于消费,建议小两口未来3个月厉行节约,将每月家庭总消费额控制在4000~4500元之间,这样一来,四季度多积累出3万~4万元并非难事,为春节前买房提供更多的保证。   按照以上投资建议,可将家庭投资的年化收益率提高到6.5%以上,兼顾了风险与收益;如果股市能如愿反弹,春节之前,小张家的总资产有望达到65万元以上,即使首付购买180万元总价的房产也并非不可能的事情。 欢迎发表评论 分享到: 相关的主题文章: Perceptions and Statistics As Americans have learned over the last thirty 就能保卫前期累积资产

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越来越多的低收入家庭开始关注理财

  随着理财观念的普及,越来越多的低收入家庭开始关注理财,不停上涨的物价让这些家庭原本就不高的收入更显得捉襟见肘,因此如何抵御通货膨胀成为他们主要的理财目标。本报特约理财经理表示,低收入群体只要脚踏实地,精打细算,一样能积少成多,为今后的幸福生活打下基础。      【理财案例】   黄女士,24岁,大学毕业后在长沙一家公司工作,每月收入2500元。吃住都在父母家,每月交600元伙食费,省吃俭用的话,每月能存1000元。   目前与男友感情稳定,已进入谈婚论嫁阶段。男友收入跟她差不多,由于要交房租,每月只能固定存500元。两人现有5万元存款。   【理财目标】   黄女士坦言自己是低收入一族,不能像别的女孩子,看到漂亮衣服就能毫不犹豫地掏钱买下,自己每个月都是精打细算,总觉得日子过得紧巴巴的。   她想有一套婚房,早日与男友成婚过上两人世界。在买房上双方父母都能支援一些,可他们希望能通过自己的努力实现这一目标,但以他们的收入,感觉买房实在太遥远。   【理财建议】   黄女士属于中低收入群体,风险承受能力一般,好在收入稳定,建议在投资理财方面多关注稳健保守型的产品以提高收益。   【投资规划】   做好家庭财务账单,增强强制存款意识。黄女士在生活中比较节俭,已经有一定的存款意识,建议现在可以每月拿出500元的存款投资于基金定额定投,进行长期稳定的理财投资,为以后的养老金和子女教育金打下基础。根据黄女士的风险承受能力,建议做一个债券型80%+股票型20%的基金投资组合,平衡市场风险。   【现金规划】   预留一部分应急备用金,降低突发事件给家庭造成的经济负担。由于黄女士现在的工作较稳定,所以建议先从存款中拿出4万元作为一个应急预备金投资到货币基金或者国债回购。这两种投资理财方式起点低,认申购、赎回方便快捷,手续费低廉或者无手续费,收益高于活期利息且稳定,一般可以达到4%~5%年化收益,是储蓄流动资金最好的理财工具。   【保险规划】   黄女士还应该关注投资一些商业分红保险。黄女士现在处在家庭成长期,风险比较高,保障需求在这个阶段是必不可少的,只依靠社保还远远不够。所以建议黄女士可以做一个期缴5000元~10000元的商业分红险或者定期寿险,增加家庭的保障系数,也可以为未来的子女教育和自己的养老保障做远期投资。商业分红保险不仅收益稳定,而且还能附带一部分保障,是一种很实用的理财投资。   【购房规划】   对于房子,考虑到黄女士的收入水平,建议黄女士可先观望,等政策明朗些再做打算。现在可以先将资金投资于银行理财这一块,这方面可以多关注一个月到三个月的产品。银行理财产品一般收益比较有保障,而且投资起点低,资金流动也灵活。   本期点评:中国银行    长沙湘雅支行理财经理  谢昕   ■三湘华声全媒体记者   梁兴  通讯员  王茜   相关的主题文章: But what if you could get rid of those ugly fat and be able to cleanse your body at the same time. rage troubles 现余4万元未还

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  周末刚刚宣布的“双降”对工薪族有啥影响

  要让自己的财富增值,得先把金钱放到第四位;工薪族的应急活动资金,最好是月收入的六倍左右;马上到来的剁手季要注意三种“消费病”;“双降”后可适当配置海外资产——前日,挖财社区财富论坛在南京举办,网络理财红人“三公子”等多位专家达人,和近百位南京市民共同探讨工薪阶层应该如何理财,早日实现财务自由。   扬子晚报记者 徐晓风   善于“投资”自己收益最稳定   在一般人的常识中,理财等同于“钱生钱”,银行储蓄、投资股票、购置房产等行为才是理财。但是网络理财红人、挖财社区美女专栏作家“三公子”提出了不同的观点:“你的时间、知识、健康是比金钱更重要的财富,金钱只排在第四位。懂得投资前三样,同样能让你的财富大幅增值。”   比如初入职场的你月薪只有3000元,如果你可以认真补充自己的知识,提升自己的能力,在工作的五年之内,通过自身价值的提升,或者加薪或者被收入更好的公司招揽,实现月薪从3000元到20000元的跳跃,那么你的增长率达到了500%多,而相应的年化收益率接近30%。   同样,如果你愿意在知识方面投资,从5万的年收入开始,用10年的时光,变成年收入100万的业界精英,10年时光,工资增长率是1900%,年化收益率接近60%,高过市面上绝大部分投资方式。并且风险低、收益稳定,对工薪族来说是相当值得的投资方式。   又到“剁手季”,防三种“消费病”   又到双十一,剁手族们熬不住网购的瘾,“三公子”以自己的切身体会建议,千万要防止冲动消费、连带消费和囤货消费三种“病”,买上一堆自己家里暂时用不着的东西,或者被APP的优惠吸引,为了满足消费底线连带买上一串东西都是需戒掉的消费病。   周末刚刚宣布的“双降”对工薪族有啥影响?现场挖财专家和网络达人认为,投资者需远离周期性资产和过剩产能,如房地产、矿业、煤炭,建议增持长期类固定收益产品,锁定产品收益,降低利率下行风险。另外美元升值预期依然存在,建议适度持有海外资产。   家庭应急资金保持在月收入六倍左右   另外大多数人认为,“钱生钱”方式就是把钱存入银行、购买理财产品,或者干脆在基金和股市上赌一票,高买低卖,分析趋势,猜透涨跌。挖财社区专家认为这种毫无规划的投资方式对于工薪族来说风险非常大。“作为工薪族,首先需要为自己以及家庭预留下一笔应急资金,这笔应急资金最好是家庭每月日常开支的6倍左右。这个日常开支包括吃喝拉撒等生活开销,也包括房贷车贷等还款项目。如果一个家庭的日常开支在1.5万元,那么应急资金至少需要储备9-10万元。这笔钱必须保证能够随时支取、随时变现。”   在应急资金之外,结余的“闲置资金”才可以用作投资理财。但闲置资金也有差别,关键在于是“闲置”的时间段。闲置时间在半年左右的资金,比较适合投资货币基金或市面上流行的各种“宝宝”类产品;闲置时间为一年左右的资金,可用于购买债券或债券型基金;而闲置时间较长、达到三年以上的资金,可大胆去试一试股票或股票型基金。 相关的主题文章: Crucial Steps You Need To Take When Website Downtime Hits By 正如美国发展心理学家纽加顿所说

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“硕士白上了”、“卖个枣收入这么高

  近日,有新闻报道一女硕士卖枣月赚4万事件,迅速走红网络。一时间很多网友议论,“硕士白上了”、“卖个枣收入这么高?”、“硕士肯定聪明,应该有自己的一套销售方法吧”….。。对此,嘉丰瑞德理财师认为要想富有,必须先读书,从书中可以学到他人的成功致富经验,并加以实践,方能圆梦。   美女硕士周红,今年30岁,大龄剩女,是嘉丰瑞德的一名投资者,毕业后在上海一家500强企业担任法律顾问。通过几年的努力,目前是这家公司的首席法律顾问,每月净收入25000元,有五险一金。每月生活开支6000元,除了租房费,吃饭,交通费等等,以及交际费2000元左右。周红就这2年共攒下了100万元,当问起她是如何做到的,周红总结了以下四点:   首先,工作有目标,踏实做好每件事。   周红在上海这家500强企业工作已4年多了,由最初的实习生,到今天的公司的首席法律顾问,短短几年个人事业发生了质的飞跃,收入水涨船高,这一切都与她的努力分不开的。据嘉丰瑞德理财师了解到,其一,周红工作勤奋,做事踏实,不找任何借口,领导分配的事都会设法完成,注重细节;第二,她对自己的职业,有自己的规划,一直努力争当首席法律顾问;第三,善于抓住机会。   其次,注重生活理财,崇尚勤俭节约。   虽说周红是新时代的年轻人,并没有“提前享受”的观念,从小受父母影响,她一直崇尚勤俭节约,记账已成为她的一种生活习惯,每月生活开支方面安排的井井有条。另外,除了每月开支方面的预算外,还计划进行月定投,每月储备一笔资金,享受6.8%的收益,周红认为“新人理财必须从狠狠的存钱开始”。因此,经过几年的积累,周红手中有了不少存款。   第三,投资理财意识强,学会钱赚钱。   周红除了每月工资外,还兼职做首席法律顾问,1年额外还会有20000元左右的收入;此外,她投资理财意识强,学会钱赚钱。就在今年,周红趁节日银行考核时点,拿出10万元存款银行保本类理财产品,年收益率达到了5%;而后周红又在嘉丰瑞德理财师的建议下,拿出50万元配置了一款宜盛财富宜盛宝固定收益类理财产品,年化收益率达到11%,50万元1年就有55000元收益;前段时间趁股市好行情,周红拿出20万元投资,2个月又赚了不少。钱赚钱,远比人赚钱轻松,所以学会运用投资工具来让财富增值,也很关键。   第四,不断学习,充实自己。   周红认为,自己还需要不断学习,不断充实自己,除了工作方面,个人还想攻读博士,让自己的职业水平再上一个台阶。2015年在学习方面,周红在投资自己方面有一些预算,参加在职读博,她认为目前的是小投资,将来就会换来大回报。   2年能攒下100万元,从美女硕士周红的情况来看,除了跟个人的努力有关外,还跟自我的投资理财意识,学会运用钱赚钱也是分不开的。 相关的主题文章: 由于陈先生父母年纪已大 然而孩子长到三周岁仍旧不会说话

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导致黄金期货吸引力不断下降

  经济导报记者 时超 王雅洁   推动黄金价格上涨10年的动力,在近期变得难觅踪迹。   “美国、日本都推出了宽松刺激政策,这些对金价应该都会有助推作用,但是现在看来,金价反而越来越低。”29日,长期关注黄金市场的投资者张权对经济导报记者说。当日,国际金价以1659美元/盎司开盘,连续第四天以下跌开局,如果从去年11月底1750美元/盎司计算,两个月的时间,黄金已经下跌了近100美元/盎司。   更让张权有些摸不着头脑的是,就连分析机构对金价的走势判断也是充满分歧。导报记者从其提供的多份机构研究报告中看到,其中既有高盛、花旗等看空者的言论,也有英国黄金矿业服务公司等积极看多者的主张。   “全球经济复苏的速度、美国财政危机等不确定性因素太多,干扰了各方判断。”一家国有银行理财顾问张建对导报记者表示,今年金价的走势将更加多变。而随着机构对前景愈发迷茫,黄金理财产品发行量、收益均大幅下降,部分产品甚至将收益调至3%-4%的低水平。   金价下跌引“掐架”   “美股不断上涨,投资者重新考虑资产配置,导致黄金期货吸引力不断下降,黄金期货不断流出,都是金价下跌的原因。”兴业期货黄金分析师龙玲说,美欧经济有所好转,导致避险资金从黄金市场撤离,是金价下跌的一大原因。   导报记者发现,从去年10月份开始,国际金价就已经走入下跌区间,期间有所反弹,但从12月开始一路下滑,两月内下跌100美元/盎司。而这波下跌,除了打击部分看多黄金的投资者外,也让部分机构对黄金的前景颇不看好。   如日前高盛就发布分析报告表示,进一步看空黄金走势,预计2018年黄金价格将跌至1200美元/盎司。其报告指出,黄金价格将受到美国市场影响,因为随着美国经济状况的复苏,其实际利率将出现上升态势,从而对黄金市场形成打压。其实,从去年12月开始,高盛就发布大宗商品报告称黄金牛市将终结,下调黄金3个月、6个月和12个月价格预估分别至1825美元、1805美元、1800美元,并预计2014年黄金均价为1750美元。   不过,并非所有机构对此都持肯定态度,导报记者发现,还有不少机构对金价上涨持非常看好的心态。英国咨询机构黄金矿业服务公司日前发布报告称,美联储持续推行定量宽松政策,挫伤了人们对美元的信心,由于需求强劲以及美元信心遭受打压,2013年国际市场黄金价格仍将保持上涨态势。贵金属零售商和信息服务机构Kitco总结12年来黄金升降规律认为,每一年只要升幅低于17.05%,下一年的升幅便会高于17.05%,2013年的升幅可能会超过17.05%。   对此,导报记者采访了多名业内人士,和上述机构的态度一样,分析师对金价的看法也是泾渭分明。龙玲就表示,黄金市场可能将持续弱化,上涨难度比较大;中国黄金投资研究院常务副院长奚建华则认为,短期内金价仍有上涨可能。   机构谨慎   随着业内对金价走势的预测愈发纠结,此前热衷发行挂钩黄金理财产品的金融机构也变得谨慎很多。导报记者发现,从去年8月下旬开始,国际金价展开了一波疯狂的上涨行情,伴随着那轮黄金牛市,许多商业银行加快了发行黄金理财产品的步伐,收益率也一路水涨船高,达到5%左右。但是随着近两个月金价持续震荡走弱,黄金类理财产品的热度大不如前,发行量大幅下降,招商银行甚至为了不承担判断错市场的风险,同时发行“看涨”、“看跌”两款产品供投资者选择。   另据导报记者粗略统计,今年济南市场仅有1款挂钩黄金的理财产品,即工商银行发售的“2013年高资产净值客户专属个人人民币理财产品CN1M1305”,投资期限34天,预期年化收益率仅有3.78%。   “去年金价波动较大,很多黄金产品收益都不让人满意,现在分歧这么大,银行研发部门也不敢触碰。”张建表示,上述工行的产品为消极“看空”黄金,即金价保持在一定水平之下,投资者即可获得最大收益,而这一水平设置颇高,达到1820美元/盎司,“基本上顾及到了各种风险,所以收益相应才会变得这么低。”   对此,张建等业内人士认为,银行在黄金理财业务上的拓展,将受到影响。   值得注意的是,本月至今,全球最大的黄金上市交易基金(ETF)SPDR的投资者净抛售量已经达到20.92吨,这也是黄金ETF持仓5个月内首次净抛售,表现出投资机构撤离黄金市场的迹象。对此,分析人士表示,考虑到机构的走向,投资者短期内应该谨慎从事黄金交易。   不过,龙玲表示,由于市场需求仍然存在,黄金并不会真正走入熊市,长期看来,黄金市场仍存在一定投资机会。 相关的主题文章: 让自己不断地提高 张先生家的每月结余资金得到了充分利用

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其余部分按与银行签订的协议自动转存成1年期、半年期、三个月或通知存款

  如果既要享受方便,又要节省费用,一个人该持有几张卡比较合适呢?哪些银行的卡功能更全面呢?为此,记者近日采访了临安的多位理财专家,他们的观点相当一致:其实消费者应尽量减少开户银行数量,把手中的卡集中到一家银行的三张卡中。这三张卡按功能划分成日常消费卡、投资卡和资金积累卡。   贷记卡:   日常消费很方便   纯粹用于日常消费,贷记卡是最合适的卡种了。尤其是手头常常拮据的市民,贷记卡的透支功能可以让你充分享受“先斩后奏”的好处;另外用贷记卡消费,银行常常会有优惠积分或跟商家合作的优惠促销,让消费经常有省钱或得到额外礼物的惊喜。尽管贷记卡年费不菲,但一般银行对持卡人往往首年免年费,接下去还会根据刷卡次数来减免你的年费。把贷记卡作为消费卡,你得记牢,不要往这张卡里存钱,因为贷记卡存钱是没有利息的,取现还得付手续费;这张卡就拿来透支消费,然后在免息期结束前还钱给银行。   投资卡:   集中投资细算收益   有了贷记卡,还需要有一张投资卡。个人或者家庭可以用这张卡购买股票、基金、债券等一切投资品种。生活中不少人把工资卡(折)办成了银证通,理财专家认为,这样做不便于核算投资收益,每一项投资是赚了还是赔了不清楚。   理财专家表示,投资卡只用于投资,看好了某个投资品种,计划投资多少钱,按额度转钱到投资卡里即可。这样做资金利用率较高,不会出现闲置。此外,投资卡不要随身携带。专家建议,对于各家银行纷纷推出的人民币理财品种等长期理财项目,也应该将资金先打到投资卡上,再进行投资。   资金积累卡:   设定“钱生钱”功能   消费卡、投资卡原则上都不应有太多活期备用金。因而,理财专家建议个人或者家庭还应有一张资金积累卡。如果个人或家庭的主要收入是工资,则可将工资卡默认为资金积累卡。这张卡有两个功能:一是积累资金,二是负责向投资卡、消费卡划转资金和支付划转水电煤气、按揭等费用。如果奖金和工资是在两个银行发放,最好将资金收拢在一张资金积累卡上。因为银行开展个人理财业务,一般都设有资金门槛,资金过于分散,有些银行服务就难以享受。   理财专家还特别提醒市民,资金积累卡一定要开设活期自动转存定期功能,避免利息损失,做到钱生钱。目前各家银行基本都开通了活期自动转存定期功能。比如现在有银行推出的个人理财套餐,客户可以根据自身需要,留出一笔固定活期款,其余部分按与银行签订的协议自动转存成1年期、半年期、三个月或通知存款。每有新款入账,银行即会按照协议约定自动转存。   如果条件允许,可以把水电气、物管、按揭、电话、手机、上网包月等各种固定支出放在一张卡上(也可以和消费卡合二为一),定时按具体需要划转资金。此外,可将资金积累卡同时开通网上银行,这样坐在家里就可以轻松自如地调拨资金了。   给手中的卡做过功能规划后,一定要将不必要的卡清除掉。同时,别忘了给存折、银行卡做档案,摘录开户行、卡号、开户时间、功能设定、密码等信息,万一卡丢了,挂失也方便。(新华网) 欢迎发表评论 分享到: 相关的主题文章: 未来十年我们除了每年仍然需要这样的开支 做到专款专用

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每月生活开支1500元

  莫先生是一名湖南三线城市吉首的公务员,26岁,刚添新丁的三口之家。在添丁的喜悦中,为了家庭出行方便,莫先生有了购车的打算,同时还看好城市的规划发展,谋划着和车一起买的还有套80平方米的房子做投资。   【家庭基本情况】   收入方面:莫先生每月2100元,莫太太每月2000元,家庭年终奖金20000元。   支出方面:每月生活开支1500元,照看宝宝保姆费1300元,贷款月供500。其他年支出20000元   负债方面:房贷3万。   资产方面:现金和活期储蓄25000元,基金68000元,股票35000元。黄金及收藏品10000,另有一套价值40万元的房产,其他资产20000元。   【理财目标】   未来五年内:   1购置一台15万小车。   2购入一套80平方的房。   和讯理财频道特邀恒昌财富理财师为网友量身定做理财规划如下:   【财务分析】   根据莫先生的家庭财务情况,恒昌财富理财师做了简单的家庭收支统计表、家庭资产统计表和家庭负债统计表,并进行了家庭财务分析,具体如下:   1、 家庭财务分析   1) 莫先生家庭收入以工资为主,没有理财收入,有很大改善空间。   2) 莫先生家流动资产过多,应拿出一部分投资获取更高收益。   3) 莫先生家庭资产很高,几乎没有负债,可以提高合理的投资负债以获取更高理财收入。   2、理财目标分析   莫先生以目前的家庭人口三口之家购入一辆十五万的三厢自动拨合资车用于工作和生活是比较合适的,车贷款按3年计算,需要首付65092元,月供3225元(以36个月计算)。假设未来吉首的房价为5000元每平方,一套80平米的房子总价款40万元。首付为12万,月供2000元(以20年计算)。摆在莫先生面前两个选择,一个是存钱够后一次性购买,但会面临每月五千多的房贷车贷,还贷压力过大,所以不建议。二是灵活采用现有资产进行盘活,再做投资,鉴于目前莫先生的每月现金流,建议采取盘活资产进行投资的方式。   【理财建议】   1,3000元现金和活期储蓄,10000可用于投资余额宝[微博]之类的货币基金。可满足家庭日常生活流动性需要,按收益率4.5%计算,每月可获得收入38元,由于利息较低,投资金额少,可忽略不计,增加额权当改善生活。   2,房产贷款7成,可多获得40*0.7-3=25万可投资金。贷款20年,等额本息还款月供1871.3.加上剩余12000元和购买基金的68000元共33万用于购买恒昌月利通,每月利息收入为3300元,每年可获得利息加上年终奖扣除流动资金后续投,可获得收益情况如下   到五年后,60万月利通到期,另外手上有112340的现金和货币基金。完全可以覆盖买车买房的全款55万元。   3,另外35000的股票,由于股票投资具有不确定性,加上莫先生比较年轻,可以不动用这部分资金,一来可以博取高收益,二来有部分可以随时变现的资金可以应对突发状况。   总结,通过以上规划,莫先生既能保证日常资金流动需要,又能应对突发性资金需求,同时还能轻松完成买房买车的理财目标。再加上莫先生处于职业发展开始阶段,未来五年工资肯定增长迅速,多出的钱可以用来继续投资也可改善生活,另外还可配置一些辅助保险,如意外险,重大疾病险等,再次提高家庭保障。 相关的主题文章: 16th 2010 – For those newly initiated to the world of ecommerce   理财师你好

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还可选择货币型基金、国债、银行固定收益类理财产品等低风险产品

  老许今年已经62岁,子女都已经工作成家,他和老伴目前都退休在家。每月都有稳定的退休金,又有医保,加上子女们每月也都孝敬一些,生活算是很安逸的。手头现有存款70万元,一直存在银行。老许打算把手头存款预留30万元出来,作为应急资金,以备不时之需。另外40万元打算用来投资理财,希望理财专家给个建议,让资金在保值的基础上增点值。专家结合老年人理财的特点以及老许的实际情况,给出了以下的理财建议:   30万的应急资金   现在银行的理财产品非常丰富,老年人应首选一些容易投资、风险较低的理财产品。除定期储蓄外,还可选择货币型基金、国债、银行固定收益类理财产品等低风险产品,这类产品均有较好的安全性,且收益率比定期存款更高。建议老许将应急资金15万元投入到货币基金,一旦急需资金则办理赎回手续,3个工作日即可到账。另外的15万元,可存放7天通知存款,享受2.98倍的活期存款利息收益,并可以随时变现。   30万的稳健投资   国债的风险低、收益不需要纳税。近期国债的收益率为:3年期票面年利率5.58%;5年票面年利率6.15%,利率分别高于同期银行定期存款利率 0.5个百分点以上,受到众多老年客户群体的青睐。   银行的固定收益类理财产品也是不错的选择,不仅收益率高于定期,且期限丰富,产品组合灵活多样。老年群体可以考虑进行中长期投资,1年期理财产品,预期收益率一般可达5%以上。此外银行的理财产品还有部分属于保本类型的,收益也高于同档期定期存款利率。建议老许拿出10万元购买国债3年期产品,另外20万元购买1年期银行理财产品。每年预计可以获得大概1.5万元的理财收益。   10万元激进投资   老年人风险承受能力普遍较低,不宜过多地进行风险高、收益波动大的投资。对老年人来说,投资实物黄金是不错的选择。黄金不仅能投资保值,其规避风险的功能是其他投资品种无法取代的。   从生命周期来看,老年人的收入下降而支出逐步增加,因此学会通过理财获得一定的理财收益,可以让生活更轻松。老年人理财的时候,子女们应该要多留意、多关心,为父母出谋划策。同时,老年人也可多参加银行和相关金融机构开设的投资讲座,这样不仅可以获得更加专业化的帮助和指导,也丰富了老年人的晚年生活。 分享到: 欢迎发表评论  我要评论 相关的主题文章: 这样自己要出的医疗费用会省很多 李小姐跟父母住在一起

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由于胡女士对投资了解有限

    专业理财师建议,理财不需AA制,夫妻的资产可以共同配置。   □ 本刊记者 紫陌|文    随着热播剧《AA制生活》一起火了的还有人们的“AA制”观念,很多人发现,原来AA制离自己并不远,有时就在身边。像吴女士家庭,实行的就是AA制生活。她今年35岁,丈夫是设计师,有一个5岁的孩子刚上学。通常由她来打理家里的日常生活开销,至于房屋还贷和孩子上学等大开销,都是由丈夫来负责。   为了提前布局养老规划,吴女士打算将手中的资产好好打理下。专业理财师建议,理财不需AA制,夫妻的资产可以共同配置。   □家庭情况   目前,吴女士一家居住在北京大兴区,她月收入8000元,丈夫2万元。每月基本生活开销约6000元,房屋贷款还剩60万,20年,每月还贷3000元。孩子每月的教育支出1500元,养车费1500元,父母身体不太好,每月的医疗支出1000元左右。夫妻俩的年终奖加起来约15万元至20万元,每年出游支出约4万元。   家庭资产方面,有5万元活期存款,30万元国债,10万元金条。目前自住房市值约300多万元,私家车市值8万元左右。   □理财目标   ① 做点小投资,不让财富缩水;   ② 为孩子的将来做好打算;   ③ 打算再购买一套小户型的住房备做养老用。   □理财规划   提前还贷   现在银行利率普遍比较高,贷款利率又是上浮5%,对于吴女士一家来说,每年工资结余有15万元,再加上年终奖20万元,全家年度结余34万元,完全可以考虑提前还贷。当然,也可以提前还一部分贷款,留下一部分资金做中长期投资用。   首选基金   该家庭风险承受能力较强,债券并不是投资的首选。由于胡女士对投资了解有限,因此不建议涉足直接股票投资。在整个投资组合中,可将基金作为投资的重点,选两三只比较好的基金组合,特别是股票型基金。同时要重点关注基金定投,不管是从养老、教育金的准备,还是从保值增值的角度来说,基金定投都可作为首选,因为它可以平摊风险,获得高于平均收益的收益。银行理财产品也比较适合该家庭。黄金的适量投资也视为优质之选,对于风险厌恶型投资者来说,购买黄金适合目前的社会经济形势,储值功能较强,可降低资产风险。   灵活养老   该家庭打算再购买一套小户型住房,只是担忧现在是否是出手的合适时机。目前,住建部再次重申楼市调控不放松,这表明未来楼市调控依然会持续从严。如果有降价幅度超过20%甚至更高的项目,而且符合自己的要求,比如交通便利,配套成熟等,就可考虑出手。否则,还可以按兵不动再观望一段时间。如果决定出手,建议选定合适的住房后,以向银行做按揭贷款的形式购买,这样既可以减轻购房压力,还可以将未用资金进行投资。   另外,其实“以房养老”不只是购买小户型住宅房出租,买个商铺出租也是养老的一种方式。   备足教育金   建议现在提早筹备孩子的教育金,每月可拿出1000元至2000元,长期坚持下来,12年以后当孩子上大学时,将是一笔可观的资金。   具体来说,该家庭每月能结余15000元左右,建议将结余拿出2000元,选择3至4只偏股型基金或者股票型基金做定投。定投需要注意的是,只有坚持长期投资,优势才真正能显示出来。尤其值得提醒的是,很多人一到熊市或者股市不好的时候就会中断定投,或者不敢开始定投,这些都是误区。股市低迷正是定投介入的好时机。   保险不可少   此外,该家庭状况中没有提到家庭保障,不过根据夫妻俩的职业判断,应该都具有基本的社会保障。如果双方公司保障充足,建议胡女士和丈夫每人增加一份50万元至100万元保障额度的综合意外伤害保险。如果公司只有基本的社保,建议夫妻俩再各自增加一份和社保互补的大病保险。孩子已经入学,一般学校都会要求购买一老一小保险以及少儿学平险,这两份保险基本能满足孩子的保障。 欢迎发表评论 分享到: 相关的主题文章: or a host of other things. 降低0.25个百分点

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建议李先生使用适合的理财工具

  理财的目的是什么?更有钱?过更好的生活?不用上班?总结为一句话就是尽早实现财务自由,也就是有足够的钱做自己想做的事。   如今社会压力越来越大,提前退休成为尽早实现财务自由目的之一,实际上,越早进入养老规划,越能轻松面对退休问题,“提前退休”的愿望也越容易实现。   家庭基本情况   李先生今年41岁,是一位在工作岗位上奋斗了20年的创业者。从最初只有3名员工、10万元的小厂子开始,坚守发展到今天,李先生现在已经成为拥有员工50多人、年平均税前利润60万元的区域代理公司的负责人。   但是年龄不饶人,20多年的拼搏奋斗中李先生甚少关注自己的身体,最近越来越感觉力不从心,打算50岁就退休。   李先生的爱人王女士今年40岁,是一名医院护士,月薪5000元左右,有五险一金。二人的儿子今年12岁,读小学六年级。   李先生家庭现有活期存款1万元、银行理财产品105万元、房产1套(市值180万元),房贷余额80万元(贷款期限还剩13年),自用轿车1台,25万元。日常生活开支方面,家庭生活支出10万元左右,自用轿车一年费用2万元,孩子学习相关费用支出每年3万元。   理财需求   李先生家庭对于理财的需求集中在李先生早日退休上。李先生希望能合理的提前安排好退休生活,保持退休后生活品质不受影响,并兼顾家庭其他的例如教育方面的资产需求,希望理财师能提供一份投资建议。   家庭财务分析   1.李先生可用于及时变现的流动性资产远低于标准值3~6倍,应建立家庭准备金来应对家庭生活中遇到的现金流断裂、事故等意外状况及突发事件。   2.从保险保障指标来看,李先生的家庭目前没有购买商业保险,未获得足够的保障。由于李先生的自营企业风险较高,为自己和家人考虑,也应该选择合适的保险,防止意外情况发生而导致家庭理财目标难以实现。   3.从资产负债率的指标来看,负债在资产中的占比为25.73%。李先生可以选择适当提高负债比率,利用财务杠杆,提高资金利用率,更好的完成理财目标。   4.从财务自由度的指标来看,李先生的财务自由度指标远低于标准值100%,这意味着家庭支出完全依赖于李先生的工作收入。建议李先生使用适合的理财工具,逐步提高理财收入。   理财建议   备用金规划   李先生当前活期存款只有1万元,所以首要问题就是建立家庭紧急预备金,主要用来保障家庭生活的正常运转和意外时的应急需要。   家庭紧急预备金不能过多或过少,需要在资金的流动性和收益性之间平衡。根据李先生的月支出状况,建议储备家庭3~6个月的日常支出额度,约为4万元。其中1万元存银行活期存款,另外3万元则购买货币市场基金。   此外,李先生达到了银行贵宾客户级别(资产105万),可以申请起始额度为10~100万元的白金信用卡,不仅享有机场贵宾通道、免费健康体检等多重增值服务,还可以为自己事业和家庭储备一笔备用金,以备不时之需。   投资规划   根据风险承受能力评分表和风险态度评分表的测评结果来看,李先生属于稳健型投资者,其投资类型的特点是对风险的关注要大于对收益的关注,希望在较低风险下获取稳健的收益。建议的投资组合如下。   李先生的可用于投资的资金105万元,可以均衡配置于股票类资产和债券类资产(或股票型基金和债券型基金)以及少部分信托类资产,拿出30%资金用于定期存款或购买银行理财产品,期限以一年期为主,以满足家庭每年可能的大额支出需要。   30%投资股票或股票型基金,满足家庭资产增值需要。   30%资金投资于债券型基金,满足资产保值需要。   10%的资金用于投资信托类资产或贵金属账户类产品,满足资产的分散或平衡需要,起到资产平衡器作用。   构建后的投资组合的年平均收益率为6~8%。   养老规划   李先生想要实现提前退休并安享晚年的目标,首要的条件就是要有稳定且足够的现金流,而且来源是工作收入和理财收入两方面,以这两方面作为实现提前退休的基础。其次,要保证家庭财务不出现巨大波动,尽可能的提高理财收入,这就要现在就对未来可能出现的风险做好规避和安排。   李先生在未来没有大的变故的情况下,每年大约有29万元的节余(净储蓄减去贷款本金减少的部分),这是一笔很可观的财富。管理未来现金流的最有效工具之一,是进行基金定期定额投资。以李先生每月定期定额投资2万元,投资方向以股债平衡的保本基金,如果以年收益6%为例计算,9年后可积累约700~800万元。   教育规划   李先生在理财观念上还有一个误区,就是在养老金储备和子女教育金储备上,优先把子女教育金储备放在了第一位。中国的父母都愿意为子女教育作出牺牲,甚至是自己的未来,但自身保障没有做好,怎么保障子女的教育?而且未来还会给子女带来负担。因此在两者发生冲突时,一定要首先考虑养老金的储备。   在养老基金之余,家庭剩余的月收入有大约1万元,这部分钱可以做为子女教育的费用积累。这部分投资相对保守一些,最好以国债和纯债类产品为主,年收益在5%左右,6年后孩子上大学时有近百万的教育金,大学和今后留学的费用都可以比较有保证。   保险规划   从理财的角度来看,李先生家庭在家庭生命周期理论中处于家庭成长期,是人生最辛苦的“上有老,下有小”的夹心阶段。作为家庭的经济支柱,且自身经营企业属于较高风险投资,应当根据家庭状况,选择适当的保险。   建议首选重疾险,同时需为自己购买较高额的寿险、意外险和特种疾病险,再配合住院险和津贴型保险。这样,万一发生意外,可使孩子和家庭得到经济保障。   以某保险公司重大疾病险为例。年交保费2430元,连续10年,从保险合同生效之日起至身故,发生保险合同指定的重大疾病即可获赔30万元;住院费用险的作用更大,某险种年交保费1400元,一旦住院,最高保额可达10万元。这两者都很好地规避了因意外造成的收入风险。 (艾诚) 相关的主题文章: 张先生家的每月结余资金得到了充分利用 嘉丰瑞德理财师发现董浩其实也很喜欢像iPhoto 6这样的新型电子产品

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积极寻求既相对稳妥、收益又高的多种投资渠道

  新的一年开始了。一年之计在于春,在一年之初做好全年的理财计划对普通家庭至关重要,不仅能让你用适度的金钱惬意度过接下来的春节,还能合理配备家庭资产,通过投资让钱最大限度的产生收益。而做好理财计划的第一步则是全面自测家庭的财务状况。   ?债务   不能超过总资产一半   在身体上有各种指标看其是否处于亚健康状态,在财务上也有这种状态。如何诊断你的家庭财务是否健康?在新春之际,通过以下这些指标,普通市民自测自己的家庭财务状况至关重要。   盘点一个家庭财务是否健康的标准首先是负债。由于债务本金利息等费用支出偏多,将降低家庭现金的净流入,侵蚀家庭的资产,在突发情况下可能引发家庭经济危机。而对一个家庭来说,最好不要让债务占家庭总资产的比率超过50%。同时需要注意的则是每月偿还贷款与家庭收入之间的比例。   如今很多年轻人,为了供房供车,还贷压力很大,甚至收入的一半以上都用来还贷,而这显然是不健康的。对于一个财务健康的家庭,每月偿还的贷款本息最好不要超过家庭每月收入的1/3。而月末和年末一个家庭的财务结余也需要“盘点”,如果结余占收入的比例大于30%,即为合理范围。   ?配置   4321有效分配家庭财产   而一个家庭的资产配置是否合理也关乎到家庭财务的健康状况,简单的家庭资产配置应由三方面组成:紧急备用金、短期资产配置、中长期资产配置。   其中紧急备用金,是指当收入突然中止或者支出暴增时,可随时动用的资金通常需要覆盖3-6个月的日常支出;短期资产配置,主要指1-3年左右的资产配置,可以投资于货币基金、银行理财产品、定存、活期储蓄等流动性高的产品;中长期资产配置,主要指3年以上的资产配置,投资于国债、基金、股票、贵金属等产品,使组合收益最大化。   要让家庭资产配置健康,应该如何对资产进行合理配置呢?在家庭资产配置上有一套4321定律,可作为你的资产配置方法。比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投资,30%用于家庭开支,20%用于银行存款以备应急之需,10%用于家庭的风险防范――保险支出。   当然,资产配置的4321定律只是一般规律,各人在制定家庭理财规划时,还需考虑具体情况。在资产配置时,主要凸显的是投资问题,而投资的前提首先要考量家庭的风险属性。你需要根据个人及家庭的具体情况以及风险承受能力,来选择资产种类,尤其需要考虑家庭资产积累状况、未来收入预期、家庭负担等。因为这些因素与个人及家庭的风险承受能力息息相关,在此基础上才能更好地选择适合自己的资产种类和相应的投资比例。   ?记账   改变消费旧习惯第一步   记账是理财最重要的一步。很多人往往不屑记账,觉得记账像是很原始的方法,最主要的是几角几元做了什么都得记下来,通过记账,明确资金流向便于我们更好地规划和设计我们的生活。记账可以让我们知道哪部分钱多花了,哪部分没必要花,如何花钱才能更有价值。在科技发达的今天,记账也变得方便起来,用手机下载记账软件,随时随地都可以记录钱的去向。   有了目标才能有动力,建议在一年之际设定一个理财目标,即一个有具体的时间、金额,对目标的描述能定性和定量的目标,比如在2015年什么时候能给自己买一辆车,或者买什么家电等。   同时建议把今年各项计划所需的花费估算出来,预先安排资金来源。按照理财目标发生的时间来安排资金,如果有资金缺口的话,就要考虑动用以前的存款或将投资性资产变现来解决。   另外,对于普通市民,在一年的开始最好能养成定期储蓄的好习惯,这样不仅能够让自己花钱不再那么随意,还能够聚沙成塔,让以后的生活得到一定保障。有了强制储蓄,才能为今后的理财打下良好的基础。建议最好可以将每月收入的按一定比例存起来,如坚持下去,结果会让你相当满意。刘阳   ■三省吾身   理财误区你绕过了么?   古人提倡一日三省,而在一年开始之际,自省更是必不可少,比如以下的理财误区,你绕过了没有?   首先是理财过于求稳的观点。很多人受传统观念影响,不喜欢冒险,理财渠道多以银行储蓄为主。这种理财方式虽然相对稳妥,但是现在物价上涨的压力较大,存在银行里的钱可能就会“贬值”。所以在新形势下,大家应更新观念,转变只求稳定不看收益的传统理财观,积极寻求既相对稳妥、收益又高的多种投资渠道,比如开放式基金、炒汇、各种债券、集合理财等等,以最大限度地增加家庭的财富收益。   另外不少市民觉得理财是有钱人的事,自己反正今年才赚了一点钱,就不操心理财的事情。其实对于这种辛苦一年却没攒到多少钱的情况,更应该反省自己的钱到底花到哪里了?这时就需要做到“开源节流”,养成记账习惯、对家庭开支经常讨论回顾、学会储蓄等理财习惯,让自己不再“年年光”。   也有市民在资产搭配上有误区,有了钱就给自己添置房产等固定资产,认为固定资产的升值能力强,但其往往忽视一旦出现风险,房产单个价值高,变现能力却很弱,很容易导致资金链出现断裂,所以对于一个善于理财的人,一定要规划好自己的资产搭配。另外需要注意的是,一定要保证手头有一定流动资金,以应对不时之需,可以随时调用,建议身边最好有够自己三个月生活费的活期存款。 相关的主题文章: 未购置房产 正确理解理财的概念对于财富规划有重要的意义

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住房变现转投商铺

  在很多人眼里,没有孩子的丁克家庭要比有孩子家庭的负担小很多。其实不然,如果没有合理的理财规划,人至晚年后将面临许多问题……   现状分析   据媒体报道,丁克家庭90%集中在城市,其家庭成员学历多在大专以上。丁克一族观念都比较时尚超前,对生活品质要求较高。由于没有抚养子女的支出,丁克家庭在消费上往往无所顾忌,忽略了步入老年后的巨大支出。   从分析上看,成为丁克的原因除主观不想被孩子所拖累外,还有一部分是因生育问题等客观原因,被动成为丁克一族,且这一群体日益扩大。前不久公布的《中国不孕不育现状调研报告》称,20年前,育龄人群中,不孕不育率仅为3%。而如今,我国育龄人群中不孕不育率攀升到12.5%至15%,这个数字意味着每八对育龄夫妇就有一对因不孕不育而被动成为丁克一族。   理财案例   市民林先生,38岁,在沈阳一家贸易公司担任销售工作,每月收入5000元;林太太35岁,在一家跨国企业从事财务工作,工资每月4000元。夫妇两人均有“五险一金”,结婚至今,未生育孩子,是典型的丁克家庭。   林先生一家现有住房两套,一套房产闲置,另一套房产有银行贷款,剩余期限还有10年,每月需还2800元,由公积金账户资金偿还。目前,林先生有银行定期存款20万元、活期存款10万元、股票市值35万元;有一辆家用轿车。   林先生夫妇每月生活费3000元,养车等其他固定支出每年2万元。双方父母的生活费无需两人承担。   理财规划   现金   基金定投预备养老   由于林先生夫妇收入比较稳定,用公积金账户资金支付房贷所需还款额,没有房贷还款压力。对现有的存款,建议预留3万元作为日常生活开支以及应急资金,以银行活期存款和变现灵活的货币基金形式保留。其余资金可分别投资债券、黄金等。这种组合式投资既可以获取较高投资回报,又兼顾了家庭资产的保值增值和风险规避。   林先生家庭月入9000元,每月收入还有4500元左右的结余,这部分资金可拿出3000元作基金定投,作为今后的养老金使用或再投资使用。剩余资金可以灵活存留,不仅可以充当日常生活应急资金,也可以支付每年2万元的固定花销。   资产   住房变现转投商铺   由于不打算要孩子,不用为孩子积累教育经费,省去了一笔孩子的抚养费用,所以建议林先生加大投资,尽早地为养老做准备。对于两处房产,林先生可留下一处自住,将另一处闲置房产变卖,其所得资金与家庭部分其他投资资金合并,购买一处商铺。目前投资商铺的收益率可达4%~8%,高于投资住宅。稳定的商铺租赁所得将为林先生夫妇晚年养老生活多添一项收入来源。   若商铺投资资金不足,可以积累一段时间之后再投资。林先生夫妇都属于工薪阶层,从精力和时间方面考虑,建议投入股票的资金在10万元以内,其余资金在商铺投资资金积累期间投资股票型、混合型等收益率较高的基金,以达到保值增值的目的。   保险   增加健康和养老保障   林先生夫妇均拥有社保、公积金等,建议增加保障类的健康保险,在遭受意外伤害和疾病侵扰而产生医疗费用时,可获得经济补偿或保险金。可以考虑保额在15万元左右的重大疾病保险,再附加一份保额在20万元至100万元的意外伤害保险。   林先生夫妇也可以抽出部分投资资金购买保险理财产品,稳定地积累养老金。考虑到通货膨胀因素,不建议林先生夫妇选择传统的、收益固定的养老年金产品,而建议采用比较稳妥增值的、可长期储备养老金的万能寿险产品。(记者孙明鑫) 分享到: 欢迎发表评论  我要评论 相关的主题文章: 建议选择按揭贷款购买汽车 Finding A Great Denver Audio Video Installer By

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章先生可以考虑对每月的节余资金进行合理规划

  建行财管家 孙颐   家庭情况   章维(化名),23岁,外企销售,年薪6万元,大学毕业后只身来上海工作,父母仍在家乡居住。章维目前在单位附近与其他人合租一个公寓,租金每月摊到1000元。   刚刚在上海工作的章维,生活相对比较艰辛,需要一个人独自承担生活的重担,每月5000元的收入,在缴纳交通费、通信费、伙食费、水电煤、房租后所剩无几,一般的社交活动能推就推了。即使这样,还是感觉资金紧梆梆的。最近章维有了心仪的女友,他俩说好一定要好好奋斗,在上海安家落户,但眼前这点工资收入,心里不免迷茫。   怎样实现落户上海的梦想呢?   ■理财目标   每年的9月份都有大量的毕业生走进职场,他们中很多是外地学生到上海发展。上海,对他们来说,既充满机会又意味着激烈的竞争。   章维希望能够通过几年的努力,攒下一笔钱,能和女友一起在上海结婚生活,共同成为新上海人,在这片充满活力的土地上发展自己的家庭和事业。   ■理财分析   章维刚毕业参加工作,以目前的收入来看并不算少,在事业上还有很大的发展空间。而女友同样是离开家乡来到上海工作的,能共同在上海扎根是他们的理想。目前虽然过得紧张些,但小日子还算可以,今后的巨大支出主要集中在买房装修和婚礼上。   如何筹措买房、装修及婚宴的钱应是当务之急,好在章维还年轻,能够有几年的准备时间。   ■理财规划及建议   小情侣齐心协力   章维不想再给父母增添负担,想通过自己的努力建立一个幸福的小家庭。可是在上海安家是多么的不易啊!在这个物价水平排进世界前50的城市,日常开销就花去工资的大半,如何才能买得起中环附近2.5万元一平方米的房子呢?无论如何,削减开支注定是我们规划的第一步。   开支分必要开支和非必要开支两种,首先应该做到减少非必要的开支,合理分配必要开支的额度。   其次结婚并不是一个人的事情,如果不想加重父母的负担,又想靠一己之力来完成落户的心愿,那是困难重重的。感情若是到了稳固的阶段,章维可以与女友共同居住,一起为婚礼筹措资金。省下一个人的房租、公共事业费等生活开销,为今后的小家庭多添一块砖,多加一片瓦。   当然在节流的同时也不能忘记开源,建行财管家建议章维在年轻时,不妨通过继续充电培训、寻找兼职等方式提升自我价值,创造更多财富机会。   先租房结婚,再购房置业   上海目前的房价,章维若执意买房结婚,将给家庭带来很大负担,在没有充分准备好之前,还是建议章维考虑租房结婚。房子不是维系婚姻的纽带,而是两人共同培育的果实,婚姻是不应以房子为基础的。   若家庭情况没有太大的变化,章维买房的时机应在6-8年之后,原因有二:第一、如果届时章维成功落户,他获得的社会保障体系更全面,家庭在付出大笔资金后,可以有一个较为安全的后盾支持;第二、这个时间段,很有可能是章维为子女考虑教育规划的时候。相对于很多父母在这个时间段为了学区房,再次购房的举动,章维倒是可以一次到位,也更经济些。   租房结婚为买房争取到了资金积累的时间,当然为防止通货膨胀对存款的侵蚀,章先生可以考虑对每月的节余资金进行合理规划。按照目前的状况,如果两人生活在一起的话,大约每月除去开销可以省下近4000元,相信章维在今后几年随着工作经验的增加,收入会稳定上升,每月便能存下更多的钱。   建议章维将这些资金分为两部分,一部分作为基金定投,持续不断。目前大盘在2100点附近震荡,从长远看,应该是底部了,这时候开始定投,只要持之以恒,相信会有好的回报。建议主要以指数基金为定投标的。   另外一部分作为黄金的定期定额投入,进一步分散风险,抵御通货膨胀,这两个投资项目间互相又带有一点对冲的性质,减少了整个投资组合的风险。   婚礼从简,装修巧用分期   章维也提到过,希望在结婚的出资上也能分担父母的重担。现实情况是,即使咱不买房,结婚的婚庆,首饰,房屋简易装修等都是一笔可观的现金流。按照目前的市场行情,一般需要20万元到30万元,而章维即使按照上文介绍的方法节省开支,强制储蓄,要在短期内筹集这20万-30万元钱也绝非易事。   因此,一是建议章维婚礼从简,小夫妻俩老家都在外地,本地没多少亲戚朋友,可以选择东南亚旅行结婚,既温馨浪漫又节俭。   但房屋简单装修还是需要的,建议章维使用好信用卡的分期付款功能,很多银行都在提供家装、电器的免息免手续费分期付款业务,如果借力各家银行的分期优势,相信能有助于章维分担父母重担的愿望实现。   全面保障,后顾无忧   章维目前正是青春鼎盛时期,上足了身体的发条,全力以赴地工作。在拼命积累财富的同时,勿要忘记对以后家庭的责任,有一份足额的保障,是对家庭责任最直接的体现。保障除常见的人身意外和定期寿险外,重大疾病及意外伤害的医疗保障也很重要,后者发生的几率更大,只有修筑一堵结实的围墙,才能沉着应对突来的打击,保住多年来辛勤的经营。   【理财师手记】   上海落户,收获美满家庭   章维勤奋好学,大学毕业进入外资企业,年薪6万元,在同龄人中属于很不错的。但与本土青年相比,其只身来上海打拼的艰辛是可想而知的。   章维要想在上海成家,必定需要在工作道路上倍加努力,激流勇进。要满足一些落户上海的条件:(一)持有《上海市居住证》满7年;(二)持证期间按规定参加本市城镇社会保险满7年;(三)持证期间依法在本市缴纳所得税;(四)在本市被聘任为中级及以上专业技术职务或者具有技师(国家二级以上职业资格证书)以上职业资格,且专业及工种对应;(五)无违反国家及本市计划生育政策规定行为、治安管理处罚以上违法犯罪记录及其他方面的不良行为记录。   希望章维和女友能够顺利满足以上条件,并能有一定的经济实力,成功安家上海,成为一对快乐幸福的新上海人。 相关的主题文章: 嘉丰瑞德理财师分析周女士家每月结余3100元 因为杨先生拥有五险一金

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从今年的行情来看

  据新华网上海12月7日电 (记者陆文军)纵观2012年国内投资理财市场,股票亏、基金亏、期货亏……成为百姓理财集体“亏损年”。然而黄金市场依然延续“牛市”行情,从年初至今,国际金价上涨了8%以上。近期,在美国“财政悬崖”的刺激下,金价蠢蠢欲动,有望震荡向上。那么,2012年,黄金能否再次跑赢其他投资品,成为百姓理财的“硬通货”?   金价走势趋缓   能否保住“涨幅硕果”?   2012,黄金能否保住“涨幅硕果”?这已经是年末金市前瞻最为重要的问题。   客观而言,从去年下半年开始,国际黄金走势已经逐渐出现变化,从2008年金融危机爆发以来,金价持续大幅上涨的行情已经难以再现,转为高位震荡、缓步爬坡、退二进三式的行情特点。   但即便如此,高金价的支撑依然坚挺,涨幅减缓不改黄金投资依然保值升值的本色。以今年来看,金价起步为每盎司1570美元左右,目前金价为1700美元左右,依然保有8%以上的涨幅;国内金价今年开盘每克326.8元,目前达到每克341元,涨幅也超过4%。相比其他纷纷缩水的投资渠道,黄金投资可算是市场上极少的基本能跑赢CPI的投资品。   据恒泰大通黄金分析师关威分析,目前黄金走势虽然趋于平缓,但支撑高金价的基本面依然存在,虽然希腊最新援助方案出台可能缓解暂时危机,但欧债危机可能还将进一步发酵;加上美国最近的“财政悬崖”以及新一轮量化宽松政策的叠加,可能打击美元而提振金价。“综合来看,黄金价格依然处于较为安全的部位,大跌的可能性不大。”   蒋舒认为,值得关注的是,近期包括韩国等国家再次增购黄金作为储备,所以目前金价最大的支撑点是这些国家央行的买入价格。   守住“炒金”收益   慎选“炒金”渠道   黄金投资,依然“金光闪闪”,虽然不像前几年那么耀眼,但依然可以轻松跑赢其他投资理财渠道。从今年的行情来看,投资黄金依然可以分享到不错的红利。   黄金投资专家周洪涛则建议,普通投资者“炒金”最重要的是摆正心态和选对方法,并且谨慎选择“炒金”渠道,否则目前黄金投资的风险也在增大,很可能遭遇超额亏损。   在上海一家事业单位工作的张先生,三年前从女儿出生开始,每年都为女儿购置100克现货黄金作为投资,三年来他粗略统计,投资回报率已接近12%。   周洪涛认为这种黄金投资方式较为可取。因为黄金不同于股票、基金等投资品,对于老百姓而言,黄金最重要的功能是对冲其他投资风险,抵御通胀,而投机套利并非它的主要功能,其盈利能力实际上也弱于大多数投资品,所以投资者要持有“投资黄金为保值”的正确心态,切勿存有“炒金”一夜暴富的投机心理。   而面对林林总总的黄金投资产品,一定要选好黄金理财方法,否则可能出现金价上涨、投资却亏损的难堪局面。   目前国内黄金投资渠道很多,包括实物黄金、黄金现货延期、黄金期货、银行账户金和黄金理财产品等多种,不同投资者要选择适宜的品种。一般投资者最适合进行实物黄金投资,通过“压箱底”来锁定黄金投资的收益。 相关的主题文章: and as a result it can make online rese .. Mishaps and accidents claim innocent live .. Data can be restored immediately to either the original server or an alternate server. SANs and data recovery plans have

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那么只要购买了指数基金

  文/汪 标   问:我今年40岁,经过多年的打拼,积累了一些财富。在北京有了自己的住房,还清了所有的房贷;有了自己的私家车,过上了有车一族的生活。人到了这个年纪,不得不为今后的日子着想。据媒体报道,一个家庭要想过上富足的退休生活,需要1000万元,而我手头的金融资产,现在只有100万元。如果我打算10年后退休,怎么才能让这100万元变成1000万元?   我们知道,在理财之前首先要确定的是理财目标,你的目标很明确,就是要在10年内让100万元增值到1000万元。   这个目标能实现吗?让我们简单计算一下实现这一目标需要的年化收益率是多少,再来寻找相应的产品。根据计算,要想实现10年增值10倍的目标,每年的收益率必须达到25.89%。如此高的投资回报率,恐怕只有股神巴菲特等少数人才能实现,对于普通投资者来说,有点可望而不可及。   事实上,你并不需要把100万元增值10倍,就可以实现富足退休的目标。为什么这么说呢?因为你还可以通过自身的结余,继续积累财富。和10年前相比,你的收入肯定有了很大的增长,没有了房贷的负担,你的支出也会有不小的下降。由于不知道你的具体收入和支出情况,我很难估计你的年度结余情况,但随着未来收入的不断增加,用10年的时间再积累300万元的金融资产应该没什么问题。按照通常的情况,人在工作初期收入并不高,经过一段时间的经验积累,收入会快速上升。30岁以后,开始进入职业的黄金期,因此我认为你的财富积累主要在过去10年里,你买了房,买了车,还清了贷款,还积累了100万元资金,这是很多人难以企及的成就。未来10年,如果你不再贷款买房,积累的资金肯定比前面10年多。加上现有房产的价值(按300万元算),即使不考虑房产增值的因素,你只需要让100万元增值到400万元,就可以让家庭财富累积到1000万元。按10年增值4倍计算,年化收益率要达到14.9%。这仍然是一个不低的收益率水平,但和25.89%的收益率相比,这一收益率还是有机会实现的。不过,实现这样的收益率我们需要一些运气。如果未来10年里,我们还能再经历一次2006~2007年那样的大牛市,那么只要购买了指数基金,就很有可能实现资金翻两番的目标。   由于中国股市的风险较高,如果你无法承受股市的波动,那么最好的办法是适当调整一下理财目标。比如将原先计划的10年后退休,改为15年,由于多了5年时间,你可以多积累大约200万元财富,在15年的时间里你只需要让100万元增值到200万元就可以了,对应的年化收益率仅为4.7%,只要购买些理财产品就足够了。   比较折中的办法是,将100万元分成两部分,50万元购买低风险的银行理财产品,50万元投资股票型指数基金。如果运气好,能碰上牛市(未来10年碰上一次牛市的概率还是比较高的),就可以早几年退休;如果运气不好,股市仍然像过去几年那样萎靡不振,无非也就是推迟几年退休。但切忌不要为了实现某一理财目标,而承担自己无法承担的风险,去博取过高的收益。 相关的主题文章: 过年开销1万元 目前中国银行、

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加上年底15000元左右的年终奖

  ■ 个案资料   我(刘女士),27岁,工薪族,刚结完婚,目前做工程设计工作,已经工作两年,月收入税后3400元,年终奖15000元左右。每月开支1000元左右。老公月收入5300元,开支300元左右。   已经购房,无贷款,但是目前欠亲戚6万元。老公和我工作前期的积蓄都已经花在房子和结婚上了,目前银行卡里只剩1万元存款。   ■ 家庭财务分析   从刘女士的家庭财务收支情况来看,她和老公的月收入在8700元左右,每月的生活开销大概1300元左右,算下来每月结余为7400元左右,一年下来,加上年底15000元左右的年终奖,总的家庭结余在10万元左右。从刘女士的家庭结构来看,属于生涯规划中的“建立期”。   从家庭形态来看,刘女士的家庭属于新婚5年内,而且事业上已经有几年的工作经验,可以考虑在职进修充实自己,同时应考虑拟定职业生涯计划,确定往后的工作方向,这样才能使家庭收入稳定增加,和家庭形成期阶段相当。   如今,像刘女士夫妇这样缺少理财规划的年轻人众多,他们都需要根据生涯规划制定的理财目标,必须有按部就班的理财行动计划,用投资来积累资产,用保险来保障收入中断时,家人生活费用没有着落的风险。在理财活动上,该阶段可积累的资产不多,可投资的钱不多,但因为还年轻可以承担较高的风险,可以将相当于3-6个月支出的金额作为存款,当作紧急备用金,多余的钱通常以保本浮动收益理财和货币基金为主,先积累足以用来做多元化投资的第一桶金。保险方面此时夫妻应该互以对方为受益人购买保险,子女出生后可以以子女为受益人,万一保险事故发生时,可把理赔金用来作为子女的高等教育金。   先打理好7400元月结余   理财目标   打算从2013年开始好好规划理财。   目前刘女士夫妇只剩一万元的存款,所以打理好每月7400元的结余,是理财规划中重要的一部分,建议刘女士每月存入货币市场基金5000元,剩余资金也可作为备用资金,以备不时之需。货币基金投资起点低,通常1000元起,且无申购、赎回费,适合小量资金临时存放,年化收益率在3%-4%之间,虽然收益不高,但流动性强,在保证资金安全和流动性的同时提高资产相对收益,且操作方便,建议办理网上银行专业版进行操作。   我们的一生之中健康才是最大的财富,有健康才有一切。国家在推进社会体制改革,扩大公共服务,使得越来越多的人们病有所医。然而医保是保而不全包,所以生病住院并不能全额报销,有起付线、有共付段,有封顶线和重疾病支付比例以及用药和检查支付范围。商业医疗保险是对自付部分的最好补充。   特别是对于重大疾病而言,商业医疗保险在被保险人确诊为重大疾病时,马上可以领取一笔重大疾病医疗金,可以及时治疗,是对社保的有效补充。所以我们说,社保医疗和商业健康险这二者之间是相互囊括、互为补充的。   因此我们不难看出刘女士少了保险规划这一部分,可以考虑搭配一款重大疾病保险产品,用小投入换取大回报,每月缴费762.75元,缴费期限为20年,共缴183060元,在没有出险的情况下,70岁时可返还300000元保额,并享受保险公司红利(不确定),不仅为自己获得了一份30万保额的重疾保障,还可以将未知的风险分摊给保险公司。   首付5万免息分期买车   理财目标   计划2013年底买车,10万元以内。   刘女士想在年底买一辆价格在10万元以内的车,也是为将来有了小孩做准备,这很有必要。现如今,车已经成为许多家庭的必需品,但车却不保值,同时也是消耗品,更何况如果买车,家庭每月的开销会有所增加。那是不是就不买了呢?其实并不是,我们只需要稍微调整一下购买的方式,就能够既开上了车,又不影响现在的生活品质。   之前我们已经分析过了,刘女士家庭一年的结余在10万元左右,加上原有1万元左右,这样虽然可以考虑购买一辆10万左右的车,但是,所有的存款却全花出去了。如此一来家庭财产配置并不科学,存在很大的风险。所以,最好的方式是通过免息分期付款的方式来购车,首付5万元,每年还2万多元,每月也就增加1500元左右的养车成本,3年即可还清,一来不至于对家庭的生活品质带来较大影响,二来还有结余来购买基金定投和理财等产品。   到今年底,考虑到买车除了要用掉5万元首付,剩余6万元,这6万元可以尝试购买点贷成金的产品,此产品的理财期限通常为1-3个月,预期收益率为4.4%-5.0%,不仅可以将闲置资金运转起来,有效地抵御通货膨胀,还可以灵活调用资金。   宝宝出生60天后买教育险   理财目标   2014年计划生小孩。   刘女士今年27岁,随着年龄增加,生小孩的“任务”摆在了面前,如何迎接健康可爱的宝宝,需要细致的准备,更需要资金的保障。在如今的资产规划中,子女教育金是不可或缺的,它不像购房,如果财力不足可延后几年购房,子女教育金没有时间弹性,没有费用弹性,所以更需要提前准备。   根据刘女士资产状况,建议待宝宝出生60天后,就为宝宝选择一款少儿教育金。这样做首先可以保证子女教育金的强制储蓄,以免将家庭结余挪至他用;同时,在孩子22岁前,不仅享受重疾保险金,还可享受住院医疗津贴;除此之外,若刘女士在交费期间不幸意外身故或全残,余下的保费将被豁免,孩子的保障仍然不变。   市场瞬息万变,资产配置需要定期检视,并随之做出相应调整,建议刘女士定期到专业机构进行全面的资产检视,以保证做出合理的资金配置。   还清外债后投资实物金条   理财目标   打算2014年底把外债还清。   刘女士打算2014年年底还清外债,其实并不难,我们通过每月货币基金的积累,2013年家庭结余的11万元,除了买车要花掉5万元首付款,还剩余6万结余,到2014年年底,还有10万元的收入,减去2万多元的车贷,剩余8万元的结余,总共有近14万元的存款,还清向亲戚借的6万元,还有8万元的剩余。   随着整个社会经济的快速发展,黄金的经济地位和应用在不断地发生变化,曾经的财富象征已经转变为今天投资者的投资和保值工具。首先,投资黄金可以有效保值增值,抵御通货膨胀。中国有句古话“乱世买黄金”,虽说现在不是乱世,但我们实实在在地感受到通货膨胀的压力。   通货膨胀意味着货币实际购买力的下降,而黄金作为一种稀缺资源,其价格也会随着货币购买力的降低而迅速上涨。当个人投资者面对CPI上涨给自己的财富和购买力带来威胁时,尤其当股市处在震荡期时,黄金也许是财富最好的“避风港”。考虑到刘女士夫妇还清外债后,收入固定,所以建议剩余资金20%投资于实物金条,这样的资产配置不仅可以将短期不用的资金运用起来,还可以有效地抵御通货膨胀,使资金保值、增值。   张贞 招商银行北京双榆树支行贵宾理财经理   你不理财,财不理你。不知如何理?请将财务个案发送到:xinjingbaolc@163.com新京报将请专业理财师解答你的困惑。 (原标题:月结余买货币基金还清外债) 相关的主题文章: 而这就要求投资者能对自己的资产状况、风险承受能力、所要投资的项目有一个详细的了解 所以我们建议小晴一家三口应及时配置一定比例的保险

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60岁后可以每年领2.5万元

  投资、保障、创业?别着急,想好预案,一样能井井有条。   MONEY+记者|唐晚霞    摄影|吴育琛   秋实31岁居住地:北京   职业:兼职,但即将成为饮品店店长   月收入(税前):兼职收入8000元至1万元   特性:拥有一份喜爱的事业与稳定的收入来源;让孩子健康成长,自己生活独立无忧。   离婚一年半,张秋实和3岁的儿子生活在一起。孩子的父亲每月支付1000元的赡养费,但是一个成长中的孩子需要的远远不止这些。   “有个幸福的家庭,事业安稳有序。”这是张秋实曾经期待的事。现在她离职在家照顾孩子。“没能给孩子完整的家,已经亏欠他了,我想陪伴孩子成长。”张秋实此前在人力资源管理部门做了11年,离职前已是一家百货公司的HR经理。   由于有多年工作经验和资源,如今她做了一份兼职,每月有8000元左右的提成收入到账。之前的工资积累加上卖掉原有房产的收益,让她还有大概89万元资金存留。她对此做了分散投资,也炒过股。看起来经济上还算宽裕。   可她压力也不小。虽然搬回家与父母住一起―这不仅可以节省开销、让他们帮助照看孩子,亲人的陪伴也让张秋实自己心里更有安全感,但张秋实“仍不 会刻意限制花销,每月基本是出清状态”。油费、停车费越来越贵,新换的车子开销是以前的3倍;自己也是独生子女,去超市会给父母买喜欢的红枣表孝心,采购 一次500元是消费基准。她还得养孩子。   不得不考虑创收的问题。现有的89万元资金当然不足够保障孩子的教育与自己的养老。更主要的是,孩子下半年开始上幼儿园后,她希望能开始一份新事业。   更多时候,她担心的是孩子的健康成长。“孩子和父亲只在探视时有机会相处,我怕孩子性格养成会有不足。成长中,他也会发觉自己家庭的差异,该怎么引导他形成健康的心智?”她心里还在盘算孩子9月份要去的幼儿园,“是公立还是私立?是离家近的,还是名气大跨区的?”这些目前都还不明确。   张秋实有时间就和亲友一起带着孩子旅游或户外活动,年初就刚去海南玩了一圈。他们目前已经一起去过好几个省市,张秋实觉得这也能扩大孩子视野。不过这自然也需要经费预算。   张秋实暂时不想再婚。   看看张秋实的招数   分散投资,理财有数   现在资金安排中,有30万元投资股市,驰宏锌锗、伊利股份各占一半仓位。张秋实从2003年开始炒股,她关注政策变化,而且看好大公司股票。 “这样的股票至少不会大跌,盈利相对有保障。”她喜欢长线持有股票,一拿就是几年。比如驰宏锌锗就是有色龙头,而伊利股份她在奥运之前买入,当时得知它是 奥运会的赞助商。目前前者略有亏损,后者已翻倍。相当于这几年时间收益有25%左右。   银行理财产品30万元中,20万元用以购买银行短期理财产品,由退休的父亲帮着打理,他经常到银行关注这类信息,到期再挑选合适产品继续投资。还有10万元,购买了按月计息的滚动理财产品,收益率5%,相当于三年期存款利率。   定期存款有20万元,她存的是五年期。还有9万元活期存款作为流动资金。   保障配置早落实   虽然离职,但张秋实仍自己续交基本五险。   此外,她在2010年开始添置商业保险。自己和孩子,她各配置有一份光大永明瑞银重疾附加住院报销保险,每年一共缴费1.4万元,重疾保额大人 20万元,孩子10万元。她还给孩子配置了一份光大永明福享人生分红型两全保险,缴费20年,每年2.5万元,保额15万元。投保满两年后就可以每两年领取1.5万元生存年金,60岁后可以每年领2.5万元,直至99岁。如果生存至合同满期,还将全额返还已交保费,生存年金如不领取,可放到生存金账户复利生息。万一在保险期内身故,将向受益人全额返还已交保费。张秋实觉得自己现在每两年可享受返还收益,自己不在后,儿子还能继续享有;以后儿子的后代还有保 费保障,是个不错的安排。   事业发展安排:创业   张秋实不愿再回公司,过朝九晚五的上班族生活,她想按照自己的兴趣和特长赚钱,自己当老板。她计划和表弟一起加盟饮品店。这也能让她有更多时间照顾孩子。   目前她已通过人脉资源争取到了好的地点与租金优惠。她选择的加盟项目是连锁饮品店鲜果时间。她还根据目标商厦的超市与百货的客流、客单和销售情 况预估了潜在客户数量,然后对比该品牌其他加盟店铺的水电费、租金、销售情况进行了分析和预算。暂时确定先做两家。前期资金投入在30万元左右,估算预计 1年回本,年利润20万元。   张秋实还需解决的问题   梳理投资安排的合理性;   保险配置是否充分;   单亲孩子的教育注意哪些方面,比如幼儿园的选择;   创业资金从哪个部分出?该如何顺利落实饮品店加盟。   STEP1:投资安排   陈林展恒理财研究中心理财师   首先从财务分析上看,她目前的支出比例过高,结余率较低。虽然没有负债,经济压力较小,但独自抚养孩子的责任也大。资产中自住房不能带来收益, 而现有金融资产89万元,占总资产比仅为24.6%,其中三分之二为银行存款和银行理财产品,资金利用率不算太高;另外三分之一为股票,但满仓个股目前市场下风险还是较大。   资金规划:鉴于目前的职业状态和即将开始的创业道路,建议保留一年的生活费约10万元左右作为备用金,这部分资金可投资固定收益的短期银行理财产品、货币型基金和少量银行活期存款。预留创业资金可来自30万元银行理财金,根据加盟店进度,不要提前滚动到新的投资周期,影响提款。   定存的20万元,从收益来看不太划算,但暂时不能变动。其余29万元,可以选择一些长期业绩表现较好的基金品种做组合,并实时跟踪调整;逐步减少股票投资,尤其是在最近几年的震荡市中。因为从统计来看,基金投资长期收益优于小散个股投资,而且波动幅度不会太剧烈。组合中,主动型的基金如混合型、 偏股型比例应高一些,被动的指数型基金比例应稍低一些。这样年收益保守预期在8%左右。   关于保险配置:目前家庭保费支出在3.9万元以上,占收入比例过高。不过其中2.5万元为孩子的两全险更宜看做储蓄―保额只有15万元,很鸡 肋,两年1.5万元的生存金作用有限。这类产品收益在3%左右,还不如一年期定存,如果保留,可以用返还金额补充到孩子的教育金里。   此外,本质上单亲妈妈是孩子的最大支柱,在孩子成年前,保障大人最重要。所以建议张秋实可为自己补充20年期的定期寿险,加上已有资产,要保障孩子成长期的教育花费,额度30万元左右即可。这类消费型保险年支出2000元左右,不会带来过多负担。   孩子的教育金在18岁高中前,可部分依托保险返还的1.5万元×8次=12万元,其他及大学费用可从之前的组合中单独列出教育金专户,10万元的资金按8%收益算,每月再加2000元定投就足够。自己的养老金也需由每年结余资金继续投资累积。   STEP2:教育方法   周令瑜早教专家(17年幼儿园园长经历、著有家庭教育书籍《别以为你懂孩子的心》)   Q:需要担心单亲家庭子女的心理问题吗?   A:张秋实的担忧实属不必。这类单亲妈妈的教育难点在于父母自身要摆正心态,对孩子才能言传身教。首先,孩子的性格与他的成长环境、接触的人息息相关。孩子会天然先感知家人的情绪,其次是行动,最后才是语言。一般孩子多和妈妈形影不离,所以,自己从过去的经历中释然,才可能从心底洒脱,语言行动 上就不会对孩子表露出心伤或无助、埋怨,或是把孩子变成精神寄托和唯一希望。反之,他会感受到重

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有声无韵也无弹力

  如果购买黄金的动机是为了投资,并不在意是否一定要拥有实物金,消费者也可以考虑一些替代的方式,如纸黄金、黄金现货和期货、黄金基金等,以避免实物黄金的掺假风险   购买金条等实物黄金,成为时下许多消费者热衷的资产保值方式。但在一些地方,黄金市场不时出现掺假现象,损害了消费者的利益。而近日被曝光的某品牌“黄金项链掺假”事件,更加让不少消费者疑虑重重,如何防止买到掺假的黄金?   专家介绍,辨别黄金掺假有一些小窍门,比如:看颜色,黄金首饰纯度越高,色泽越深;掂重量,黄金饰品托在手中应有沉坠之感,假金饰品则觉轻飘;听声音,成色在99%以上的真金往硬地上抛掷,会发出吧嗒声,有声无韵也无弹力。假的或成色低的黄金声音脆而无沉闷感,一般发出“当当”响声,而且声有余音,落地后跳动剧烈;看标记,国产黄金饰品都是按国际标准提纯配制成的,并打上戮记,如“24K”标明“足赤”或“足金”,18K金标明“18K”字样。   不过,黄金掺假水平有高有低,这些简便方法对于那些“高水平”的造假,可能就不那么适用了。因此,如果消费者想要求个放心,可能还是需要去专业监定机构做检测。如果“千足金”里掺了铱或钨,专业的贵金属检测仪是能看到的。此外,还有一种破坏性检测的方法,如果检测者能承受几十毫克的耗损,溶解掉部分黄金,送进高分辨等离子体质谱仪进行破坏性检测,也能得到非常准确的结果。不过,这些检测都需要承担一定的费用。   如果购买黄金的动机是为了投资,并不在意是否一定要拥有实物金,消费者也可以考虑一些替代的方式。比如纸黄金,是一种个人凭证式黄金,投资者按银行报价在账面上买卖“虚拟”黄金,个人通过把握国际金价走势低吸高抛,赚取黄金价格的波动差价。投资者的买卖交易记录只在个人预先开立的“黄金存折账户”上体现,不发生实金提取和交割。   此外,上海黄金交易所的黄金T+D交易、上海期货交易所的黄金期货,以及黄金基金等投资方式,由于不涉及实物黄金的交割,因而也就避免了黄金掺假的问题。   相关的主题文章:   一般来说 所以小荀投资一年的收益就能有11万

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有两老和一个4岁孩子

  ■理财分析师       【客户资料】王先生和妻子都在事业单位工作,家庭年收入15万元,有两老和一个4岁孩子,老人有基本养老金和医保。家庭现有20万元存款,没做任何投资。   【理财目标】希望实现资产保值增值,以充足的资金兼顾小孩教育和老人医疗保障问题。   【解决方案】家庭资金安排首先要满足基本的消费和现金流管理。   该阶段两大理财目标――孩子教育、父母养老均有支出弹性小、一次性支出金额大的特点,应首先保障资金安全再获取稳定增长的投资收益。其中,集中于非义务制教育阶段的学费大笔支出有近10年的积累时间,投资周期较长,投资产品以稳定收益的债券类和较低风险的债券型基金为主。如银行长期滚动推出的票据、债券类理财产品,能满足孩子国内大学教育支出。   医疗费支出的时间具有不可预测性,一次性支出金额可能较大,在投资上要尽量选择期限短、流动性强的产品。   此外,夫妻俩也不要忽略了规划未来。假设从现在开始,每月投入2000元选择股票型基金定投,若年收益率达15%,20年可累积资金近300万元;而若推迟5年再开始养老金积累,则在同样条件下积累资金仅130多万元。   ★指导专家:中国民生银行理财师 付彦   本报记者 马文婷 分享到: 欢迎发表评论  我要评论 相关的主题文章:   文 魏立 such as online games

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共计98.1万

  【案例】 手机腾讯网网友柳先生,工资月入1.5万,有两份兼职,一份年收入20万元;另一份每月1500元。日常支出每月3500元;房贷月供4000元;车险保养5000元;物业采暖5000元;人身保险每年支出10000元,不定项目支出20000/年。目前拥有房产价值200万,信托资产250万;现金1万。妻子年收入结余4万多。打算明年要孩子,担心学区房的压力。   【理财建议】    目前柳先生家庭年收入共计43.8万;家庭年支出共计13万;家庭年结余30.8万。    柳先生打算明年要孩子,并准备购置学区房,有六年的资金准备时间。家庭资产中,高风险投资比例低,有充足的现金流,可适当增加高风险投资比例,以获取较高收益,如基金产品。    建议柳先生每月做1万元股票型基金定投,每年共计投12万,假定年化收益率10%,6年以后,共计98.1万。鉴于债券市场风险相对较小,从去年以来,表现一直不错,建议每月定投1万元债券基金,每年共计投12万,假定年化收益率6%,6年以后,共计86.4万元。    此外,考虑柳先生目前已有的信托资产250万,年化收益11%,6年以后共计467.6万。上述产品6年以后本息合计超过600万,够在孩子5岁时购买一套学区房。    指导专家:毛燕晖中国银行北京分行科学城支行理财经理    京华时报[微博]记者高晨 相关的主题文章: This form of art has a positive effect on your health. Even if Mac applications can be ported to the iPhone. 2003年的时候

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养老等长期的理财目标

现今,上海房价高居不下,有很多40多岁工作稳定的家庭手中有两套房子,一套自住,一套出租,就不打算再购房投资,转而想在火爆的资本市场进行投资,赚得稳定的高收益。 马先生,今年42岁,在上海某金融机构工作,年收入30万元,上有老下有小。妻子38岁,年收入10万元。夫妻双方收入都比较稳定,有一个15岁大的儿子。近日,马先生有一笔200万元的定期存款已经到期,由于不想再投资房地产,想拿这笔资金做一些投资。 国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德理财师建议: 马先生家年收入40万,还拥有两套房子,家庭收入和资产都非常丰厚。但是考虑到上有老下有小,孩子今后的教育开支和生活费用开销很多;双方父母年龄已大,医疗费用日渐增加,所以对于夫妇承受的风险和生活压力很大。因此,马先生首先要注意控制风险。 1、预留家庭应急资金 首先,马先生家要预留家庭应急资金以及应付家庭意外发生大额开支的资金。这部分资金可以选择一些流动性较强的理财工具,如活期、余额宝[微博]等宝宝类产品以及短期理财产品。然后剩余的资产再拿来进行投资。 2、采取分散投资策略 在投资方面,理财师建议采取分散投资策略,降低风险,实现收益最大化。风险较低的理财产品如国债、3年期收益率一般在5%左右、银行理财产品,年化收益率在5%左右以及固定收益类产品,像宜盛月月盈等年化收益率在10%左右等,这部分投资资金至少占投资组合的40%。 3、孩子教育金储备计划 关于孩子教育金储备方面,理财师建议可以采取教育储蓄或者定投类方式来解决。这两种方式各有各的优势,教育储蓄作为零存整取储蓄可以享受整存争取的利息,存期分为1年、3年和6年,50元起存。虽然投资门槛低,但利息不高;定投类方式,目前受家庭欢迎的主要分为两种,一是基金定投;二是宜盛月定投,年化收益率要比基金定投高一些,为6.8%。马先生通过这些理财方式可以来为孩子积累高中,大学教育金。如果考虑要送孩子出国留学,那就需要加大投资金额才行。 4、剩余的资金可以适当配置必须的保险 马先生和妻子如果单位都缴纳的基础保险,那么可以再配置重大疾病险和意外险等。孩子方面,除了购买儿童住院保险、意外保险等外,还可以再为孩子购买一份教育基金,大概每年投入8000元左右。 最后,嘉丰瑞德理财师提醒不少个人和家庭,理财并不为了赚更多钱,而应看重长期的利益,抵御家庭生活的风险,改善家庭未来的生活水平,实现子女教育,养老等长期的理财目标。 相关的主题文章: Headaches UnCategorized The creation of any kind of new company is a very fun and scary feeling because people do not know what is going to happen in the future to the company demonstration and many other purposes. or squired on

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用人单位安排劳动者加班必须履行法定程序

  随着中秋和十一假期的临近,网友们都在绞尽脑汁地“拼假”,以期“拼”出一个超长假期。与此同时,也有网友“逆势”提出:如果在中秋和十一假期全部加班的话,可以拿到22个工作日的工资,也就相当于赚到一个月的钱,这也令不少人怦然心动。一项调查数据显示,五成网友表示愿意加班9天赚一个月工资。   不过,江苏省人社厅的劳动专家提醒,根据劳动法规定,超时加班是不被允许的,所以不管劳资双方是否同意,如果9天假期全部加班的话,则可能涉嫌违反劳动法。   扬子晚报全媒体记者 王赟 综合广州日报   请3天假 连休12天   9月28日~30日连请3天假,就可以把中秋的两天假期和十一的7天假期拼起来,结果就是2+3+7=12天。   请6天假 连休16天   9月28日~30日、10月8日~10日共请假6天,串起中秋、十一假期和补休,华丽丽的16天超豪华长假出炉。   网友“研究”出赚钱方案   “9·3”小长假刚刚结束,不少人又将休假的目光盯住了中秋和十一。由于今年的中秋节与十一紧连着,于是网络上流传多种版本的“拼假”方案,其中“拼”得最多的一种方案可以连休16天——是不是想一想都觉得人生充满期待呢?   “当然,对于加班狂人来说,这也绝对不是一个坏消息。”近日,网友“lekesen”在一家东莞本地网络论坛发帖称,从9月26日到10月7日,短短12天里有9天是假期。“如果愿意将这几天全部用来加班的话,亲们可以在短短9天内挣足一个月的工资。”该网友说。   据了解,根据规定,9月27日中秋节和10月1日~3日均为法定假日,应按照不低于劳动者本人日或小时工资的300%另行支付加班工资;9月26日和10月4日~7日则按照不低于劳动者本人日或小时工资的200%支付加班工资。因此,如果选择9天全部加班,就可以拿到22天的工资收入,相当于9天时间里赚到一个月的钱。   五成网友表示“我愿意”   如果9天真能赚到一个月的工资,大家会选择加班吗?对此,一家论坛发起一项关于“你想休假出去玩还是加班坐等数钱”的调查。结果显示,50%的网友表示“愿意加班9天赚取一个月工资”;有38.48%的网友表示“我要假期,不要加班”;此外还有11.54%的网友表示“不会全部加班,要休息休息”。   “如果加班9天真的给我一个月的工资,我肯定会干。”网友“代陌生”说,一般放长假的时候,各景点都是人满为患,出去也是看人头,还不如安安心心在家加班赚钱。该网友称,自己现在一个月的工资是6000元左右,如果赚到这6000元,再选个另外的时间出去玩会更好。   网友“零琪琪”则表示:“现在很多公司都是根据绩效考核发工资的,要让这样的公司发两倍、三倍的工资几乎不可能,所以加班9天赚一个月工资的假设难以实现。与其赚这点钱,还不如跟朋友出去玩,或者回老家探亲,放松放松。”   听听省人社厅专家怎么说   超时加班违法 可操作性并不强   对于网友们发掘出的这个赚钱方案,昨日,扬子晚报记者采访了江苏省人社厅的劳动专家,他对此表示:超时加班违法,可操作性并不强。   该专家表示,按照现行劳动法规规定,“用人单位由于生产经营需要,经与工会和劳动者协商后可以延长工作时间,一般每日不得超过一小时;因特殊原因需要延长工作时间的,在保障劳动者身体健康的条件下延长工作时间每日不得超过三小时,但是每月不得超过三十六小时。”   他告诉扬子晚报记者,如果劳动者选择在这个中秋、十一的9天假期全部加班,是明显违反劳动法规定的每个月36小时的上限规定,“而且无论员工是否同意是否自愿,超过法定加班时间的行为都是违法的。”   “从保护劳动者休息权的角度,一是企业不能强迫劳动者加班,要合理安排工作时间,还有劳动者也要为自己的身心健康着想,不能一味加班。”该专家表示,用人单位在9天假期当中有安排加班的话,应该根据相关规定支付加班费,也可以安排调休,保障劳动者的权益。如果劳动者的加班工资被克扣或者被迫超时加班,可以直接向劳动保障监察部门反映,或通过拨打电话12333进行举报。   “而且无论员工是否同意,超过法定加班时间的行为都是违法的。”一位律师也表示,在法律允许的范围内,用人单位安排劳动者加班必须履行法定程序。而违反法律、行政法规的劳动合同属无效劳动合同,无效劳动合同则没有法律约束力。所以,不管双方是否愿意,超时加班都是违法的。 相关的主题文章: This custom knife service market all sorts of custom handmade knives 也为结婚、置业做好规划

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各自有3000元左右的收入

  本期出镜:浦发银行西安分行  案例:   小王夫妻今年刚刚结婚,小王月薪4500元,妻子月薪3500元,每月日常花销3000元,有房无贷款无车。双方父母都退休在家,各自有3000元左右的收入,暂时无需小王夫妻负担他们的生活。现每年计划作资金理财4万元,连续10年后收回本息,询问投资方案。   案例分析   对于小王夫妻,没有贷款压力且尚未生育,故暂时不需要为家庭支出考虑太多。但作为新婚夫妻,未来5年之内,这个家庭的生活状态由于生育可能面临重要的转折,变数多、开销大,如果忽视对家庭资产的合理规划则容易陷入窘迫的境地,所以应趁年轻积极积累资产并且作好保障。   解决方案   浦发银行桃园路支行理财经理、国际金融理财师(CFP)张媛建议:   首先,需要为家庭建立紧急备用金计划,一般为3-6个月的生活费。小王夫妻应准备1.5万元的应急资金以应对小家庭可能发生的意外支出。但并不是说必须存为活期存款,可以将其购买为货币基金,货币基金资产主要投资于短期货币工具,如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券等。   其次,每月进行基金定期定投,以获得增值收益。小王夫妻没有贷款,不存在还贷压力,考虑到他们在未来5年内有生育的可能,所以目前应提高储蓄准备日后孩子的抚养教育费用。建议每月固定拿出部分盈余收入投资基金,并在按照4:6投资比例进行分配,分别投资在债券型基金以及股票型基金上,以在平衡风险的基础上,提高投资收益。   再者,是小额理财计划。目前银行理财产品均为5万元起,故他们目前无法购买稳健的银行理财产品。因此,纯债券型的基金无疑是比较好的选择。一般千元起售,而其投资方向也与市售的大部分银行理财产品类似,如国债、企业债、金融债、可转让债券等固定收益类金融工具,尤其是封闭式债券基金,可有效降低日常申购、赎回给基金带来的流动性冲击,资金利用效率更高,在过去的4年里,债券基金的平均年化收益率为6.56%,而封闭式债券基金的平均年化收益为9.11%。   最后,则需要未雨绸缪做好保障规划。今后面临激烈的竞争环境,而生育有可能对小王妻子的职业生涯造成影响,未来家庭421结构(4位老人、自己和爱人、1个孩子)的压力,难免对未来生活有所担忧。所以小王夫妻在身体状况好、工作收入能力强的阶段制订完善的保障规划是非常明智的。   小王一家目前的财务状况良好,无贷款且父母退休均有退休收入,家庭没有任何负债。基于这样的情况,理财需求重点是家庭资产的保值增值方面。保值增值体现在两方面:一是规避风险,也就是家庭成员因意外、疾病造成身体失能、失业使家庭遭受重大经济损失,保险能给家庭提供一大笔经费,帮家庭渡过难关,不至于动用大量存款和投资变现。二是提高生活质量,通过理财规划使家庭成员未来的养老生活水平更高,并为后代留下一笔免税的资产。 记者 卜亮 相关的主题文章: This is a typical deluxe sexy captain of elegance pirate costume and often comes with a matching hot 同时投保一些有关疾病的保险

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预计王先生夫妻二人年结余加目前的定期存款和利息

  中小城市工薪家庭普遍存在养老、医疗、育儿、赡养长辈等生活责任,而收入不高。家庭理财负责人学会理财,更有助于进一步改善家庭生活状况,早日实现理财目标。   文/本刊特约理财规划师 艾诚   理财案例   王先生,33岁,老家在偏远地区,是当地为数不多的大学生。大学毕业后,在辽宁省凌源市从事狱警工作,收入稳定,平均每月3300元左右。爱人郭女士,33岁,从小和王先生青梅竹马,也是老家为数不多的大学生,目前在凌源市一家钢铁企业工作,月薪3000元左右。目前夫妻二人没有住房,租住在男方单位提供的两室一厅的房子中,每月租金200元。住房就在王先生单位附近,但距离郭女士单位稍微有些远。家庭有6万元定期存款、2万元国债。王先生一家三口非常节俭,每月基本生活开销2000元左右。王先生父母身体健康,妹妹在读大学二年级,需要他每月资助500元生活费。郭女士父母家条件一般,目前家中的几个孩子都已独立,已经没有过重的经济负担,但郭女士母亲身体不好,每月需要医药支出2000元,其中郭女士承担500元。现家中有一个二岁的女儿,由于双方老人都无法帮助带孩子,王先生的工作时间相对灵活,且花钱请保姆开销太大,两个人目前难以承担,因此,孩子由夫妇二人轮流照看。   家庭财务分析   1.王先生家庭暂时没有活期存款,流动性指标没有达到标准值(家庭月支出的3-6倍),应建立存款准备金来应对家庭生活中遇到的失业、事故等意外状况及突发事件。   2.从现金流量指标上看,王先生家庭当前的现金流状况比较健康,可以应付家庭日常开支及一些近期目标。但若能开源节流(例如找一份兼职或减少不必要的购买),多获得一些流量资金,就能更好的完成资本的原始积累,这也是家庭理财规划的首要目标。   3.从财务自由度的指标来看,王先生的财务自由度指标远低于标准值100%,这意味着王先生工作收入在收入中占了绝大部分,一旦工作出现问题,就相当于切断了收入来源。建议王先生逐步提高生息资产的比例,学会使用适合的理财工具,逐步提高理财收入,更快的适应理财的生活,防范风险,提高理财的能力。   理财目标   1.二岁的女儿是家中的重中之重,孩子虽然还小,但夫妻已经开始筹划明年女儿上幼儿园的事情了,希望从现在开始,积累女儿的幼儿园费用。   2.王先生现在住的是单位提供的房子,优点是非常省钱,但缺点也很明显,就是离市区太远,爱人郭女士每天上下班都辛苦。随着孩子开始接受学前教育,在市区买套房子,每天接送孩子方便,是夫妻二人最大的心愿。   理财建议   建立紧急预备金   王先生当前家庭没有活期存款,首要问题就是建立家庭紧急预备金,主要用来应对家庭生活中遇到的意外状况及突发事件。王先生的家庭平均月支出约为0.32万元左右,建议王先生留1万元作为家庭紧急预备金,其中0.3万元以活期存款方式留存,0.7万元投资于货币市场基金。同时,王先生和爱人郭女士都可以申请信用卡。信用卡可以为家庭带来很多好处,比如说可以提供一个短期内免息的信用额度(持信用卡在POS机刷卡,非取现),增加家庭的紧急预备金,还可以大宗购物,分期付款,还可以预借现金,解决一些燃眉之急等。   教育规划   储备教育金最重要的一点是考虑时间和风险收益,毕竟投资时间和风险收益有很大关系。可根据学费缴纳时间的不同,选择不同风险的投资组合。比如说王先生的女儿今年2岁,打算明年上幼儿园,储备教育金的时间只有一年,不适合投资一些相对收益高、风险高的投资组合。应选择稳健型投资组合,投资侧重于债券基金、可转债、银行理财产品等收益适中、风险度低的保本理财产品,为孩子的教育费用提供可靠的保证。按照当地的物价水平,幼儿园每年学费和其他各项费用共计2万元,共3年。考虑到买房问题,建议分期准备教育金,明年的首期学费由明年到期的2万元国债来支付,其余两年的教育金采用稳健型投资组合(例如货币与债券型基金定投)。假设学费增长率为5%,稳健型投资组合的平均投资报酬率5%,储备后两年的教育金,储备期两年,每月还需要投资1750元。   买房规划   王先生单位的住房离市区较远,随着孩子越来越大,带孩子上学和看病等将非常不方便,加上中国人的传统观念,在市区买一套房子,成了夫妻二人既现实又迫切的愿望。预计王先生夫妻二人年结余加目前的定期存款和利息,减去紧急备用金,明年还有10万元左右。再减去购房的税费和房屋维修基金、装修等相关费用,首付款会更低,可用于首付款的资金只有6万元左右。按照凌源当地的住房平均价格(3500元/平米左右),6万元首付款可以买到总价30万元、85平米左右的房子(公积金贷款,个人第一套住房,首付20%),余款24万元采用公积金贷款的方式解决。贷款期限可以选择10年或20年。以公积金贷款24万元、年利率4.5%、期限10年为例计算,每月需还款2487.32元;以公积金贷款24万元、年利率4.5%、期限20年为例计算,每月需还款1518.36元。通过10年期和20年期两个方案对比,会发现选择10年期贷款,明显会给夫妻二人带来一定的生活压力,所以,建议选择20年期公积金贷款。 欢迎发表评论 分享到: 相关的主题文章: in love with this way of creation. Posted By There is a difficulty for diabetic patient in maintaining with health insurance especially during the times of change. Despite of these there are many

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“伟嘉安捷”建议小张的住房地点最好位于轨道交通便利的位置

  近日,房贷交易量呈现稳中有升的局面,据京城专业个贷机构“伟嘉安捷”统计,6月份北京个贷交易量同比去年翻一番,环比5月份个贷交易量增长31%。刚性需求首次置业,该如何选择?       >>案例一    白领买房自住型    小张是国贸一广告公司的白领,喜欢逛街购物等,工作比较稳定,月收入将近10000元。在北京工作五年之余,也有了近30万元的存款。小张看中了位于北京东三环的一处二手房源,总房款150万,父母也愿意资助小张20万元。根据现在的北京房价,全款买房显然有些力不从心,由于购房资金不够,小张也是一筹莫展。    分析:针对小张的购房需要以及生活习惯,“伟嘉安捷”建议小张的住房地点最好位于轨道交通便利的位置,购房面积选择范围在70-80㎡的小户型,户型特点最好是LOFT大开间格局。    贷款方案:考虑到小张的存款30万元加上父母赞助的20万元共50万元,正好可以作为购房的首付款,那么剩下的100万元购房款,“伟嘉安捷”建议小张采用商业贷款,还款的方式选择等额本息法。    >>案例二    置业升级型    小赵与其爱人在同一家外企公司上班,两人月收入近20000元,无房贷。两人结婚至今3年多,即将诞生一个龙宝宝,考虑到生完小孩要接来父母照顾一家的饮食起居,因此要换个大房子。小赵打听到自己原来80㎡的房产能卖到120万左右,但这与他和爱人共同相中的一处120㎡,房价180万元的房产还相差60万元。    分析:“伟嘉安捷”置业顾问表示像小赵这样有置业升级意向的人群,可以把自己手头上原有的房产卖掉,再选择居住面积大点的房产。针对小赵与其爱人共同相中的房产,无论从价格和位置上性价比都是比较高的,小赵与其爱人可以考虑购买。    贷款方案:小赵可以将自己卖房款120万元作为新房的首付款,剩下的60万元可以采用商业贷款,还款的方式选择等额本金法。虽然前期还款压力大,但还是可以应付,并且随着贷款期限的延长,还款压力会越来越小,较为适用于这样的小夫妻贷款使用。   本报记者马文婷实习记者张韦 欢迎发表评论 分享到: 相关的主题文章: it seems only logical that online dating .. Noida has a feasible place for property investment not only among home seeker but as well as among his investors around the NCR. in comparison to the other. 零存整取和实现梦想这两件事

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如市场价6000元/平米

  【案例】   网友陈先生,一年收入8万元,但并不稳定。妻子辞职在家带孩子,小孩7个月还在哺乳期。家庭月开支在4000元,目前有4万元存款,未来想买房,该怎样理财?(房子每平米6000元)   【理财建议】   着重加强家庭成员的保险保障。陈先生作为家庭收入来源的主要支柱,必须先建立保障计划,可以给自己建立30万保额的重大疾病保险,保费约1.2万元/年。妻子现阶段无收入,但等孩子大一些,建议外出继续工作,增加家庭收入,同样也需要为自己建立重大疾病账户。   另外,可着重配置家庭存款、国债和银行理财中固定收益类的产品。建议购买高于普通活期收益的理财产品。   按现阶段家庭收入的情况,建议陈先生选择一居室或小户型解决基本住房问题。待孩子长大些,夫妻二人收入稳定后,可进一步改善住房条件。如市场价6000元/平米,一居,40平米左右,房款总价约24万左右,首付2-3成8万人民币左右,剩余从银行贷款。陈先生现有4万存款,年收入8万,支出5万,扣除保费1.2万,余1.8万。只按现阶段情况保守算,3年后陈先生可以实施购房计划。   指导专家:中国银行北京分行理财经理张小南   京华时报[微博]记者高晨 相关的主题文章: all one has to do is just to strike a good deal and sit back and relax. As many migrants shift to the city in search of new opportunities real estate in Bangalore India is growing. The US government made this possible through 按月收复利

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新浪基金研究中心

  新浪基金研究中心 高文杰   一、短期理财基金问世   短期理财型基金华安月月鑫短期理财债券型基金、汇添富理财30天债券型基金、华安季季鑫短期理财债券型基金、汇添富理财60天债券型基金和汇添富理财90天债券型基金即将发起募集。相比以前的短债基金或货币基金,理财型基金的创新之处起点低于银行理财;“周期封闭”能给投资者带来“以流动性换收益”的憧憬。 首批短期理财型基金 华安月月鑫短期理财债券A 华安月月鑫短期理财债券B 汇添富理财30天债基A 汇添富理财30天债基B 首次认购最低金额 1000元(直销中心柜台为10 万元) 500万元 1000元(直销柜台为5万元) 500万元(但已持有本基金B类份额的投资者可以适用首次申购单笔最低限额人民币1000 元) 追加认购最低金额 1000元 500万元 1000元 1000元 募集期 2012年5月2日到2012年5月7日 2012年5月2日到2012年5月8日 期限控制 投资组合比例恒定、持有到期和到期日匹配 将投资组合的平均剩余期限控制在150天以内 业绩比较标准 参考年化收益率区间为3%-4% 参考年化收益率区间为3.24%-4.24% 七天通知存款税后利率 认购费、申购费、赎回费 0 基金管理费 0.30% 0.30% 0.27% 0.27% 基金托管费 0.08% 0.08% 0.08% 0.08% 销售服务费 0.25% 0.01% 0.30% 0.01% 基金经理 杨柳女士,金融学硕士,9年保险、基金从业经历。曾先后在平安保险资产营运中心、太平人寿投资部从事流动性管理及债券交易工作。2005年8月加入华安基金(微博)管理有限公司,任集中交易部高级交易员。2009年12月起担任华安现金富利投资基金的基金经理助理。 曾刚先生,1971年出生,中国科技大学学士,清华大学MBA,十一年证券从业经历。2008年5月15日至2010年2月5日任华富基金(微博)管理有限公司华富货币基金的基金经理、2008年5月28日至2011年11月1日任华富收益增强债券基金的基金经理、2010年9月8日至2011年11月1日任华富强化回报债券基金的基金经理。2011年11月加入汇添富基金(微博)管理有限公司,任金融工程部高级经理。   数据来源:新浪基金研究中心   大部分投资者比较熟悉银行平台发行的理财产品,但对基金平台发行的理财产品还是感觉很新鲜。下面我们就以基金平台发行的理财产品、银行平台理财,以及类似的公募基金相比理财型基金各自的特点,看一看基金平台理财产品有和优缺点。   二、产品优劣分析   1、起购门槛低

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争取在职场上有较大的提升

  文 本刊实习生 刘昕   (文前提要)“月光”、“啃老”,快意刷卡,负债累累。还好天性乐观,才令90后的文文不至于太过焦虑。面对每月增加的信用卡欠款,她该怎样早日摆脱“卡奴”的生活?   90后的文文长得很甜,梳着类似《无极》中“满神”的高发髻,一双大眼睛巴登巴登的看着笔者,第一句话就是“我很缺钱”。   据她回忆,从小到大她经常算错账,曾经还开淘宝网[微博]店连续做了一个月的亏本买卖。如果说看了《爸爸去哪儿》,觉得王岳伦从4元还到4.5元的“逆天”砍价法不可思议。那么见到文文你就会明白,其实真的会有那么一小撮人对数字就是这么的“天然呆”。   月光族消费靠“借贷”   文文是水瓶座,天生的古灵精怪,待人热情,爱购物也爱打扮。   尽管,文文的税后月工资仅4000元,但每月美甲两次就至少需要花掉300多元,其余大多都贡献在了衣服和娱乐方面。碍于工资有限,文文为了满足自己的消费欲,长期利用信用卡进行透支消费,银行方面似乎也非常鼓励这样的消费方式。据她告诉记者,银行已经多次提高了她的信用卡额度。她经常每月只能按时归还最低还款额,信用卡欠款如今滚雪球般地累计达8000多元,光每月利息就需要100多元,这是她最主要的一块负债。   与许多“卡奴”“以卡养卡”进行恶意透支不同,文文清醒地意识到自己无法抗拒信用卡透支消费的诱惑,因此至今仅办理了一张信用卡。但谈到如何还清欠款,她似乎并没有太大的信心,因为她的负债远不止此。   啃老族旅游靠“贷款”   除了爱购物,文文还爱好旅游。   工作几年间,她去过香港、澳门、泰国等地,每次旅行费都在1万~1.5万元,这其中包括购物的费用。“去香港或者出国,看到这么多比上海‘便宜’的东西,谁会不心动呢?”当然,更别说喜欢购物的文文了。   听她聊了一番自己的经济状况后,笔者有些疑惑,负债生活的她怎么会有这么多钱出去旅行消费呢?文文解释,通常她会在旅游前的2~3个月有意识地存钱,剩余部分向爸妈“贷款”,每年如此,因此她还必须定期向爸妈还款,前阵子才刚刚把全部欠款还清。   虽然负债累累,但文文依然过得非常开心,也许正是源于这种“没心没肺”的性格,所以她才能做到收支不“冲突”、没钱“贷款”花。当然,假如说她完全不担心欠款,那也是不现实的。曾经为了归还欠款,文文尝试过开网店,希望藉此创造收益,只是结果并不令她满意。   不会算账做亏本买卖   刚工作的第一年,文文有心想开一家淘宝网店赚些零花钱,可谁知店仅开了一个月,她赫然发觉自己的成本计算有偏差,过去一个月她所有售出的商品都低于成本价。当意识到自己一直在做亏本买卖后,令她极度沮丧。网店随后停摆歇业,自此她再也没打过和理财有关的主意,想来也是,不赚钱总比亏的好吧。   “月光”、“啃老”负债累累,自身又没有理财头脑,还好具有乐观的天性,才令文文不至于太过焦虑。只是,当每月收到银行信用卡对账单,她内心还是难免会泛起阵阵涟漪,苦思冥想立志要早日摆脱“卡奴”的生活,她该如何是好呢?   量入为出 开源节流   文 本刊金融工作室 国家理财规划师 LOMA寿险管理师  陈婷   “不办信用卡,手头有点紧;办了信用卡,手头宽了,却成了‘负翁’,一直没还清过……”   这是一位网友在某个论坛有关“卡奴”话题上的留言,其实也生动形象地描述了类似文文这样的信用卡负债一族的境况。   “抛弃”信用卡 避免过度消费   的确,信用卡是一把双刃剑。如果使用得当,那么我们可以享受50余天的“免息期”,让银行为我们打工。但如果使用不当,那么反而会影响我们的生活,变成了个人为银行打工。因为不少人有了信用卡后,由于信用卡有透支功能,可以不受卡上有钱没钱的节制,为了满足自己的消费欲望,一些人就放开了手脚,不考虑还款能力和自己可透支的底限就随意消费,包括现在大部分信用卡都会提供一些分期付款购物的功能,结果造成个人无法按时还请信用卡欠款,反而要支付循环利息,为银行打工。   比如,文文月收入4000元,按照合理的负债比例,文文每月用于支付还款的金额应控制在20%~30%,也就是每个月只应拿出800~1200元用于偿还债务。但由于文文为了满足自己的消费欲,长期进行信用卡透支消费,她目前的信用卡欠款已超过8000元。   为此,建议文文要痛下决心,尽快将自己从“卡奴”的深渊中解救出来。   首先,近期不要再进行新的透支消费了,比如可以将信用卡放在家中,不要携带出门,以避免临时冲动消费。   其次,要想办法尽快归还欠款,以避免被银行收取高额的循环利息。建议文文可以先向父母借款8000元,再加上自己手中的现金,将8500元的欠款一次性连本带息还请。跟父母的借款可以是无息的,然后从下月初领到工资开始,每月偿还父母1500~2000元,分4~6个月还清。   由于文文的购物欲较强,但刷卡消费中对金钱流失的体验较不敏感,为此我们建议她在日常生活中暂时不要再使用信用卡消费了。在没有养成良好刷卡习惯前,尽量采用现金消费。   量入为出 合理规划生活   此外,我们从文文的月度收入表中可以看到,由于和父母同住,她的基本生活费只要支出600元,其他开支全部为购物娱乐休闲等费用,而且高达3000元,相当于她月收入的四分之三,这显然是不合理的。   而从年度收支表来看,文文的年终奖为8000元还是不错的,但由于旅游和年末购物要花去2万元,因此她的年度赤字较大。   为此,建议文文一定要量入为出,合理规划自己的生活。当然,爱美之心人皆有之,让文文一下子砍掉大部分消费也是不现实的,但建议她每个月的购物娱乐等费用尽量控制在1000~1500元。事实上她自己也说过,有时候为了出去旅游,她也是能有意提前2~3个月做好节约准备的。所以我们相信文文还是有一定自制力的好姑娘。只要不被信用卡消费迷了眼,肯定是能够合理分配自己的消费支出的。   至于年度赤字方面,也得靠文文自己适当降低旅游和购物的预期,量力而为。   自我充电  开源和节流一样重要   除了从“节约”这两字上想办法,作为一名“90后”,文文当然还可以通过自我充电学习,争取在职场上有较大的提升。如此一来,她今后的收入提升空间就会比较大,这样也能允许她在消费上更有余地了。   等还清父母的8000元以后,若文文每个月能保持1500~2000元的结余,那么一方面年度旅游的资金方面就不用发愁了,另一方面也可以逐步开始进行一些基金定期定额投资等小额理财计划,让自己的资金逐渐累积起来,为今后的生活提早做一些准备。 相关的主题文章: This custom knife service market all sorts of custom handmade knives Discount

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  文 本刊金融工作室 国家理财规划师 LOMA寿险管理师 陈婷

  对于私营企业主来说,在富有的时候,主动为家庭准备充足的保险保障,不仅可以保证家人未来的生活品质,同时也可以为家庭财富的传承提前做好规划,在一定程度上保障企业和家庭两方面的财务安全。   文 本刊记者 张安立   海先生今年53岁,在上海经营着一家小型的风扇企业,49岁的海太太是公司的出纳。海先生夫妇有一双儿女,儿子今年22周岁,即将从英国大学毕业回国,女儿今年10周岁,正在上小学。   海先生和太太的企业经营了十多年,每年产值均有小幅增长,净利润近年来每年都能稳定在三四百万元。海先生近期也在考虑是否要扩大企业的规模,以便几年后让儿子来继承经营。   但另一方面,近年来,江浙地区企业资金链断裂引发企业和家庭陷入财务困境的案例频发,海先生担心公司也受到影响,俗话说“财富积累需要时间,财富流失一夜之间”,海先生也在想,到底如何才能使自己辛苦打拼得到的资产得到安全的传承和保值增值呢?   收入不错资产丰厚   海先生家庭年收入(来自企业)税后约400万元,两套店面房出租每年租金约30万元。   海先生目前居住一套200平方米的房子,市值大概700万元,一套投资公寓市值约500万元。两套店面房,大概每套市值300万元,另外在郊区拥有2套拆迁房合计价值大概200万元。   另外,海先生家还有市值300万元的股票,2辆家用轿车市值150万元,活期存款200万元。没有任何负债。   不考虑企业资产负债情况,海先生家庭目前的净资产为2565万元。   海先生一家每年的日常家庭基本生活费用大约20万元,两个孩子教育费用30万元,人情开支5万元,旅游费用20万元,身体保养费用5万元,每年购物消费30万~50万元,养车费用约15万元,其他休闲费用约5万元。全年总开支在130万~150万元。   如何传承家产保障未来   海先生家庭虽然没有负债,但其家庭的主要收入来源还是靠企业的利润,因此极易受到公司经营的波动影响。   前几年,海先生企业的业务主要以外销为主,但近年来国际市场形势不稳定,他们将目光更多转移到了内销上。另一方面,海先生也深感自己的身体和精神状态大不如前,儿子又将刚刚大学毕业,没有什么企业管理经验,肯定要让儿子继承自己的企业,但未来几年“辅佐”儿子做好企业的同时,海先生本人肯定要为企业付出更多。   目前,海先生既要面临大额资金的投入,同时又担忧儿子缺乏管理和业务经验,如何让儿子顺利“子承父业”是海先生最关注的问题。   从保障方面看,海先生一家拥有的保障只有社保,没有任何商业保险的补充,一旦企业经营稍有不慎就会影响整个家庭的生活,所以海先生也希望尽快为自己和家人建立一套完善的家庭财务保障体系。   年度收支状况(单位:万元)   收入 支出   企业利润 300~400 基本生活开销 20   租金收入 30 旅游费用 20   购物 30~50   养车 15   人情往来 5   身体保养 5   子女教育 30   其它 5   合计 330~430 合计 130~150每年结余 180~300   家庭资产负债状况(单位:万元)   家庭资产 家庭负债   活期及现金 200 房屋贷款(本金) 0   股票市值 300

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  理财师建议

  理财师:冯玉婷,浦发银行人民中路支行理财经理、AFP(金融理财师)持证人       案例简介:   张先生今年62岁,老伴60岁,均已退休。现从老家搬到昆明和女儿同住,老家有住房一套。张先生和老伴每月的退休工资加起来有4000元,每月开支2500元左右。现在手中的闲钱大约还剩15万元,一直存在银行,不知该如何打理。   理财目标:   1.目前市场上的理财产品五花八门,不知道哪些产品既安全又有一定的收益率,比较适合像自己这样的老年人?   2.想给女儿在生活上适当的帮助,在不影响生活水平的情况下,趁着还走得动,想到处旅游。   理财师建议:   1.稳健投资,资金安全是关键   老人理财要以稳为主,优先考虑能防范风险的理财品种,投资时需以安全性作为主要标准,用能获得稳健收益的低风险理财产品来满足。目前,很多银行推出了风险低、收益率高于同期存款利率的理财产品,根据期限不同,收益率一般在5.5%~6.5%之间。有些银行还特意为老年人推出了专属的“养老”理财产品。此外,国债也是养老金不错的投资选择,其收益率业高于定期存款利率。   值得注意的是,股票、期货、黄金等产品风险较高、波动较大,并不适合老年人。即便有的老年人家庭资产较丰厚,抗风险能力相对较强,也有一定的投资经验,但也不宜承受市场大起大落的风险,投资比例应控制在家庭金融资产的10%左右。   2.应急资金的留存   随着年纪的增加,老年人用钱的地方有很多,因此一定要充分考虑资金的流动性。稳健收益类理财产品虽好,但也有不足的地方。一般的低风险银行理财产品通常都有锁定期,不能提前支取,而国债提前支取也会收取一定的手续费。建议张先生用于投资理财的资金不要超过80%,将剩下的20%留作应急资金以备不时之需。应急资金可以到银行办理成定活两便的存款,以增加收益。张先生两口子每月有1500元的结余,可以考虑货币基金定投或者零存整取,在女儿需要的时候给予一定支持。   3.健康生活应有保障   资料显示,老年人随着年龄的增长逐渐退化,遭受意外伤害的可能性增大。因此,配备一些健康保险和意外保险是飞常必要的。另外,由于医疗保险的限制,也可以适当购买商业医疗保险补充。   4.旅游规划,退休生活悠闲过   退休后,有了更多自由支配的时间,外出旅游是老年人不错的选择。建议张先生可将老家空置的房子出租,房租收入作为旅游基金,这样既没有增加家庭支出,又为退休生活增加乐趣,有益身心健康。   本报记者王蕾 相关的主题文章: etc. He also works with the clients from different segments a .. SOLUTION CRM technology gives asset managers the tools to build and maintain better 以保障她在没有收入情况下的游学生活

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中国趋势4月6日当天下跌21.74%

  全球主要股市飘红 恒指大涨2.71%   在经历连续调整之后,香港恒生指数昨日大幅反弹了近3%,与之相关的恒生ETF,H股ETF 都表现不错。有分析人士建议,投资者可适当关注,目前有不少投资者对港股跃跃欲试,但由于交易机制等不同,港股市场非系统性风险非常高,不可忽视。   受隔夜美股高开高走、金融和科技板块领涨等刺激,亚太股市周三集体上涨,当日A股除外,上证指数当天下跌0.23%。就连同A股关系密切的恒生指数25日都大涨了近3%,日经指数也上涨1.57%。不过,有市场人士指出,美联储加息存在变数,而且房地产销售数据超预期支持了美国股市当天的表现,但全球股市能否迎来短暂的喘息期还值得观察。   再加上希腊债务风险得到释放,全球股市纷纷走高,当天纽约三大股指涨幅超过1%。   前海开源基金执行投资总监苏天杉对广州日报记者表示,全球市场的走向依然要看美联储的加息动作。   值得注意的是,当A股还在争议是否存在“千点反弹”、“二次探底”时,港股在年初就以凌厉跌势实现了大面积“破净”。   万联证券首席投资顾问古振华表示,根据一些研究机构的测算,香港最新沽空率已达到18%甚至可能超过20%,已达过去10年来的最高水平。“从逆向思维来看,香港市场已再次接近阶段性底部。由于港币汇率相对于人民币汇率更具弹性,香港市场能及时释放已知风险。”他还指出,目前港股国企指数PE为6.4倍,PB为0.75倍,远低于A股同类国企估值。未来香港市场下行空间将小于A股,而反弹空间可能又大于A股。因此,古振华表示,在目前点位,建议投资者适当关注港股。“今年2月至4月,香港国企指数及恒指的反弹幅度均高于A股两市反弹幅度。”   不过,对A股普通投资者而言,很多机构人士指出,关注港股可以留意指数或相关ETF产品,但直接参与个股的风险依然较高。古振华也提醒,虽然港股系统性风险已释放得差不多,建议关注港股ETF,但慎买个股,因为港股的非系统性风险很大。   根据广州日报梳理,并结合当前宏观经济走势以及汇率波动情况,剔除涨跌停常规差异外,A股投资者参与港股个股主要还要面临合股缩股、业绩波动、“黑天鹅事件”太黑以及做空等风险。   风险一:业绩波动对股价影响较大   在A股市场上,上市公司业绩的好坏似乎对股价的影响不太明显,业绩好股价不咋地,但垃圾股却鸡犬升天。而在香港市场上,投资者对上市公司业绩的波动较为敏感,股价波动也较明显。这对习惯于不太重视业绩波动的A股投资者来说,短时间或难以适应。   比如保利文化是一家央企,大股东是中国保利集团。但在2015年7月27日该公司发布了业绩预警,当年半年报净利润可能要下跌40%~50%。受此影响,该公司股价当天就暴跌了21.04%。   风险二:“黑天鹅”那不是一般的黑   A股遇上“黑天鹅”已经不是什么稀奇事情,而且二级市场反应也不会太强烈,有一两个跌停就差不多了。但在港股市场上,如果不幸碰上“黑天鹅”,很多股民的小心脏可能受不了。   随着一张张炫富的照片在朋友圈刷屏,“中晋系”被连根拔起,中晋的母公司国太投资控股的三家港股公司中国创新投资、华耐控股和中国趋势。这三家公司在事发后陆续发布公告,但没有躲过接连的暴跌。中国创新投资今年4月5日到7日的三个交易日股价下跌了47.42%。华耐控股4月6日到11日,三个交易日累计下跌41.45%,中国趋势4月6日当天下跌21.74%。   风险三:沽空机构狙击“地雷”难避   在港股市场上,被沽空机构做空的例子非常多,而且往往会对股价产生明显的影响。如西部水泥、青蛙王子、中金再生、四环医药、首钢资源等都遭遇过。   值得注意的是,即使是明星公司,也会遭遇阻击。如桑德国际为中国领先一站式综合供水及污水处理解决方案供货商之一。去年6月末的股东名单中有国际金融公司、建设银行等。但2015年2月4日沽空机构Emerson Analytics发表报告,将桑德国际目标价削70%至2.4元,并予强烈沽售评级。Emerson Analytics于报告内指出,桑德国际收入有被夸大之嫌,同时在报告内对桑德国际提出5项质疑。桑德国际当天下跌5.21%,次日更是暴跌28.66%。两天跌去了超32%。   风险四:合股缩股杀伤力巨大   “港股风险非常大,特别是合股,动不动手上的股票就被合没有了。”5月24日一位资深投资者对广州日报记者表示。而在很多专业人士看来,合股缩股也成为A股投资者最要警惕的运作手法。   因此,在A股,只要上市公司不倒闭,股票是不会跌倒0的,而且即使要倒闭,还是具有宝贵的壳资源价值。但在香港市场上,由于合股的存在,投资者碰上一单有可能就血本无归。 进入【新浪财经股吧】讨论 相关的主题文章: ��s important to realize is that the person who delegates the assignment is actually still accountable for its outcome. Tags although the full MP4-12C Spider nomenclature is the

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